Как оформить беспроцентный кредит
Шрифт:
Как правило, непосредственное оформление кредитных договоров осуществляют работники магазина. В таком случае банк представляет магазину специальное программное обеспечение, разъясняет, какие именно документы необходимо представить заемщику (покупателю) и какие документы необходимо заполнить. Заполнение документов обычно осуществляют сами работники магазина со слов клиента.
Оформленные должным образом документы отправляются в банк, который после проведения соответствующей проверки подтверждает возможность получения кредита или отказывает заемщику.
Если подтверждение получено, то заемщик (покупатель) осуществляет первоначальный взнос, который составляет часть стоимости покупки, вносит сумму взноса в кассу магазина и получает кассовый чек. Оставшаяся часть стоимости покупки перечисляется магазину в день оформления кредита или в последующие несколько дней. Таким образом, магазин получает полную стоимость покупки практически сразу же.
Затем по установленному плану погашения кредита заемщик производит соответствующие платежи непосредственно в банк.
Схема № 6
Система получения кредита
Рекламные
Таблица № 3
На что обратить внимание при оформлении кредита
Получая потребительский кредит, необходимо знать, что сумма, которую банк согласен выдать заемщику в кредит, будет зависеть от нескольких факторов, среди них: требующаяся заемщику сумма; сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита; залог, предоставляемый заемщиком; расчет платежеспособности заемщика, исходя из его дохода и дохода его семьи.
Что касается срока кредитования, то срок устанавливается банком в зависимости от программы кредитования и не подлежит изменению в большую сторону.
Процентная ставка также определяется банком и обычно изменению не подлежит. Как сказано в ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ( См. приложение 4 ), «процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом».
Следует помнить, что очень часто процентная ставка не отображает реальной цены кредита. Получая кредит, нужно уточнить стоимость дополнительных услуг банка, размер комиссий (одноразовых и ежемесячных). Если банк предлагает «беспроцентный» кредит, значит, стоимость кредита либо включена в цену приобретаемого товара или услуги, либо отражена в комиссиях, которые банк потребует за предоставление и обслуживание кредита. В случае ипотечного кредитования следует уточнить метод расчета комиссии, поскольку комиссия может рассчитываться как от суммы кредита, так и от оценочной стоимости недвижимости, иногда используются фиксированные суммы. В зависимости от целей кредитования заемщик также может столкнуться с необходимостью оплаты страховых платежей, услуг нотариуса и оценщика.
Погашение основной задолженности и процентов может производиться тремя методами ( См. таблица № 4 ).Таблица № 4
Способы погашения основной задолженности по кредиту
Автокредит
Что ни говори, автомобиль как средство передвижения становится все более незаменим. И все чаще мы попадаем в ситуацию, когда он необходим, а денег на него прямо вот так сразу и нет. Конечно, можно побегать по родственникам и друзьям и занять у них, но этот вариант приемлем далеко не для всех жителей больших городов. Здесь на выручку населению снова приходит идея кредита – услуга по покупке автомобиля в кредит в последнее время становится все более популярной.
Безусловно, банк выдает кредит не бесплатно и не просто из хорошего к вам отношения. Однако спрос на эту услугу не просто остается стабильным, но и растет из года в год. Итоги прошлого года на рынке автокредитования показывают, что причинами этого роста являются рост количества предложений и рекламы, появившаяся возможность взять кредит на покупку подержанного автомобиля и снижение в результате ряда банковских схем, процентных ставок по кредитам.
Однако рост спроса на автокредиты все же происходит медленно и не идет ни в какое сравнение с тем, что можно уверенно назвать хорошей аналогией автокредитованию – рынком автострахования. Там кипят страсти, идут конкурентные войны, там борются за клиента, на рекламу тратятся огромные деньги. Несмотря на все оптимистические слова и цифры, рынок автомобильных кредитов однобок – банки зачастую ориентируются только на покупателей иномарок. Это происходит по понятным причинам: высокие накладные расходы на сделку и относительно непривлекательный кредитный профиль покупателя дешевого отечественного автомобиля делают такую сделку невыгодной для банков. Но все это – лишь теория.
За кредит надо платить проценты. Более того, зачастую за живые деньги машину (особенно если она не новая) можно купить по более низкой цене, невозможной при покупке в кредит. Проще говоря, кредит может быть абсолютно невыгоден для вас. Помимо этого, кредит требует различных дополнительных затрат: купленную машину нужно обязательно страховать, да и банки часто взимают дополнительные сборы с заемщиков.
Скорее всего, при оформлении кредита банк потребует, чтобы вы раскрыли ему информацию о доходах, которая нужна для одобрения сделки, однако после она продолжает храниться в банке и потенциально доступна налоговым органам. Если она не совпадает с данными, указанными в налоговой декларации, это может быть причиной претензий к вам налоговиков. В целом же схема оформления автокредита практически не отличается от схемы оформления потребительского кредита. Но помните, что недобросовестность банка, да и просто неудачное стечение обстоятельств могут стать причиной того, что вы потеряете деньги. А стоимость автомобиля все-таки в несколько раз выше стоимости пылесоса, так что к процессу покупки автомобиля в кредит стоит отнестись с особым вниманием.
В договорах, оформляющих кредитную сделку, интересы заемщика учитываются обычно в последнюю очередь; они изначально составлены «под банк» и дают возможность для махинаций, а потому при оформлении кредита такого вида особое внимание нужно уделить пунктам договора при подписи документов. Все эти недостатки существенны и могут стать причиной, заставляющей задуматься: а так ли вам нужен этот автокредит?..
Кредиты на покупку автомобилей как финансовый продукт продаются самими банками, а также автосалонами, которые сотрудничают с банками. Разные банки сотрудничают с разными автосалонами. По наиболее популярным маркам в Москве, например, имеется масса альтернативных предложений кредитных продуктов, отличающихся ценой, сроками и условиями кредитования, и десятки предложений автомобилей, исходящих от разных продавцов. Решение о выдаче кредита принимает только банк, руководствуясь при этом собственными соображениями, исходя из которых, он может и отказать клиенту.
Вкратце процесс покупки автомобиля в кредит состоит из нескольких последовательных этапов: выбора машины, продавца и банка, подачи заявки на кредит, оформления договорных документов, собственно расчетов по договору покупки, получению автомобиля, его регистрации и начала эксплуатации.
На первом этапе стоит остановиться подробнее. По нашему мнению, именно выбор машины, продавца и банка является главным моментом, определяющим успешный автокредит. При этом необходимо учитывать наличие предложения, цену, доступность, защищенность интересов заемщика и качество сервиса. Все эти факторы должны быть увязаны с покупательскими предпочтениями, ибо бессмысленно искать альтернативы, если по интересующей вас марке автомобиля кредит выдает только один банк.
Схема № 7
Схема покупки автомобиля в кредит
После того, как вы сделали первый шаг (определились с маркой (моделью) машины), вы можете получить полный список потенциально доступных вам вариантов автокредитования. Вам нужно выбрать автосалон и банк, которые в паре занимаются продажей и кредитованием нужной вам марки автомобиля. Вам расскажут о финансовых условиях кредитования, процентной ставке по кредиту и сроках его погашения. Лучше просто обзвонить все салоны, чтобы уточнить реальные на данный момент цены автомобилей, узнать, соответствуют ли кредитные условия банков заявленным, а также узнать, обяжет ли вас банк оплатить какие-либо дополнительные расходы.
В цену кредита могут входить скрытые комиссии, которые взимают банки, например, плата за рассмотрение кредитной заявки, за обслуживание и т. п. Банки практикуют такие «приемы», чтобы привлечь клиентов якобы низкой ценой кредита. Обязательная страховка также может «навязываться» банком, который зачастую заключает соглашение с определенной страховой компанией, куда и направляет всех клиентов по кредиту. Все эти моменты лучше проговорить непосредственно с работниками банка, обслуживающими ваш кредит.
Исходя из полученной информации, необходимо посчитать, во сколько обойдется купленный в кредит автомобиль по всем имеющимся вариантам. Автомобильные кредиты предлагаются и в рублях, и в долларах США – на выбор покупателя. Ставки больше по рублевым кредитам и меньше по валютным. Но специалисты не могут дать однозначный ответ, в какой валюте лучше брать кредит, поэтому здесь решать только вам.
Только имея всю описанную выше информацию, вы сможете приблизительно определиться с тем, с какими банками вы хотите работать. Мы предлагаем вам при окончательном выборе руководствоваться не кредитными ставками (особой разницы между ними не будет), а надежностью страховой компании, условиями кредитного договора и уровнем сервиса.
Кредитный договор должен быть составлен, исходя в первую очередь из ваших интересов, учитывая нестабильное положение банков в России. Банк не должен присваивать себе особые права по отношению к вашему автомобилю и к вам самим. Обязательно требуйте для ознакомления текст договора прежде, чем подпишите какие-либо документы, в том числе и заявку на кредит. Необходимо обратить внимание на заявленные банком права, такие, как право потребовать досрочного погашения кредита, взаиморасчеты при изъятии автомобиля, ограничения на досрочное погашение кредита, взаиморасчеты при наступлении страхового случая, переуступку своих прав по кредиту третьим лицам.
Право банка на досрочный отзыв кредита по сути является антиклиентским. Страхуя себя от разного рода неожиданностей, банки зачастую составляют договор так, что в случае финансовых трудностей у них остается лазейка для решения части своих проблем за счет клиентов. Остальные перечисленные здесь права также имеют весьма «скользкий» характер, и в каждом конкретном случае их можно истолковать по-разному. Рекомендуем по возможности обратиться к опытному юристу в случае возникновения у вас малейших сомнений в «чистоплотности» банка.
Подытожив все вышесказанное, можно сказать, что доступность кредита во многом определяется требованиями и ограничениями для потенциальных заемщиков. Эти ограничения, которые устанавливают банки, неизбежно будут снижаться: ведь упрощение процедуры кредитования в настоящее время рассматривается как серьезное преимущество перед конкурентами.