Как превратить своего ребенка в финансового гения?
Шрифт:
Не выставляйте напоказ перед ребенком неудачные финансовые решения. Очень легко сказать: «Делай, как я говорю, а не как я делаю», особенно когда речь идет о деньгах. Но – контролируйте себя. Возможно, вам не нужно быть финансовым гением, чтобы вырастить гениального финансиста, но не следует кичиться своими ошибками. Если вы говорите дочери об опасности задолженностей по кредитной карте и тут же покупаете пару кожаных сумок на распродаже, ваша дочь решит, что это лицемерно, а не пикантно. Старайтесь изо всех сил следить за своими финансами, чтобы преподать хороший урок своим детям.
Некоторые люди находят правильным рассказывать детям вообще обо всем. Я так не считаю. Когда дело доходит до денег, я думаю, что существует ряд вещей, которых детям – особенно маленьким – знать не следует. Они не готовы воспринять это, и им правда не нужно об этом знать. В некоторых случаях это прагматичное решение. Например, если вы скажете ребенку, какая у вас зарплата, будьте готовы к тому, что он будет все время спрашивать, почему ему нельзя поехать на море или купить самое большое ведро попкорна в кино. Или, что так же вероятно, он расскажет об этом приятелям.
Дело в том, что вы, родители, имеете право – или, точнее, обязанность – сказать: «Это личная информация мамы и папы. Мы вовсе не собираемся делать из этого большой секрет от тебя; просто есть вещи, о которых родители не говорят детям, пока те не подрастут». Вот несколько вещей, о которых детям, скорее всего, не нужно знать:
Ваша зарплата. Зарабатываете ли вы 50, 150 или 500 тысяч долларов, нет необходимости озвучивать цифры. Это не значит, что
Кто из родителей больше зарабатывает. Если вы и ваш супруг работаете на полную ставку, не обсуждайте, кто больше зарабатывает. Когда вы называете величину зарплат, ребенок воспринимает это так, что мама или папа вносит в семью больше и этот вклад более важен. Если неравенство не имеет значения, зачем вообще говорить? Конечно, многие подростки знают, скажем, что адвокаты зарабатывают больше денег, чем школьные учителя. Если ваш ребенок поднимает эту тему и хочет знать, почему вы как социальный работник получаете меньше, чем ваш супруг, который служит в банке, то вам выпала хорошая возможность поговорить о духовном вознаграждении и компромиссах, на которые идут оба родителя или один из них, чтобы жить так, как они считают нужным. Если один из супругов занимается воспитанием детей, а другой работает, было бы неплохо обсудить, как хорошо, когда кто-то из родителей все время дома, и объяснить, что это тоже работа, и не такая уж легкая. В целом, вне зависимости от ситуации, лучше всего выступать единым фронтом: мы команда, мы работаем вместе и не важно, кто сколько зарабатывает.
Количество денег на вашем банковском счете. Когда мне было лет 10, моя соседка Сьюзен рассказала о том, что у ее родителей есть миллион долларов на счете в банке, но эти деньги «пенсионные», то есть их нельзя снять. Моей первой мыслью было, что она врет. Я не знала ни одного человека, у которого был бы миллион долларов. Была ли это правда или нет, эта информация – или дезинформация, что скорее всего, – не принесла ничего хорошего. Ваши накопления и инвестиционные счета – это ваше личное дело. Маленький ребенок просто не поймет, что эти деньги вы не можете тратить сейчас, и начнутся обиды из серии, почему, имея деньги, вы не купили ему то, то и это. Но, с другой стороны, если уж тайна раскрыта, – это хороший повод поговорить о том, что накопления делаются с разной целью.
Ваши мысли о том, что братец Джон или тетушка Луиза бедны/богаты/бездельники. В каждой семье есть свой эксцентричный персонаж. И, честно признаемся, семейные разногласия часто возникают из-за денег. Но разговоры на эту тему должны происходить вдали от детских ушей. Конечно, вас раздражает, что любимый, но безответственный младший брат задолжал вам тысячу долларов и собирается при этом на Багамы, вместо того чтобы расплатиться, как он обещал. Однако если вы скажете об этом в присутствии ребенка, то не только настроите его против дяди – ребенок будет помнить об этом очень долгое время после того, как ваш брат отдаст долг, не думаю, что это новость, о которой вам никогда не говорили. Возможно, вы хотите преподать урок о том, как опасно давать в долг родственникам или друзьям? Тогда расскажите историю, но не называйте имен и подробностей, по которым ребенок мог бы узнать героя повествования.
Сколько вы платите няне/бебиситтеру/репетитору. Яна с удовольствием рассказывает о том, как шокированы были ее дети, когда узнали, что их любимая няня Дженнифер, которая всегда была такой веселой, на самом деле получала плату. Они верили, что, если уж говорить о деньгах, Дженнифер платила их маме за возможность поиграть с ними. Будет вполне нормальным, если вы довольно рано объясните детям, что присмотр за детьми – тоже работа, как и все прочие (пожалуй, самая важная из всех, на которые я когда-либо нанимала людей). Но, естественно, не говорите, сколько вы платите. Иначе вы даете детям некоторое излишнее преимущество над тем, кто присматривает за ними и кто должен ими руководить в отсутствие родителей. Последнее, что вы хотите сделать, это лишить бебиситтера или няню авторитета, да?
Сколько вы тратите на подарки. Радость дарить и получать подарки будет утрачена, если ребенок узнает от вас цену подарка, и не важно, касается ли это его самого или другого человека. Ценность подарка не всегда заключается в его стоимости. В конце концов, самые лучшие подарки, например приготовление пиццы с папой или строительство крепости из подушек с мамой, обычно бесплатны. Но когда вы дарите что-то осязаемое и это «что-то» ребенку не понравится, он может расстроиться, и это хороший повод поговорить о деньгах и смысле дарения в целом. Помните, что иногда дети не так осведомлены, как невежественны, и им просто нужны факты. Десятилетний племянник подруги разрыдался в свой день рождения, когда увидел, что в этом году подарков меньше, чем в прошлом. Его маме пришлось объяснять, что теперь он стал старше и вещи, которые он хочет, стоят дороже. Так что нескольким родственникам пришлось скинуться, чтобы купить дорогой айпад, который мальчик очень хотел, вместо того чтобы подарить отдельные маленькие подарки.
Как вы переживаете из-за оплаты обучения. Если вы похожи на большинство родителей, мысль о том, что, возможно, придется платить за обучение, приводит вас в ужас. Хотя из главы 9 вы узнаете, почему можно и нужно обсуждать платное обучение со старшеклассником, есть разница в целенаправленном обсуждении и демонстрации тревоги. Полностью исключите негативные высказывания о том, как дорого учиться, если это не бюджет, или как вам придется напрячься, чтобы предоставить такую возможность. Даже если мы говорим в общем и целом, наши громы и молнии могут быть неправильно поняты подрастающим поколением, которое сделает вывод о том, что платный вуз – это бремя, которое вы не хотите нести. Конечно, не стоит давать полную гарантию, что вы оплатите все счета, вне зависимости от того, куда поступит ваш ребенок. Но вы можете сказать, что хорошее образование – ваш приоритет и вы с радостью вложите деньги в будущее ребенка.
2
Сберегайте больше
Даже самые спокойные родители напрягаются, когда речь заходит о знаменитом «Зефирном тесте», или тесте на отложенное удовольствие. Вы, наверное, знаете, о чем я. Маленьким детям раздают зефиринки и говорят: «Если ты не сразу съешь вкусняшку, то получишь вторую такую же». Дети есть дети – одни немедленно проглатывают угощение, но другие все же демонстрируют удивительную стойкость – и бывают вознаграждены за это. Самое интересное, что исследователи, наблюдавшие за тестируемыми детьми в течение десятилетий, обнаружили: те, которые были способны подождать, добились большего во взрослой жизни. Они создали более прочные отношения, достигли более высокого уровня образования и даже получили намного больше (на 210) баллов на экзамене по выявлению академических способностей [1] .
1
SAT Reasoning Test (Scholastic Aptitude Test, Scholastic Assessment Test) – тест для приема в высшие учебные заведения в США; аналог нашего ЕГЭ. – Здесь и далее примеч. редактора и переводчика.
Может быть, вы сейчас прочитаете это и а) побежите в ближайший магазин, чтобы купить мешок зефира в шоколаде, чтобы немедленно протестировать своего ребенка, или б) спрячетесь с остатками зефира под одеялом и будете поглощать его, обливаясь слезами, потому что ваш (умеренно) импульсивный ребенок обречен на всю жизнь – он и секунды не вытерпел.
Но давайте серьезно. Что, если ваш пятилетний ребенок ну никак не может устоять перед заманчивой сладостью? И, что более важно (по крайней мере, для читателей этой книги): как это все связано со сбережением денег?
На самом деле очень даже связано. Результаты исследования, проведенного в Университете Пенсильвании, показали, что супруги старше 50 лет, которые в свое время проходили тестирование и продемонстрировали способность придерживаться долгосрочных целей, накапливали почти на 200 тысяч долларов больше, чем средняя американская семья.
Конечно, не удивительно, что люди, умеющие ждать, также умеют и сберегать. Способность откладывать деньги, способность избегать покупок под влиянием импульса, умение строить гнездышко по плану не сильно отличаются от сопротивления таким манящим зефиркам, о которых мы говорили выше.
Поэтому, несмотря на отсутствие сладких результатов, существует небольшое утешение для тех, у кого сейчас поднимается давление (или уровень сахара в крови): вы действительно можете научить ребенка ждать.
К счастью, умение ждать для ребенка не означает самоотречения. Факт, что большинство детей чего-то хотят. Это очень, очень нормально – будь то вторая зефиринка, айфон или машина. Ваша работа, работа родителей, заключается в том, чтобы сопротивляться желанию купить все эти вещи, поскольку, давайте уж будем честными, иногда пойти на поводу у своего ребенка – это просто путь наименьшего сопротивления. Вместо того чтобы уступить, помогите ребенку научиться ждать, сберегать и потом самостоятельно приобретать желанные для него вещи. Представленная глава поможет вам в этом.
Кому-то покажется, что придется приложить массу усилий для обучения ребенка отложенному вознаграждению, но – нет. Из этой главы вы узнаете несколько соответствующих возрасту способов поощрения к сбережениям, и неважно, склонен ли к этому ваш ребенок от природы или нет. Вы узнаете сами и, надеюсь, донесете до ребенка практические советы о том, в каких случаях он может разумно отложить деньги на потом.
Но и вам понадобится кое-что отложить на потом, по крайней мере свои ожидания. Дети растут и меняются. Если ваш первоклассник сейчас живет сегодняшним днем – честно говоря, прекрасное качество, – это не означает, что вы не имеете возможности оказать ему определенную помощь и научить ждать, когда он немного подрастет. Ученые полагают, что только треть нашего умения копить деньги является генетически обусловленной. В этом есть и хорошая новость: поскольку только треть сберегательных способностей ребенка заложена в его ДНК, большая часть их может быть сформирована под вашим влиянием. Так что будьте силой, направленной на пользу дела.
Ваш ребенок не должен быть монахом, чурающимся материальных благ. Ему даже не нужно быть супердисциплинированным. Ребенок просто должен знать хитрости, которые помогут ему избежать напрасной траты денег и вместо этого копить доллары на то, чего он действительно хочет. Вот шесть разумных стратегий, вдохновленных исследованием профессора Уолтера Мискела, блестящего психолога, который много десятилетий назад вместе со своими коллегами и создал «Зефирный тест». Эти хитрости сделают вашего ребенка бережливым человеком.
Начните с себя. Прежде чем удовлетворить свои желания, разработайте план игры. Если ребенок маленький, план будет простым. Когда вы собираетесь в магазин, скажите так: «Сегодня нам нужно нижнее белье для твоего брата, и все. Поэтому, если тебе чего-то захочется, напомни себе, что мы не собираемся покупать это сегодня». Обязательно добавьте, что вы сами сделаете то же самое. Дайте ребенку понять, чего ожидать и как реагировать, и это научит его сопротивляться незапланированным покупкам (или устраивать из-за них истерики). Репетиция реакции в любимом магазине сладостей или игрушек – это тренировка разума ребенка, его умения сопротивляться искушениям.
Уступить своей слабости или устоять? Вы ведь помните себя ребенком? Очень трудно думать о прелести вещи, на которую ты копишь деньги, когда стоишь в очереди к кассе и смотришь на пакет чипсов со вкусом сыра. Предложите ребенку сосредоточиться на долгосрочном отрицательном результате: если ты сегодня потратишь деньги на чипсы, то срок покупки страстно желаемого набора «Лего» отодвинется еще дальше. Как показывают исследования, это чрезвычайно эффективный метод. Если ваш ребенок колеблется, посочувствуйте ему, как тяжело ждать желаемого, и приведите примеры ситуаций, когда вам тоже приходилось чего-то ждать. Потом, когда вы увидите, что ребенок устоял, похвалите его.
Отвлекайте. Когда ребенок пытается устроить истерику в очереди к кассе, потому что он сейчас умрет, если не получит жвачку: «Купи жвачку, ты меня не любишь, купи мне жвачку, жвачку, жвачку!» – заранее приготовьте историю, шутку, видео с симпатичным котенком или сумасшедшими американскими горками на своем телефоне. Или придумайте особый секрет, которым вы хотите поделиться с сыном (дочерью) именно сейчас, но он(а) должен(на) поклясться, что никому не расскажет. Когда вы покинете магазин, скажите, что вы искренне восхищены человеком, который устоял перед такой манящей жвачкой. Даже если ребенок еще возбужден, он поймет, что отвлечение внимания помогает справиться с чувствами.
Призовите на помощь воображение. Это может показаться странным, но, как показали исследования, способ работает. Предложите ребенку подумать о том, будто вещь, которую ему так хочется получить вот именно сейчас, не настоящая, а всего лишь фотография или картинка, которую он может «повесить» в рамочке в своей голове. Оказывается, это естественным образом проделывали самые терпеливые дети в «Зефирном тесте». Для детей это несколько отвлеченное понятие, но некоторые могут воспринять его. Другой способ – попросить ребенка представить, что с конфетой или игрушкой что-то не так. Если ребенок, находясь в магазине, вообразит, что желаемая игрушка разбита, а конфета перченая, это может сработать.
Иногда помогает привычка. Сделайте накопление само собой разумеющимся. «Как только у нас появится немного наличных – мы заработаем или получим деньги подарок, – они пойдут прямиком в нашу свинку-копилку». Не полагайтесь только на силу воли, это трудный путь. Вместо этого сделайте накопления рутиной. Но в эту рутину обязательно нужно внести элемент шуточного бахвальства. («У нас будет мороженое после школы в пятницу, так что бесполезно просить конфеты в среду – ответ все равно будет “нет”»; «Если мы будем покупать мороженое только по пятницам, мы сможем накопить деньги на то, что ты хочешь»).
Спросите: «Что делает разумный ребенок?» Иногда полезно спросить ребенка, как бы поступил кто-то другой на его месте. В этих случаях ребенок эмоционально отстраняется от ситуации, в которой его что-то соблазняет, и «отступает в сторону». Пусть он сам решает, какой персонаж выбрать – возможно, это будет приятель, герой любимого мультфильма или просто гипотетический разумный ребенок. Дети любят давать советы, и этот прием помогает им более хладнокровно рассматривать варианты выбора, а не действовать под влиянием порыва.
Детский сад
Результаты исследований показывают, что даже шестимесячные младенцы способны совершать действия, которые помогают им управлять собой и успокаиваться: например, они сосут палец. К трем годам дети уже умеют подавлять импульсы, способные вызвать истерику. Обратите внимание на те моменты, что перечислены ниже, – они помогут вашему эгоистичному ребенку развить в себе предвестники привычки к накоплению.
• Ждать – это правильно. Все мы знаем, как некомфортно ждать. Неважно где: в дорожной пробке, в приемной у врача, в очереди к кассе в магазине. И все это особенно неприятно для ребенка. Но он должен ждать. Скажем так: будет правильным объяснить ребенку, что есть свет в конце тоннеля. Очень часто, когда мы ждем, мы ждем чего-то конкретного: прибытия в определенное место, где нам хочется оказаться, или покупки вещи, на которую мы положили глаз. Поэтому, когда только возможно, подчеркивайте преимущества ожидания. На детской площадке, когда ребенок стоит в очереди к качелям, вы можете объяснить, как работает демократическая система: «Ты должен ждать своей очереди, на потом тому маленькому мальчику придется подождать, пока ты покачаешься». Покажите ребенку, что время пройдет быстрее для вас обоих, если вы отвлечетесь. («Давай вспомним цифры от одного до десяти» – это всегда беспроигрышный вариант.) Было бы неплохо поговорить также об ожидании отдаленной цели, такой как день рождения или праздник, и о том, как будет здорово, когда этот день наконец придет. Чтобы занять время, вы можете обсудить вечеринку по случаю дня рождения, ее тему, гостей, игры, в которые ребенок хотел бы поиграть. Когда этот день наступит, обязательно скажите о том, что праздник стоило ожидать.
• Три кубышки в надежном месте. Если речь идет о совсем маленьких детях, то они могут проглотить монету и задохнуться, а долларовые банкноты для них всего лишь бумага, которую можно порвать. Но уже к трем годам дети схватывают идею о том, что деньги имеют ценность. Родители одной дошкольницы рассказывали, что дочь стала просить у них бумажные деньги вместо «железных» задолго до того, как она пошла в школу: девочка поняла, что банкноты стоят больше.
Не разрешайте ребенку разбрасывать деньги по всему дому. Есть испытанный прием: расположите три емкости так, чтобы ребенок мог до них дотянуться: одну, чтобы копить деньги на что-то конкретное, вторую – для покупок прямо сейчас и третью – для тех людей, которые нуждаются в помощи. Лучше взять непрозрачный контейнер – по крайней мере, у ребенка не будет искушения стащить немного «на мороженое». Может быть, у вас есть свинья-копилка, или используйте жестяную банку из-под кофе, или заведите особые конверты в шкафу, сейф, в общем-то, тоже подойдет, но тогда ребенку придется договариваться с вами. Как ваш ребенок будет распределять деньги – равными частями или как-то иначе – не имеет значения, потому что в детсадовском возрасте распределение всегда символичное. Настоящая хитрость заключается в том, чтобы помочь ребенку быть последовательным в своих накоплениях (тратить по назначению) и приучить его всегда помещать деньги в копилку, будь то подарок от дедушки на день рождения или монетка, найденная на полу.