Как превратить своего ребенка в финансового гения?
Шрифт:
И это также хороший повод преподать ребенку урок из прошлого. Страхование вкладов было введено правительством Соединенных Штатов в 1933 году, в период, называемый Великой депрессией, когда компании были вынуждены закрываться и многие люди потеряли работу. Банки лопались, и люди теряли свои вклады, это коснулось очень многих. Чтобы справиться с проблемой, правительство организовало Фонд страхования, который существует и по сей день. Фонд гарантирует, что, если ваш банк закроется, вам вернут до 250 тысяч долларов [3] . (Не факт, что ваш ребенок быстро накопит такую сумму, если, конечно, у вас не родился готовый предприниматель из Силиконовой долины.)
3
Максимальная сумма, которую вернет АСВ, – 1 млн 400 тысяч рублей.
Прежде чем вы отправитесь в банк, позвоните туда и выясните, есть ли в отделении сотрудники, которые умеют говорить с детьми. Однажды я этого не сделала, а мой сын захотел сделать вклад. Когда он спросил, куда отправятся его 43 доллара, операционист молча указал на номер счета в сберегательной книжке. Это, естественно, ничего не значило для второклассника. Только после того, как я упросила банковских служащих показать моему сыну сейф, он убедился в том, что его деньги и правда будут лежать в надежном месте.
• Проценты – это «лишние» деньги. Чтобы соблазнить ребенка на хранение денег в банке, объясните, что у
Поищите информацию о банках на соответствующих сайтах или пройдитесь по ближайшим, чтобы выяснить, где предлагается самая высокая процентная ставка. Даже если разница незначительная, вы научите ребенка сравнивать. Только будьте очень осторожны с комиссией, потому что большинство банков взимают плату, когда баланс опускается ниже минимума. Для ребенка нет ничего хуже, чем, вложив 10 долларов, обнаружить, что он потерял половину своих сбережений, вместо того чтобы получить проценты. В Америке местные и региональные банки, а также общества кредитования обычно выдвигают минимальные требования к балансу и предлагают специальные счета для детей или даже отказываются от ежемесячной комиссии, если счет ребенка связан с вашим. К сожалению, детализации по сберегательным счетам обычно не приходят, и у вашего ребенка не будет вещественного доказательства банковских операций, но, поскольку деньги сохраняются, вы можете показывать ребенку баланс на своем или его смартфоне. Вы можете даже сделать распечатку – так понятнее.
• Разработайте программу софинансирования. Принимая во внимание низкую процентную ставку, которую банки выплачивают по сберегательным вкладам, если вы готовы, то можете предложить ребенку софинансирование, чтобы поощрить его стремление сберегать. Софинансирование является хорошим средством поощрения для взрослых, побуждающее их вкладывать деньги в пенсионные программы, и это также работает в отношении детей. Предложите вкладывать 50 центов на каждый сэкономленный доллар – или даже доллар за доллар, если вы можете себе это позволить. Но позаботьтесь о том, чтобы установить определенные ограничения, если вы не хотите вкладывать больше, чем определенную сумму в месяц. Мне как-то рассказывали об одном мужчине, папаше с наилучшими намерениями, который открыл для своего сына сберегательный вклад. Но предложенные банком 0,3 % были столь жалкими, что ребенок не видел смысла в сбережениях. Тогда отец предложил сделку: «За каждый сэкономленный доллар я буду платить тебе пять процентов». Через несколько месяцев этого папу спросили, как продвигается дело. «Ужасно! – ответил он. – Мой сын откладывает каждый доллар, который у него заводится, и я едва успеваю выплачивать ему проценты!»
• Не залезайте в детскую копилку. Это может показаться очевидным, но послушайте одну поучительную историю. Муж приятельницы, когда у него заканчивались наличные, имел обыкновение прокрадываться в детскую комнату и заимствовать деньги из запасов дочерей. Потом, через один-два дня, он все возмещал, прежде чем девочки что-либо замечали. Но однажды он забыл вернуть должок, и когда его дочь полезла в копилку за деньгами на мороженое, она начала вопить как сумасшедшая о том, что ее ограбили. Многие из нас так поступали: мы забываем снять наличные в банкомате и тихонько заимствуем десятку из копилки. По результатам одного опроса, почти треть родителей призналась в налетах на детские копилки. Проблема вот в чем: если вас поймают, то все ваши уроки пойдут насмарку. Вы учили, что имеет смысл сберегать, если это безопасно, а свинья-копилка представляет собой безопасное место для денег. Понятно, что родителям приходится отвечать за оплату всех семейных нужд, но ребенок должен чувствовать, что деньги принадлежат только ему. Это делает его независимым и взрослым. Не лишайте ребенка этого ощущения. Конечно, время от времени на пороге появляется парень из доставки пиццы и единственными наличными в доме оказываются сбережения вашего ребенка. Ничего страшного, если вы попросите в долг, но обязательно верните его на следующий день – и дайте доллар в качестве «процентов».
«Мы не дружим с карманными деньгами» – вот суть ответа, который я получаю от слегка смущенных мам и пап. Родители признают, что не придумали эффективной, работающей системы, и по этой причине они считают себя ужасными родителями. «Мы начали с Нового года, и все было прекрасно первые четыре недели, – сказала мне Кэти, мама троих детей. – Но потом мы стали забывать выдавать карманные деньги регулярно, а в июне оказалось, что никто точно не помнит, сколько мы должны».
Хочу снять вас с крючка: на самом деле не имеет большого значения, даете вы детям карманные деньги или нет. Именно к такому выводу я пришла после изучения более чем двух десятков научных исследований на эту тему. Например, в одном канадском исследовании было показано, что дети, получающие карманные деньги, лучше разбираются в ценах, чем те, которые денег не получают. В то же время, согласно другому исследованию, проведенному в Великобритании, дети с карманными деньгами обращались с ними хуже, чем те, кому приходилось подрабатывать за деньги. Вот что я вынесла: поступайте так, как считаете правильным; это ваш выбор – давать карманные деньги или нет.
Как мама, я все-таки твердо уверена, что карманные деньги – это правильный и практичный способ делиться деньгами с ребенком. То есть он будет практичным, если следовать некоторым правилам, которые я приведу ниже. А пока хочу сказать, что в Интернете немало сайтов, которые учат обращаться с карманными деньгами, причем некоторые сайты за свои советы берут деньги – куда ж практичнее для тех, кто их получает. Многие советуют выдавать «валюту» в виде фасолин или долговых расписок, которые можно пустить в ход, и чаще всего в определенных интернет-магазинах. Скажу честно, мне это не очень нравится, потому что ребенок не учится управляться с настоящими деньгами. Если вы найдете что-то подходящим для себя – отлично, но только учтите, что никакой сайт не заменит важного разговора о деньгах, которым следует сопровождать выдачу денежного довольствия, по крайней мере я так считаю.
Карманные деньги должны быть реальными деньгами (не фасолинами). Суть в том, чтобы дать ребенку понять с самого начала, что такое карманные деньги и для чего они нужны. В каждой семье по-разному, но вот несколько общих рекомендаций. Если ребенок маленький, придерживайтесь основ: вы, родители, обеспечиваете ребенка пищей, необходимой одеждой и такими вещами, как подарки его друзьям на день рождения и билеты в кино. Для дополнительных (необязательных) расходов, например стильной стрижки (а вдруг захочется?), попкорна в кино или легальной подписки на музыку, существуют карманные деньги. В средней школе вы все еще будете оплачивать основные потребности, хотя надо бы определить, что это значит. Например, для вас в порядке вещей купить несколько пар 50-долларовых джинсов для школы, но если ребенок положил глаз на дизайнерские штаны – это другое дело, пусть сам и расплачивается. В старших классах баланс снова меняется: ребенок получает больше карманных денег, но и ответственности больше. По-моему, справедливо, теперь он сам будет покупать подарки и оплачивать счета в кафе, куда ходит с приятелями. Когда ребенок становится студентом, ситуация снова меняется: карманные деньги – да, но уже по минимуму, ведь у ребенка больше возможностей заработать самому. В любом случае объясните ребенку, что ваше решение обоснованно, каким бы оно ни было, в конце концов, его карманные деньги – это часть семейного бюджета.
Карманные деньги должны выдаваться последовательно. На самом деле не так важно установить «правильный» порядок, как соблюдать принятое решение. Конечно, было бы грандиозно, если бы вы могли свистнуть в свисток и дети выстроились бы в очередь за карманными деньгами, как семейство фон Траппов в чудесном мюзикле «Звуки музыки». И так – каждую неделю, в определенные часы. Но не питайте иллюзий, вы периодически будете забывать выдавать карманные деньги, а дети, как это ни странно, – забывать просить. Не переживайте, что вы не выдали денежное довольствие вовремя, но долг лучше вернуть (ведь это деньги, а они любят счет), а чтобы справиться с собственной забывчивостью, заведите электронный или бумажный лист учета.
Передайте полномочия. Вполне нормально, если у вас будут определенные правила относительно траты денег. Например, ограничение сладостей, никаких игрушечных пистолетов и полный запрет на губную помаду для маленьких девочек. Но в целом дайте ребенку свободу выбора, чтобы он мог покупать то, что хочет, особенно если он уже учится в средней школе. Но! Обязательно нужно контролировать количество карманных денег. Затрудняетесь в этом вопросе – спросите других родителей о «текущем курсе». Вот главное правило, которое буквально «носится в воздухе»: вам следует выдавать столько долларов в неделю, сколько лет ребенку. Некоторые родители, услышав о 10 долларах в неделю для 10-летнего подростка, проводят нехитрые вычисления и получают 520 долларов в год. Для кого-то это много, другие же считают, что это просто смешно для их сына или дочери. Если эта сумма выходит за рамки вашего бюджета, я согласна с вами целиком и полностью – сокращайте ее. Но если она вписывается в бюджет, то велики шансы, что вы все равно потратите эти деньги на кучу покупаемых для ребенка мелочей. Так может, он сам их потратит? Выдавая карманные деньги, вы передаете ребенку полномочия, и он сам принимает решение, как тратить деньги. Возможно, вы посчитаете, что это слишком – предоставлять десятилетнему ребенку право выбора. Но иногда это прекрасный способ показать ребенку, что такое «просадить все деньги», когда он что-то хочет купить, а не может.
Выдавайте наличными. Результаты исследований показали, что мы все тратим больше, если используем кредитную карту или прибегаем к онлайн-платежам. Причина в том, что боль расставания с «живыми» бумажными деньгами откладывается на подкорку. Поэтому так важно давать детям бумажные деньги. (Возможно, по договоренности с ребенком вам придется «заливать» некоторую часть карманных денег на различные сайты, где предлагают подписку на музыку и прочее.) Дебетовые карты, используемые для оплаты товаров и услуг и для получения наличных денег в банкоматах? О’кей, это последний писк моды, но я не рекомендую выдавать их, пока ребенок не окончит школу. Если вы все же решились на дебетовую карту, объясните, почему важно сохранять некоторую сумму и не тратить все. Один момент является общим для всех исследований на тему карманных денег: разговоры, которые мы ведем с детьми, важнее денег, что мы им даем.
Никаких оплачиваемых работ по дому. Результаты исследований показывают, что детей нужно привлекать к работе по дому, потому что это приучает их к ответственности и учит помогать другим. Но ошибочно связывать домашнюю работу с деньгами. Если вы не хотите вступать в многочасовые переговоры каждый раз, когда просите ребенку выложить посуду из посудомоечной машины или сложить разбросанную одежду в шкаф, не платите за домашние обязанности. Вы поняли? Ключевое слово – обязанности, которые есть у каждого. Работа по дому должна быть частью повседневной жизни семьи. Вы можете платить ребенку за «сверхурочную» работу, выходящую за рамки его обязанностей, но это именно плата за работу, а не карманные деньги. Кроме того, связь карманных денег с обязанностями или желательным поведением может иметь негативные последствия. Я встречала слишком многих родителей, которые сгоряча использовали карманные деньги как рычаг, а иногда и подкуп. «Ты не убрал свою кровать?» Бам! «Никаких тебе денег!» А если вашему ребенку плевать, застелена кровать или нет, и он готов потерять 10 долларов, но прийти домой позже установленного срока? Боюсь, у вас будут проблемы. Так что приучайте ребенка к дисциплине другими способами и отделите эти способы от карманных денег.
Средняя школа
Средняя школа – прекрасное время для воспитания привычки сберегать. Дети уже способны хорошо понять эту концепцию, в отличие от младших школьников, и, пока они еще не старшеклассники, они, скорее всего, будут с интересом слушать ваши лекции и распоряжаться деньгами более или менее правильно. Но и не только. У детей уже появляется интерес к крупным покупкам, которые требуют накоплений. Чтобы все сложилось как надо, предлагаю следующие советы.
• Очень плохо, если у вас никогда нет денег. Я знаю, это звучит немного странно, но у меня есть причины так думать: прекрасно, если ребенок копит деньги на конкретные вещи – в конце концов, это основная тема главы, – но он не должен тратить на них последнее. Если покупка полностью опустошит его карманы (счет), то следует подождать и подкопить еще, прежде чем покупать. Иными словами, вполне допустимо копить ради накоплений. Никто не собирается это осуждать. Все дело в том, что вы никогда не знаете, в какой момент вам понадобятся наличные – иногда что-то действительно нужно или очень-очень хочется, например билет на концерт, потому что в город приезжает любимая группа. Если все деньги потрачены, никакого выбора не остается. Не говоря уже о том, что неплохо бы отложить некоторое количество денег для чрезвычайных ситуаций.
• Получайте самые высокие проценты с самого безопасного вклада. Сходите в банк со своим школьником и попросите список популярных и самых безопасных вкладов, которые доступны для ребенка. Хотя в последние годы по таким счетам выплачиваются исключительно низкие проценты, ничего страшного. Здесь у вас другая цель – сохранить деньги ребенка, что и делают такие вклады.
• Не связывайтесь с интернет-банками, если только ребенок не проявляет к ним особого интереса. Обычно проценты в интернет-банках выше, но для ребенка в средней школе, возможно, интереснее и полезнее иметь дело с настоящим банком. Вот мой совет: сначала отведите ребенка в банк на соседней улице, чтобы он лично вручил кассиру свои деньги, или воспользуйтесь банкоматом, чтобы ребенок почувствовал себя частью финансового мира. Это потом, когда ребенок подрастет, он сможет открыть счет в интернет-банке с высокими процентами. Иногда следует спросить мнение самого ребенка на сей счет. Если он уже готов к абстрактному общению с кибербанками, то вы можете пролистнуть несколько страниц и прочитать про интернет-банки.
3 Супербезопасных вклада для сохранения денег
Сберегательные вклады (счета). Самый простой способ держать деньги в банке и заработать немного на процентах. Как правило, вы должны сохранять минимальный положительный баланс, чтобы не платить ежемесячную комиссию, но в Америке в некоторых банках детям предлагаются вклады без процентов и баланса. Ребенок должен знать, что снятие денег со сберегательного счета государственным законом ограничивается до шести операций в месяц, так что это не вариант для размещения тех денег, которые ребенок регулярно тратит. Вообще, главное правило при размещении денег в банке – узнавать все условия. Будьте дотошными, это сбережет ваши нервы и деньги. Не стесняйтесь показаться «незнайкой» – спрашивайте.