Как составить личный финансовый план и как его реализовать
Шрифт:
Я рекомендую вам начать с ответов на основные вопросы, которые, как говорили многие мои клиенты, заставляют задуматься над своей жизнью и судьбой своих денег.
Построение вашего личного финансового плана – одного из самых важных документов в жизни любого человека – мы начнем с нескольких вопросов. Отвечая на них, будьте как можно более точными. Если у вас нет ответа на тот или иной вопрос, так и напишите: «Не знаю». В дальнейшем мы найдем ответ вместе. Придерживайтесь единой системы. Например, если вы указали не среднемесячный доход, а годовой, то в дальнейшем отвечайте на вопросы также с точки зрения годового дохода (структура ваших доходов и расходов в год и т. д.). Некоторые вопросы являются личными, и ответы на них содержат информацию, которую вы не хотели бы делать общедоступной. Например, какова структура ваших активов. Со своей стороны мы можем дать лишь устную (или письменную)
2.6. План финансовой защиты – основа финансового плана
Я интересуюсь будущим потому, что собираюсь провести там всю свою оставшуюся жизнь.
Как-то я ехал в поезде в один российский город. Мой попутчик оказался молодым интересным собеседником. Хотя его (пока) не волновала пенсия и способы обеспечить будущее, мы обсудили с ним и эти вопросы. Когда я заговорил о том, что у каждого человека должен быть план финансовой защиты, или, другими словами, любые его риски должны быть застрахованы, мой попутчик поведал историю из жизни каких-то грызунов – если я правильно помню, бурундуков, но позже мне говорили, что так же ведут себя и белки. Эти животные, как, впрочем, и многие другие, делают запасы продуктов на зиму. Они набивают свои норы зернами и чем-нибудь еще съестным, чтобы перезимовать. Кроме того, они ставят очень хитрые приспособления, похожие на рогатки. Как вы думаете, зачем? На случай, если их норы разорят какие-либо крупные животные и они останутся без запасов на зиму. Если такое происходит, эти грызуны (и белки) вешаются на рогатках. Это животный инстинкт. Если нет запасов – нет смысла мучиться.
Жестокая, но поучительная история. Конечно, мы не бурундуки и всегда можем найти выход из самой сложной ситуации. Но зачем создавать сложную ситуацию? К сожалению, многие не думают о том, чтобы создать резервы на будущее, и живут нынешним днем, надеясь на пресловутое авось. Они понятия не имеют, что такое финансовая защита. Что же это такое? Анализируя финансовую ситуацию любого человека, я в первую очередь выясняю, насколько хорошо он и его близкие финансово защищены. Во-первых, меня интересует, есть ли у него пенсионные накопления. Это основа любого плана. Думаю, вы понимаете почему: в возрасте 60 лет зарабатывать намного сложнее, чем в 30 или 40 лет, поэтому думать о своем финансовом будущем следует заранее. Во-вторых, я уточняю, много ли людей зависят финансово от этого человека. Если у него есть иждивенцы (дети, пожилые родственники), ему следует защитить их от непредвиденных обстоятельств. Что будет с ними, если кормилец не сможет зарабатывать деньги, если с ним произойдет несчастный случай? О плохом думать всегда неприятно, но нужно. И наконец, мне важно выяснить, есть ли у человека ликвидные средства, много ли их и куда они инвестированы. Эти средства составляют резервный фонд. Они нужны, чтобы быть готовым к таким неприятным жизненным ситуациям, как потеря работы, проблемы с бизнесом, здоровьем и т. д. В любой из таких ситуаций, влияющих на доходы, может возникнуть вопрос: на какие средства я и моя семья будем жить, если я временно перестану зарабатывать деньги?
Таким образом, план финансовой защиты включает:1)?защиту своего будущего – создание пенсионных накоплений;2)?защиту своих близких от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни;3)?защиту себя и своих близких от непредвиденных финансовых проблем – создание резервного ликвидного фонда.
Гражданин
Сюжет этого анекдота может послужить примером плана защиты (хотя это не является финансовой защитой). Предположим, вы решили: «С завтрашнего дня начинаю формировать свой пенсионный фонд и немедленно положу туда $3000». И тут же задумались: «А куда положу? Перенесу из одной тумбочки в другую? Или положу в какой-нибудь непонятный банк или очередной МММ? Нет уж, не нужны мне ваши планы – пусть лежат мои деньги в тумбочке, как и лежали». Ответ получился не совсем правильный, а вот вопрос был поставлен верно: куда положить деньги, накапливаемые на пенсию?
Задам встречный вопрос: что вы поставите на первое место при размещении своих пенсионных денег?
– Надежность: они не должны пропасть ни в коем случае.
– Доходность: я должен получить по ним хороший процент.
– Ликвидность: хочу, чтобы я мог воспользоваться ими в любой момент.
Могу поспорить, что угадал ваш ответ: «Я хочу, чтобы мои деньги были в надежном месте, приносили мне хороший доход и были полностью ликвидны».
Но так не бывает! И если вам кто-то обещает именно такое размещение ваших средств, будьте уверены на 80–90 %, что потеряете деньги. Сегодня в России, да и в других странах – участниках СНГ вам могут предложить все, что угодно. Мне, например, очень часто приходят предложения на сайт начать работать с той или иной страховой или финансовой компанией, при этом обещают и надежность, и хорошую доходность, и хороший заработок! Вот такое поле чудес. Сталкиваясь с такими компаниями, я всегда информирую о них своих клиентов и предупреждаю, что с ними лучше дел не иметь.
Но вернемся к первому пункту плана финансовой защиты – созданию пенсионных накоплений. Вопрос пенсии волнует не только людей среднего и старшего возраста, но и правительства разных стран. В частности, в развитых странах появилась новая проблема: люди стали дольше жить, и бюджетных средств не хватает на пенсионные выплаты. Кощунственно жаловаться на то, что продолжительность жизни растет, но именно этот фактор привел все страны к необходимости проведения пенсионной реформы. Суть пенсионной реформы заключается в том, что люди должны сами заранее думать о своем будущем (о пенсии) и создавать собственные пенсионные планы смолоду. Ведь даже бюджеты таких богатых государств, как США, Франция, Швейцария, не выдерживают нагрузки. Что уж говорить о бюджетах стран СНГ!
Мы с моими клиентами тоже идем в ногу со временем и во все наши планы, уже одобренные и еще находящиеся в разработке, включаем пенсионный план. При этом какую-то долю капитала мы всегда планируем инвестировать консервативно (с самыми минимальными рисками), потому что пенсионными деньгами рисковать нельзя.
В одной из первых моих статей приводится пример того, как следует позаботиться о создании пенсионных накоплений. Пример не из российской, а из американской жизни. Я привожу его здесь, чтобы вы не отчаивались, если у вас до сих пор нет хороших активов и пенсионного плана. Если вы читаете эту книгу, значит, вас интересует финансовая защита и вы обязательно создадите свой пенсионный план. Россия и российский рынок совсем молодые, и нам нужно многому научиться, чтобы грамотно распоряжаться деньгами.
Между тем, несмотря на то что на рынках США и Европы есть множество разных инвестиционных инструментов и существуют они уже очень давно, многие американцы и европейцы тоже не понимают, что такое денежные потоки, как и куда их следует направлять. Они так же, как и россияне, нуждаются в помощи финансовых консультантов, в советах и рекомендациях. Им тоже нужны пенсионные планы.
Итак, пример из жизни американской семьи.
Я снова расскажу вам о финансовом планировании в обычной американской семье. Герои этой истории серьезно задумались о своем будущем, когда им стукнуло сорок. Посмотрите, как они изменили свой образ жизни после того, как неконтролируемые расходы привели их к банкротству.
Этот пример финансового планирования я взял на сайте компании Microsoft www.msn.com.
Что это за магическая цифра, волшебная сумма, которая позволяет расслабиться и наслаждаться жизнью в зрелые годы? Вот пример того, как изменившая свое отношение к жизни пара откладывает теперь по $38 000 каждый год, чтобы оставить работу в возрасте 55 лет.
Многие мечтают о том, чтобы навсегда выбросить будильник. И большинство предпочли бы уйти на пенсию скорее раньше, чем позже. Но сколько необходимо накопить к моменту прекращения работы? $500 000? $800 000? $1 000 000?