Как составить личный финансовый план
Шрифт:
Второе, что вам нужно, – не заниматься тем, чем вы сейчас занимаетесь. По какой-то причине почти каждый считает, что та работа, которой он занимается в настоящее время, очень трудоемкая и неинтересная. Именно поэтому мы часто хотим сменить деятельность и открыть новый бизнес или найти новую работу. И позволит нам это сделать тот же необходимый для получения пассивного дохода капитал. После того как ваш капитал будет приносить вам необходимый доход, вы сможете спокойно оставить работу и заняться чем-либо другим или вообще ничем не заниматься. Но ничего не делать – работа потяжелее, чем у грузчика. Именно поэтому…
Третье, что вам нужно, – заниматься любимым делом. Когда я спрашивал своих клиентов, чем бы они хотели заняться после того, как начнут получать процент от капитала, они мне отвечали следующее:
«Как только я смогу получать
«$15 000 в месяц – та сумма, которой мне хватит, чтобы бросить работу и заняться любимым делом. У меня есть план по строительству собственного дома. Причем я хочу построить его только своими руками. А после этого я буду строить дома в свое удовольствие для друзей и знакомых» (Алексей П.);
«Когда мой капитал будет давать мне $35 000 в месяц, я брошу заниматься бизнесом и буду путешествовать. Я люблю гостиницы и океан. Мне не нужен свой дом или квартира – такого дохода мне вполне хватит, чтобы в разное время года жить в гостиницах в разных концах мира, ездить на прокатных автомобилях и ходить на арендованных яхтах» (Эдуард П.).
Я мог бы вам привести еще десяток ответов, но и этого достаточно, чтобы заметить: у многих из нас есть свои мечты, и для того, чтобы их достичь, нужно не так много – просто начать двигаться навстречу мечтам. Стоит привести в порядок свои активы, взглянуть на них иначе, и, вполне возможно, с вами произойдет то же, что и с одним моим клиентом, у которого была цель – иметь пассивный доход в размере $20 000 в месяц, а его капитал позволял ему ежемесячно без труда получать $50 000.
Четвертое, что вам нужно, – защитить свой капитал. Я имею в виду не рыночный или валютный риск, а защиту от других угроз, которые могут съесть ваш капитал гораздо быстрее, чем рынок. Это:
а) защита от семьи;
б) защита от партнеров по бизнесу;
в) защита от государства.
Хотя этот пункт и стоит последним, я считаю его наиболее важным потому, что на карту поставлено все, чего вы достигли. И, желая построить такую защиту, вы вряд ли обойдетесь без помощи консультантов – финансистов и юристов.
Есть еще много того, что нам нужно, но перечисленные четыре устремления назовут почти все. Если вы считаете, что я слишком самоуверен и в чем-то неправ, прошу вас написать мне об этом на адрес vsavenok@lkapital.ru. Мне действительно очень интересно узнать, чего же хотите вы.
Второй этап: построение и анализ личной финансовой отчетности
Об этом подробно рассказывалось в первой части книги, и нет необходимости вновь надолго останавливаться на той же теме. Тем более что вы могли уже создать свои финансовые отчеты, проанализировать и определить, какую часть своего дохода будете ежемесячно (и ежегодно) инвестировать. Хочу напомнить, что без такого анализа план будет просто ненужным листом бумаги. Только если вы будете четко видеть и понимать, как движутся ваши деньги и сколько их у вас, вы сможете понять, насколько выполним ваш финансовый план.
Рассмотрим такую ситуацию:
1) человеку 48 лет;
2) у него нет накоплений;
3) его доход – заработная плата в размере $500 в месяц (полностью расходуется);
4) у него жена и двое детей;
5) он ничего не собирается менять в своей жизни.
В то же время он ставит себе цели:
1) уйти на пенсию в 55 лет;
2) получать ежемесячную пенсию не менее $500;
3) отправить ребенка (а лучше двоих) на обучение в Англию или США;
4) построить себе домик в Подмосковье, чтобы жить там на пенсии;
5) купить трехлетнюю Toyota Camri.
Проанализировав свою финансовую отчетность, этот человек поймет, что из всех поставленных целей он сможет достичь лишь одну – уйти на пенсию в 55 лет (обратите внимание, я указал только цель под номером 1, но не под номерами 1 и 2). Но этой цели он может достичь и раньше: и в 50 лет, и в 52 года. Остается лишь один вопрос: на что он будет жить на пенсии?
Так что же делать, если ваши желания (ваши цели) не совпадают с вашими возможностями? Ответ прост: надо либо ограничивать желания, либо увеличивать возможности. В любом случае все сводится к тому, какую сумму вы сможете регулярно инвестировать. Если ее недостаточно, для того чтобы достичь желаемой цели, есть два варианта решения проблемы:
1) увеличить доходы;
2) уменьшить расходы.
И то и другое действие должно привести к увеличению инвестируемой суммы.
Существует и третий вариант: взять кредит. Но это самый дорогой и невыгодный путь к достижению цели, о котором я писал в первой части книги.
Третий этап: корректировка целей
Именно так. Взгляните правде в глаза и отредактируйте свои цели так, чтобы они были достижимыми. В приведенном выше примере мужчине следует рассчитывать на пенсию не $500 в месяц, а максимум $150. И уйти на пенсию он сможет не ранее 60 лет. А возможно, и позже. Детей ему по средствам будет обучить лишь в России, а ездить придется не на Toyota, а на «Ладе». Да и домик в Подмосковье никак не вписывается в план. Невыполнимые цели поставил человек! Да и поздно задумался о будущем – в 48 лет. Инвестирование следует начать как можно раньше, но очень многие начинают это понимать лишь с приближением пенсионного возраста.
Каждый раз, когда я встречался со своим товарищем Игорем, мы так или иначе заговаривали о деньгах. Игорь работает в коммерческой структуре, и его всегда интересовали инвестиции. Причем больший интерес вызывали инвестиции агрессивные, приносящие высокие доходы.
Беседуя о деньгах, я говорил, что пора бы задуматься и о будущем (в то время Игорю было 38 лет), на что он мне всегда отвечал: «Некогда об этом думать. Нужно деньги зарабатывать, чтобы пожить хорошо сейчас».
Я думал, что все мои доводы он пропускает мимо ушей, но оказалось не так. С 40 лет Игорь начал регулярно инвестировать какую-то часть своего дохода. Небольшую, но с завидной регулярностью. Причем независимо от того, сколько денег заработает в очередном месяце. Если заработал меньше – семья подтянет пояса. Если больше – можно положить в банк большую сумму.
К такому шагу его подтолкнули не только наши беседы. Он дал своему знакомому значительную сумму денег под проценты. Отдал в бизнес, который предполагал получение высоких прибылей.
Вначале так и было – Игорь получал жирные проценты. Но однажды его знакомый сказал, что временно не может платить ему проценты. Через шесть месяцев временной неплатежеспособности Игорь решил забрать у него основную сумму. Вы догадались, что произошло дальше? Я думаю, догадались: знакомый сказал, что обязательно все вернет, но чуть позже. Когда выйдет из кризиса.
Кризис продолжается уже два года. Денег все нет, да и вряд ли когда-нибудь вернутся. Но зато получен бесценный опыт, который заставил Игоря делать регулярные вложения в более консервативные активы, хотя сделать это следовало намного раньше – лет пятнадцать назад.
Вернемся к корректировке целей. Практически во всех разработанных нами личных планах мы заставляли клиентов делать корректировки. Это и понятно: невозможно спланировать все без сучка без задоринки. Но случались и корректировки положительные – в сторону увеличения пожеланий.
У Максима ежемесячный доход $5000. При этом потребности Максима невелики, и он не ставил перед собой какие-то заоблачные цели.
Цели:
1) уйти на пенсию в 65 лет;
2) размер пенсии не менее $1500 в месяц;
3) к середине следующего года иметь свободные $2500 на первый год обучения дочери;
4) к сентябрю каждого последующего года иметь свободные $2500 на следующие годы обучения дочери;
5) через пять лет поменять автомобиль – $15 000;
6) через десять лет купить загородный дом – $200 000.
Все было бы неплохо, если бы деньги не уходили на текущие нужды. У Максима не было никаких активов и инвестиций.
Подкорректировав слегка (действительно слегка) расходы семьи, мы нашли резерв в семейном бюджете в размере $1000 в месяц. Именно такую сумму мы и запланировали пускать на ежемесячные инвестиции.
Со временем инвестиции увеличились до $2000 в месяц, что оказалось вполне приемлемым для Максима и его семьи.
В результате мы подсчитали, что:
1) размер гарантированной пенсии, которую сможет получать Максим, – $2500 в месяц (а не $1500, как он планировал);
2) автомобиль он сможет приобрести через четыре года;
3) загородный домик Максим купит не через десять лет, а через восемь.