Как составить личный финансовый план
Шрифт:
Впрочем, скорее всего, эти данные далеки от реального положения дел: беседуя с Екатериной, я понял, что она совершенно не контролирует свои финансы. Когда я спросил у Екатерины, какую зарплату получают она и ее муж через бухгалтерию, ответа не последовало. Оказалось, она не может разделить себя и свою компанию, а все, что заработано фирмой, забирает на собственные нужды.
Причина денежной чехарды крылась в бесконтрольном расходовании средств. Выяснилось, что на повседневные и экстренные нужды Екатерина и ее муж не задумываясь берут из офисного сейфа оборотные деньги, полученные от клиентов. В результате в течение года
Первая рекомендация, которую я дал Екатерине, – разделить собственные деньги и финансы компании. Чтобы выпутаться из трудного положения, она согласилась в дальнейшем сдерживать свои расходы в пределах $3000 в месяц. Поскольку, по ее мнению, такой бюджет вполне приемлем для семьи, она решила назначить ежемесячный оклад себе и своему мужу в пределах этой суммы и не тратить больше, а все, что будет оставаться от бизнеса, инвестировать. Второй пункт в намеченном плане выхода из кризиса – погашение всех имеющихся задолженностей. Прежде всего – процентного кредита на автомобиль. Честно говоря, я не могу понять, почему люди, имеющие годовой доход в $90 000, не могут купить себе автомобиль, не прибегая к помощи банковского кредита.
Выполнив рекомендации, Екатерина могла бы ежегодно инвестировать $54 000.
Одновременно она должна была реализовать план финансовой защиты для себя и своей семьи. Ведь члены семьи финансово не защищены. Во-первых, ни у кого из них нет страховой защиты. Екатерина управляет компанией, которая приносит основной доход семье. Если когда-нибудь она не сможет зарабатывать столько же, сколько в настоящее время, ее дочь от первого брака окажется без средств к существованию. Поэтому я посоветовал ей немедля купить для себя программу накопительного страхования или просто полис страхования жизни.
Во-вторых, у семьи нет денежного резерва на черный день, необходимого любому человеку. Его решено было создавать, открыв долгосрочный банковский вклад с возможностью пополнения и снятия части средств без потери процентов. Туда надлежало отправлять все излишки по кассе компании.
Наконец, у Екатерины нет приносящих доход активов и инвестиций, без которых она не сможет обеспечить себе пенсию. После погашения кредитов я предложил ей программу пенсионного обеспечения по двум направлениям: получение гарантированной части пенсии за счет накоплений в страховой компании или пенсионном фонде плюс рента от недвижимости, которую планировалось приобрести в будущем.
Составленный финансовый план позволял Екатерине приобрести с помощью ипотечного кредита дом стоимостью $200 000, накопить на образование дочери $20 000 и уйти на пенсию, получая при этом ежемесячно более $2000.
После того как мы с Екатериной обсудили антикризисный план, она была очень воодушевлена надеждой взять под контроль свои деньги и защитить будущее семьи. Стоило лишь начать.
Но план, красивый на бумаге, не всегда удается реализовать в жизни, причем по самым неожиданным причинам. Когда через два месяца я связался с Екатериной и спросил ее, как идут дела, погашены ли задолженности, куплена ли страховка, начала ли она инвестировать деньги, моя собеседница лишь вздохнула. По ее словам, муж был возмущен тем, что она ограничит его зарплату $1500 в месяц. Он сказал, что хочет жить как прежде: в любой момент
Думаю, через год-другой Екатерина вернется к плану. Главное, чтобы к тому времени ее бизнес остался на плаву, а постоянное использование оборотных средств компании для удовлетворения личных нужд не уничтожило доходное дело.
2.3. План накопления на будущее детей
Любой родитель скажет вам, что очень непросто найти возможность откладывать периодически какую-то сумму на образование детей в то время, когда они маленькие. Одежда, игрушки, расходы на врачей, детский сад. Непредвиденные расходы: «Папа, я хочу большой автомобиль с аккумулятором, фарами и сиреной за $500!» В это время мысли о том, чтобы позаботиться об образовании ребенка, которое ему нужно будет получать через 15 лет, приходят в последнюю очередь.
Но вот вы отвлеклись от повседневных забот и поняли, что необходимо откладывать хоть что-нибудь на будущее ребенка. Поняли правильно и вовремя, потому что ваш ребенок через 15 лет вряд ли вспомнит автомобиль с сиреной за $500, или потешного плюшевого мишку, или пистолет, стреляющий пластмассовыми шариками. И даже о кукле Барби ваша дочь не вспомнит в свои 18 лет.
Главный вопрос: сколько откладывать? $100 в месяц. Много? Ладно, начнем с $50 в месяц. Решено.
А куда их откладывать? Под подушку? В стеклянную банку? Можно было бы и так. Но 15 лет держать деньги под подушкой?! Вряд ли это удастся. Жизнь заставит время от времени тратить какие-то суммы на повседневные расходы. Так где же их накапливать?
Не стоит изобретать велосипед. Десятки лет опыта развитых стран показали, что существует три основных пути инвестирования средств, которые вы планируете накапливать на образование детей:
– открытие накопительных программ в страховых компаниях;
– вложение в акции или облигации самостоятельно или через паевые фонды;
– депозит в банке.
Более подробно об основных путях инвестирования (в том числе и об упомянутых здесь) я рассказал в следующей части этой книги. Но мне сложно говорить о планировании будущего детей, не упоминая те или иные инструменты.
Выбрали свой путь? Все еще затрудняетесь? Тогда давайте рассмотрим два из них – второй и третий. Подробную информации о накопительных программах в страховых компаниях вы можете найти в главе «Страховые компании» в третьей части книги.
Депозит в банке. Самый простой и доступный всем способ. Мне нечего о нем сказать, все очень просто: откройте депозитный счет в банке и положите на него деньги. Далее регулярно пополняйте этот счет (как вы решили для себя – по $50 в месяц).
На что следует обратить внимание при размещении депозита в банке?
1. Надежность банка. Это самое основное условие инвестирования средств, если вы размещаете их на длительный срок – от пяти до 20 лет. Не гонитесь за большими процентами, сохранность ваших денег (точнее, вашего ребенка) намного важнее, чем доходность по ним.
2. Капитализация процентов. Обратите внимание на то, как часто банк капитализирует проценты, то есть зачисляет начисленные проценты на ваш счет – ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Чем чаще это происходит, тем лучше. Помните, что время увеличивает ваш капитал.