Как заменить зарплату доходом с капитала, инвестируя в акции, или Почему уборщица с миллионом в акциях не смогла уволиться?
Шрифт:
Вам, наверное, интересно, был ли на встрече выпускников Николай. Да, он был. Как он и говорил на нашем выпуске, родители устроили его в «Газпром», и за пять лет он поднялся на средние позиции в экономическом отделе одного из региональных представительств этой крупной компании. Мы с Николаем вспомнили наш разговор про акции «Газпрома». Я от души поблагодарил его за историю о своих родителях-акционерах и сказал, что благодаря ему я тоже начал инвестировать в акции и создал капитал в полмиллиона рублей. Николай от души поздравил меня, но немного смутился. Я спросил его, почему он такой мрачный. «Руслан, – ответил он, – я, конечно, рад, что ты на зарплату учителя и консультанта смог накопить полмиллиона. Но меня удивляет, пожалуй, даже бесит, что моя мама, хоть и владеет миллионом рублей в акциях, продолжает мыть полы газпромовских кабинетов, причем она ведь уже на пенсии! За эти пять лет ты создал капитал в полмиллиона
Я дослушал Николая и ответил: «Коля, я вижу несколько причин этой проблемы. Во-первых, за эти пять лет цена акций «Газпрома» действительно не выросла. Сильная зависимость от мировых цен на газ и другие факторы не дали им вырасти. Во-вторых, твои родители получили акции в обмен на свои ваучеры и потом больше никогда не инвестировали. Я же, наоборот, инвестировал почти каждый месяц примерно 10 % от своей зарплаты. Ну и в-третьих, это, конечно, кредиты, про которые ты говоришь – ежемесячные платежи по ним нагружают бюджет родителей. Мы с семьей живем в съемной квартире с небольшой арендой. Мы пару раз меняли жилье – находили более выгодные варианты. Ну и машина у меня скромнее. Свой «Хендай Акцент» я купил уже подержанным. Видишь? Я не влезал в большие долги вроде ипотеки и не переплачивал за дорогие машины. Поэтому почти ежемесячно мог откладывать».
Методичка
Родителям Николая не хватало одной маленькой детали, чтобы капитал уволил их с работы. Да, «Газпром» дал им акции, но не дал… финансовую грамотность. Эта небольшая деталь – изменение финансового мышления – вот настоящее волшебство, которое способно превратить ваши деньги в трудолюбивых работников. Ведь когда-то они должны работать на вас – приносить доход, который заменит вам зарплату.
Итак, давайте еще раз обобщим. Что не делали и не доделали родители-акционеры? Почему они оказались на пенсии работающими «миллионерами»? Очевидно, им нужно было создать капитал побольше и извлекать из него доход, который заменил бы зарплату. Если вы хотите создать капитал и заменить зарплату доходом с него, вам следует сделать следующее.
1. Инвестировать не в одну акцию, а во многие. Акции «Газпрома» вначале акционирования росли в цене хорошо, но затем надолго перестали расти. Зато росли другие акции – «Лукойла», «Сбербанка» и др. Да, невозможно предугадать, какие акции будут расти, а какие падать. Поэтому нужна диверсификация инвестиций, то есть инвестор должен держать не одну акцию, а много. Известно, что акции компаний, которые из года в год дорожают, поднимаются все выше и выше в рыночных индексах, таких как «Индекс Мосбиржи» (РФ) или «S&P500» (США). Сравните изменение цен за последние 15 лет акций «Газпрома» (Рис. 1) и «Индекса Мосбиржи» (Рис. 2), в расчет которого входят акции не только «Газпрома», но и «Сбербанка», «Татнефти», «Яндекса» и других ведущих компаний РФ.
Рис. 1. Динамика акций «Газпрома» 2006–2020 гг
Рис. 2. Динамика «Индекса Мосбиржи» 2006–2020 гг
Из рисунков видно, что за пятнадцать лет цена акций «Газпрома» хоть и менялась, но не изменилась. Ваш капитал в этих ценных бумагах не вырос бы и принес такое же разочарование, как Николаю и его родителям. С другой стороны, если бы вы вложили деньги во все акции, входящие в «Индекс Мосбиржи» (а это, кроме «Газпрома», еще около 40 ведущих компаний РФ), то ваш капитал бы рос намного быстрее, подгоняемый самыми растущими акциями. Конечно, в результате вы получили бы намного больший капитал, который, возможно, уволил бы вас с работы. Подробнее про рыночные индексы и как в них инвестировать поговорим уже в этой части.
2. Не надеяться только на первоначальные инвестиции – инвестировать каждый месяц. Наши газпромовские акционеры смогли бы в разы увеличить свой капитал, если бы сформировали разумные потребительские привычки и начали инвестировать, добавляя к подаренным акциям ежемесячно 10–20 % от своей зарплаты. Время способно превратить даже такие незначительные ежемесячные вложения в огромный
3. Избавиться от долгов. Вместо ежемесячных вложений в ценные бумаги, родители-акционеры дисциплинированно каждый месяц вносили кредитные платежи – за квартиру и машину. Покупка этого имущества в кредит привела к появлению долга, намного превышающего капитал в акциях «Газпрома». Это окончательно лишило их возможности уволиться и жить на доходы с капитала. О проблемах, к которым приводят кредиты, и о методах избавления от долгов мы поговорим в этой книге тоже.
Зайдите сейчас на сайт своего банка. Зашли? Как вы думаете, какую ссылку там чаще всего жмут посетители? У меня, конечно, нет доступа к такой статистике, но я с большой уверенностью предположу, что это все наши знакомые разделы – «Кредитные карты», «Ипотека», «Автокредит». Правда и то, что за последние годы все больше людей чаще стали нажимать другую ссылку на сайте – раздел «Инвестиции». Меня, конечно, это радует, но и здесь людей поджидают подводные камни. Самые неприятные из них – это большие комиссии банков, брокеров и управляющих за многочисленные инвестиционные услуги и продукты, ценность которых часто весьма сомнительна. Комиссии могут быть по-настоящему грабительскими – поговорим об этом позже. Однако, самым разорительным «грабителем» может оказаться даже не комиссия банков и брокеров, а как ни странно их… обучение – ведь вместо инвестиций в ценные бумаги они зачастую обучают спекуляциям с ними, то есть верному способу потерять на акциях деньги.
Как потерять на акциях деньги?
То, чего не следует делать вообще, не следует делать хорошо.
Ваше поведение намного важнее поведения ваших инвестиций.
«Я слил на акциях круглую сумму. Блин, держитесь подальше от этой темы, ребзя!» – внезапно прервал наш разговор Александр – да, тот парень на самой крутой тачке. «Руслан, тебе, видимо, пока везет, раз ты на коне, – продолжал Александр, – но я и мои приятели играли на бирже с плечом и неудачно зашортили акции. В общем, брокер обобрал нас как липку. Прям реально забрал деньги. Типа все по закону». Другие участники нашей беседы мало что поняли из абракадабры, которую произносил Александр про шорт акций и игру с плечом. Мой же опыт в инвестициях был побольше, и я понял – он и его приятели ввязались в опасное занятие под названием биржевые спекуляции. «Саня, – начал я, – игра на бирже не имеет ничего общего с инвестициями. Я инвестирую деньги – ежемесячно покупаю акции, наращиваю свой капитал. Я не продаю их, потому что акции для меня – это ценные бумаги, приносящие дивиденды и рост моего капитала. Ты же спекулировал – покупал и продавал, пытаясь угадать, куда пойдет цена в течение короткого времени – недели или даже дня. Акции были для тебя как фишки в казино. Что еще хуже, ты с приятелями ввязался в самую опасную биржевую спекуляцию – занимал у брокера деньги и ценные бумаги. Ты поставил на черное – на снижение цены, а шарик упал на красное – цена акций выросла. Брокер, который одалживал тебе деньги и ценные бумаги, имел право по закону, как ты говоришь, реализовать твои активы, чтобы не работать с тобой себе в убыток».
Методичка
Акции российского «Сбербанка», акции американской компании Apple – вы тоже слышали, что на этом можно было неплохо заработать? И это правда. А вы слышали, что намного больше людей потеряли на этих акциях деньги? Увы, и это тоже правда. Вы только представьте себе! Акции «Сбербанка» выросли с 2000-го по 2020-й год более чем в 500 (!) раз. Человек, купивший в 2000-м году акции «Сбера», допустим, на 10 тыс. руб., владел бы к 2020-му году более чем 5 миллионами рублей. А если б он еще вдобавок ежемесячно докупал бы их всего на 1000 рублей, то за двадцать лет создал бы капитал более 20 миллионов рублей.
В это трудно поверить, но в это двадцатилетие было много инвесторов, которые вместо простого метода «купи, держи и докупай» обучались у своих банкиров и брокеров постоянно покупать и продавать акции «Сбербанка» и других компаний. Такое инвестирование привело их к потере денег, так как статистика по таким горе-инвесторам безжалостная – 99 % из них выбывают из этой игры. Кто-то раньше, кто-то позже, но финал один: биржевые спекулянты (именно так они называются, а не инвесторы!), покупая и продавая акции, как фишки в казино, скармливают свои деньги брокерам на комиссии и государству в виде налогов.