Кредитные истории
Шрифт:
Заемщик оформил кредит в 2006 году, а в 2013 году должен почти столько же, сколько брал. Почему? Потому что платил минимальными платежами.
Минимальный платеж
А теперь давайте разберемся, что такое минимальный платеж. Возьмем такой пример: человек взял в кредит 50 000 рублей и,
Итак, из 2800 рублей ежемесячного платежа только 266,92 рубля уходят на погашение основного долга. Остальное – это комиссии, проценты и иные платы. Таким образом, чтобы по этой схеме погасить кредит, заемщику понадобится 187 месяцев или более 15 лет. И обойдется это удовольствие заемщику в 523600 рублей! Я, наверное, вас шокирую, но к нам еще обращаются заемщики, которые взяли кредит в далеком 2005 году и не могут его закрыть до сих пор. И таких историй масса.
У кредитных карт есть еще одна особенность. Они лежат до поры до времени. Человек ничего с них не снимает и даже не планирует, но знает, что на всякий случай у него лежит кредитка, где заморожена некая сумма. И однажды этот «всякий случай» приходит. Пусть не всегда и не у всех, но у многих и часто. Разослав сто тысяч таких карт, банк вправе надеяться, что 70-80% кредиток «выстрелят», сработают, как мины замедленного действия. И принесут огромную прибыль. Вот такая схема, которая называется офертно-акцептная форма заключения договора.
Акцепт оферты.
Несмотря на сложное название, я попытаюсь объяснить эту форму просто. Речь идет как раз о способе, которым заключаются договоры на кредитные карты. Как правило, при возникновении долга заемщик начинает искать у себя копию договора на кредитку и не обнаруживает такового. Далее он заходит на какой-нибудь форум и видит, что согласно Гражданскому Кодексу кредитный договор может быть заключен только в письменной форме, если письменная форма не соблюдена, то договор считается ничтожным. И тут должник начинает ликовать – ведь в его случае никакой договор не подписывался, значит, письменная форма не соблюдена, что означает…
К сожалению, мне придется оборвать эту мечту на полуслове. Смотрите, как я уже писал ранее, в момент, когда заемщик ставит подпись под договором о потребительском кредите, он одновременно подписывает и заявление на оформление кредитной карты. Это называется оферта, т.е. предложение заключить договор. Когда банк открывает ему счет кредитной карты и предоставляет кредит, то это считается акцептом, т.е. принятием предложения.
Немного видоизмененную схему использовал еще один банк. Заемщик обращается за получением кредита под 20% годовых и одновременно подписывает договор на банковскую карту с кредитным лимитом. Вроде бы, обычная схема, ничего нового. Но при активации карты и снятии даже небольшой суммы у заемщика тут же образуется невероятный долг по кредитке. Откуда? Оказывается, первоначальный кредитный договор содержит такое условие: «Я поручаю Кредитору… осуществить полное досрочное погашение моей Задолженности по Договору за счет денежных средств из кредитного лимита Карты».
То есть первоначальный кредит, который он брал под 20% – гасится досрочно с кредитки, но взамен он получает на эту же сумму карточный кредит. Не понятно, на каких условиях, под какие проценты…
В целом, нужно знать, что карточные продукты – самые дорогие. В полную стоимость карточного кредита входят: комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание банковской карты плюс проценты. Таким образом, реальный процент по кредитным картам составляет 50-70%, я лично видел договоры со 104% годовых. Говорят, есть и больше.
Реклама и реальность
Также нельзя забывать о простой, но очень действенной уловке – когда кредит берется под один процент, указанный в рекламе, но через некоторое время процентная ставка повышается. Вот видите внизу нечто написанное очень мелким шрифтом? Это пункт кредитного договора № 13.3 – условия процентных ставок по кредиту, Ну, а где же еще это условие должно быть отражено, как не в конце договора мелким шрифтом?
И, если не видно, то я расскажу, что согласно этим условиям процентная ставка по кредиту составляет всего 15% годовых, правда действует она совсем немного – месяц, а через месяц прекрасная кредитная карета превращается в тыкву с 25% годовых. И далее процентная ставка увеличивается каждые несколько месяцев, пока не достигает 29,9%. Вот так легко пропадает рай, намалеванный на рекламном щите.
Мошенничество с автокредитами
Здесь я буду говорить не только о действиях со стороны банка, но и со стороны заемщика. В нашей практике регулярно встречаются дела, связанные с автокредитами. Некоторые граждане приобретают автомобиль в кредит, оставляют ПТС в банке, потом обращаются в ГИБДД за дубликатом ПТС в связи с утерей, получают дубликат и продают автомобиль незадачливому покупателю. А через полгода того случайно останавливают сотрудники ДПС, пробивают по базе и видят, что на автомобиль наложен арест. Далее сотрудники вызывают приставов и авто уезжает на автостоянку.