Кредитный потребительский кооператив: старый новый способ приумножить капитал

Масленников Роман Михайлович

5. Экономия времени Важно учитывать, что многие пайщики кооператива вполне могли бы получить тот же займ и в банке. Допустим, Вы имеете «белую» заработную плату, нормальный стаж, положительную или нулевую кредитную историю – никаких противопоказаний. Но Вам не нравится длительная процедура рассмотрения и огромное количество бумаг, которые требуется заполнять в банке, поэтому Вы можете просто решить свою проблему нехватки времени, взяв займ в кооперативе, потому что этот процесс намного быстрее, понятнее и удобнее для Вас.

6. Самореализация Достаточно специфическая проблема, которую люди решают с помощью кооперативов, – это вопрос самореализации. Известно, что в кооперативе пайщик является не просто пассивным действующим лицом, а может действительно принимать участие в жизни кооператива, не только приходя на общие собрания и голосуя на самых важных мероприятиях,

касающихся стратегического развития кооператива, но он также может входить и в кредитный комитет, то есть в ревизионную комиссию. Это реализуется на уровне правления кооператива, поэтому очень многие люди хотят действительно влиять на ситуацию, а не быть простым пассивным получателем той или иной выгоды.

7. Использование материнского капитала

Известно, что наряду с банковскими структурами, кооперативы имеют право работать с материнским капиталом.

Поскольку материнский капитал рассчитан на долгосрочную перспективу, то, как и другие денежные средства, он подвержен негативному влиянию инфляции. Чтобы сократить возможные финансовые потери, субсидию можно использовать на улучшение жилищных условий, в том числе на строительство и реконструкцию индивидуального жилого дома, а также купить недвижимость при помощи жилищного накопительного кооператива (ЖНК) или кредитного потребительского кооператива (КПК).

Обозначим виды расходов, на которые могут быть направлены средства материнского капитала для улучшения жилищных условий:

– на оплату приобретаемого жилого помещения;

– в счет уплаты цены договора участия в долевом строительстве;

– на оплату строительства индивидуального жилого дома;

– на уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;

– в качестве платежа в счет уплаты вступительного и (или) паевого взноса в случае, если лицо, получившее сертификат, является членом жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива (далее – кооператив);

– на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному; на приобретение или строительство жилья либо по кредиту (займу), в том числе ипотечному; на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу), либо в счет уплаты цены договора купли-продажи жилого помещения с рассрочкой платежа.

Очень большое количество заявок в кооператив идет именно по материнскому капиталу, тем более он индексируется каждый год. Программа рассчитана на десять лет.

Решение проблем: первые шаги

Итак, круг проблем, с которыми обращаются клиенты в кооператив, обозначен. Переходим в практическую плоскость.

Важная деталь в работе кооператива – сотрудничество КПК только с пайщиками, то есть только с членами кооператива. Поэтому первое, с чем приходится сталкиваться – необходимость написать заявление на вступление, оплатить членский вступительный взнос, получить членскую книжку, и уже после этого можно оформлять договор. При том совершенно неважно – хочет человек получить займ или вложить личные сбережения под проценты, процедура единая для всех.

Если речь идет о накопительных программах, то в среднем кооперативы России предлагают примерно от 14 до 30 % годовых по личным сбережениям. Это достаточно высокий процент, он заметно выше банковского.

Однако не нужно забывать и об НДФЛ. Стоит помнить, что с 2011 года кооперативы в плане налогообложения приравнены к банкам, поэтому присутствует прогрессивная система налогообложения. То есть чем выше процент, тем больше налог. Рассчитывается по формуле «ставка рефинансирования» плюс пять пунктов не облагаются налогом; всё, что свыше, подлежит налогообложению в размере 35 %. Поэтому в данном случае разница полученных денег между 20 % и 30 %) годовых не так велика для пайщика, как это кажется в процентном соотношении.

Необходимо понимать, что привлечение личных сбережений под 14–30 % годовых – это средние показатели по российскому рынку. Если некоторые кооперативы предлагают и более высокую процентную ставку, то есть повод задуматься. Это, скорее всего, либо только созданные кооперативы, которые пытаются набрать пул лояльных пайщиков, либо кооперативы, испытывающие нехватку денежных средств и пытающиеся с помощью завышенных процентов набрать денежную массу.

Процесс оформления займа у кооперативов происходит по-разному: кто-то просит справки с места работы, кто-то использует справку по форме 2-НДФЛ; многие крупные кооперативы имеют свои наработанные скоринговые системы, которые тоже по формальным показателям анализируют клиента; для некоторых достаточно провести беседу, то есть ситуационный анализ, о котором

мы уже говорили.

Срок принятия решения о выдачи займа может составлять от пятнадцати минут и до пяти-семи рабочих дней. В целом, кооперативы менее забюрократизированы, чем другие финансовые институты, поэтому решение о выдачи займа, как правило, происходит достаточно быстро.

Ошибки, которые делают люди, решающие приумножить свой личный капитал

1. Погоня за «Самым высоким» процентом

Люди акцентируют внимание на процентах в ущерб другим факторам. К большому сожалению, в России еще с девяностых годов часто использовались завлекательные схемы, где предлагалось 5-20 и более процентов в месяц. Звучит заманчиво, но на деле труднореализуемо. Поэтому в первую очередь надо проанализировать, чем подкрепляются указанные процентные ставки. Разумеется, есть проекты, где доходность составляет и 100 %, и 150 %, и даже выше – с этим никто не спорит. Но другое дело, возможно ли эту доходность обеспечивать ежемесячно или ежегодно на протяжении долгого времени? Необходимо предельно внимательно следить за тем, чтобы эта организация не оказалась однодневкой.

2. Пренебрежение доскональным изучением всей сопроводительной документации

Люди невнимательно читают документацию, начиная от договора и завершая общим набором документов, которые обязательно необходимо рассмотреть: все свидетельства о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет. Если речь идет о кооперативах, нужно обязательно обратить внимание на свидетельство о вступлении в саморегулируемую организацию. Все саморегулируемые организации имеют свои сайты, где опубликован актуальный реестр кооперативов, которые в них состоят; никакого труда проверить эту информацию не составляет, однако это позволит избежать неприятных ситуаций.

Советуем не забывать о внимательном прочтении договора. Если у Вас есть личный юрист, можно заранее проконсультироваться с ним.

Хочется отметить, что среди кооперативов, в отличие от банков, очень редко практикуются многостраничные договоры, напечатанные мелким шрифтом. Обычно вся документация более упрощенная и типовая.

Кроме того, если у Вас есть бухгалтерское образование, можно запросить бухгалтерскую отчетность. Если Вы хотите стать пайщиком и участвовать в жизни кооператива, то, естественно, не лишним будет посмотреть баланс, активы-пассивы и так далее.

3. В одну корзину

Древняя пословица гласит, что не стоит класть все яйца в одну корзину. Она до сих пор актуальна, поэтому какие бы выгодные условия ни предлагала та или иная структура, стоит всегда распределять свои финансовые потоки по разным местам. В определенные периоды времени можно выбирать более консервативную стратегию, направленную на сохранение своих сбережений от инфляции, в другие периоды стратегия может быть более агрессивной.

Выбирать можно как из кооперативов, так и среди различных финансовых инструментов (банк, кооператив, ценные бумаги и т. д.). Самое целесообразное – диверсифицировать свои финансовые вложения. Какие бы гарантии кто ни давал, всегда следует понимать, что в случае глобальных финансовых кризисов та или иная отрасль может пострадать. И даже созданное государством агентство по страхованию вкладов, которое многие считают гарантом надёжности, ничем не сможет помочь в случае банкротства крупной банковской структуры. Поэтому диверсификация – весьма разумный и понятный инструмент, который нужно использовать,

чтобы обезопасить себя и максимально эффективно приумножить свой личный капитал.

10 признаков правильного кооператива

Как выбрать из большого количества кооперативов? Что необходимо знать и что спросить при первом знакомстве с кооперативом? Какими признаками обладает правильный кооператив?

Законность и легальность

1. Деятельность кооператива должна регулироваться в соответствии с новыми требованиями законодательства (190-й ФЗ «О кредитной кооперации»), в том числе одним из требований является обязательное участие кооператива в саморегулируемой организации (СРО).

Хорошо Если сотрудники КПК охотно покажут Вам документы о регистрации и расскажут, в какой именно СРО состоит кооператив.

2. Финансовая отчетность кооператива должна быть прозрачна. Для этого регулярно проводятся собрания пайщиков. Каждый будущий член КПК может ознакомиться с уставом и отчетностями за текущий период.

Хорошо Если на сайте выбранного Вами КПК в свободном доступе размещен устав и финансовая отчетность кооператива, ведь это говорит о полной открытости его перед участниками.