Кредитный потребительский кооператив: старый новый способ приумножить капитал

Масленников Роман Михайлович

Часто задаваемые вопросы и ответы

За время работы в кредитном потребительском кооперативе приходится достаточно много отвечать на вопросы пайщиков. Приведем примеры наиболее распространенных из них.

Почему у кооперативов процентные ставки выше, чем в банках?

Кооператив – совершенно отличная от банка структура, которая оказывает ряд схожих услуг, но тем не менее по факту является совершенно другим объединением.

Во-первых, кооперативы обладают некоммерческим статусом. То есть цель кооператива – не получение прибыли, а непосредственное удовлетворение финансовых нужд своих членов, поэтому в данном случае посылы совершенно разные. Если у банка главная цель – получение прибыли, то у кооператива получение прибыли – это лишь инструмент для удовлетворения финансовых нужд своих пайщиков. Различаются и надзорные органы, если в банковской сфере это Центробанк, то в кооперативах ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам).

Во-вторых,

у банков есть акционеры, являющиеся заинтересованными лицами и получающие основную прибыль, и есть вкладчики, которые получают фиксированную процентную ставку по депозитам. У кооперативов, по сути, эти два понятия совмещены в лице пайщика, поэтому нет необходимости делать менее выгодные условия. Соответственно и структура управления совершенно иная, в кооперативе главное действующее лицо – пайщик, а ежегодное собрание пайщиков – это главный орган, который решает все стратегические вопросы.

В-третьих, деятельность банков и кооперативов регулируют совершенно различные законы, у них совершенно разные госрегуляторы, совершенно разные нормативы финансовой устойчивости и т. д.

В целом, сравнивать кооперативы и банки не корректно, т. к. они направлены на разные сегменты рынка и не противостоят друг другу, а лишь дополняют.

Не является ли кооперативы пирамидами?

Финансовая пирамида не производит никаких материальных ценностей и не ведет никакую финансовую деятельность. Собственно говоря, все ее функционирование сводится к тому, чтобы привлечь как можно больше людей. Выплаты осуществляются за счет вновь привлеченных вкладчиков.

В кооперативах ситуация совершенно иная: все они ведут предпринимательскую деятельность. По закону (ФЗ 190 «О кредитной кооперации»), не меньше 50 % от привлеченных средств необходимо вкладывать в выдачу займов. Естественно, займы выдаются под более высокие проценты.

Кроме того, многие кооперативы понимают, что для успешного и стабильного финансового состояния необходимо диверсифицировать свою деятельность, то есть максимально снижать риски. Поэтому помимо займов ведется и другая предпринимательская деятельность, которая не запрещена законом.

В целом, кооперативы не имеют никакого отношения к финансовым пирамидам, этот миф начал свою жизнь с начала 90-х годов, когда был организационный, финансовый и юридический беспредел; в то время под кредитным потребительским кооперативом могло скрываться что угодно, в том числе и разного рода мошенники. На данный момент ситуация совершено иная, рынок стабилизировался, есть госконтроль, есть контроль саморегулируемых организаций (СРО), есть стабильные и долго работающие кооперативы.

Какие гарантии, может предоставить кооператив?

Деятельность кредитных потребительских кооперативов подробно регламентирует федеральный закон «О кредитной кооперации». В нем прописаны нормативы финансовой устойчивости, которым придается важное значение и соблюдение которых позволяет обезопасить от неожиданного банкротства.

Закон обязывает кооператив формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов, а также разрешает формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков от деятельности кооператива. За соблюдением нормативов, отчислений в резервный фонд и за устойчивым положением кооператива следит государственный надзорный орган – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

С 2011 года функционируют саморегулируемые организации (СРО), которые также осуществляют функции регулирования и контроля деятельности кооператива. Они же осуществляют и функции страховщика (формируют компенсационный фонд), поэтому кровно заинтересованы в том, чтобы кооперативы были максимально устойчивыми. Многие кредитные потребительские кооперативы (к примеру, КПК «Мой дом»), дополнительно страхуют сбережения своих пайщиков через страховые компании или общества взаимного страхования. Поэтому справедливо говорить о том, что гарантии достаточно высокие.

Чем привлекателен кредитный кооператив? Кроме очевидных плюсов в высоких процентах, начисляемых на сбережения граждан, это еще и возможность получения займа без ограничения по возрасту и трудовому стажу, не требуются справки о доходах. При досрочном погашении не взимаются пени, сэкономите на выплате процентов за оставшийся по договору срок, которые, естественно, не будут удерживаться. Индивидуальный подход к каждому пайщику, при том кредитные кооперативы могут работать не только с физическими, но и с юридическими лицами.

Заключение

Коммерческий банк, трехлитровая банка или кооператив – что же выбрать простому человеку? [1]

«Бедность не от Бога, а от лени»,  – говорил лидер и основатель самого крупного кооперативного движения в мире – Альфонс Дежарден. Шестого декабря 1900 года, в возрасте 46 лет, он основал в Канадском городе Леви первую «народную кассу» (caisse populaire) – маленькую кооперативную кредитно-сберегательную компанию с нефиксированным капиталом и ограниченной ответственностью. «Народная касса» принимала на хранение и сбережение

деньги мелких вкладчиков и выдавала кредиты под относительно небольшие проценты.

В настоящее время в активах крупнейшего в мире кооперативного движения «Дежарден» более 140 миллиардов долларов и 6 миллионов пайщиков по всей Канаде. Кроме этого кооператив имеет 2769 банкоматов по всему миру. Кредитные потребительские кооперативы (КПК), так называемые «кассы взаимопомощи», с успехом существуют в 87 странах мира и объединяют свыше 90 миллионов человек. Совокупные активы всех 55 тысяч КПК превышают 4 триллиона долларов. Наиболее развиты они не только в Канаде, но и в США, Ирландии, Австралии, Южной Корее, Тайване. Каждый четвертый американец – член КПК. В США и Австралии, к примеру, украинские эмигранты выжили и заняли достойное экономическое положение во многом благодаря таким кооперативам.

Полагайтесь на лучшее

КПК помогают получить небольшие займы, выгодно вложить и сохранить деньги от инфляций, приобрести жилье, оплатить учебу, предоставляют возможность самостоятельно накопить на предмет мечтаний.

Кооперативному движению в России, к сожалению, пока сложно тягаться с такими иностранными величинами, как «Дежарден» и ему подобные. Наше общество плохо информировано о деятельности кредитных союзов.

Страх перед неизвестностью и недостаточная информированность подталкивают нас хранить и копить свои кровные в лучшем случае в коммерческом банке, ну а в худшем – в трехлитровой банке.

Реклама коммерческих банков окружает нас повсюду – на стенах метро, по телевизору, в глянцевых журналах, и даже на улице улыбающийся Брюс Уиллис гарантирует надежность ваших будущих вкладов. А теперь вспомните, когда вы последний раз видели рекламу Кредитного потребительского или жилищного накопительного кооператива? Если вы никогда не интересовались кооперативными движениями, то, скорее всего, никогда. В чем же дело? А в том, что кооперативы – это некоммерческая организация, не ставящая своей целью получение крупной выгоды. Цель настоящего кредитного кооператива – выдача займов и сохранение и приумножение сбережений членов этого же кооператива. Соответственно, КПК не могут позволить себе затрачивать огромные средства на рекламу.

Кстати, правительство Австралии в 2011 году проводило крупную кампанию по информированности общественности о деятельности кредитных союзов под лозунгом «Полагайтесь на лучшее».

«В основу этой кампании мы ставши наши кредитные союзы и строительные общества вместе с региональными и другими небольшими банками, чтобы на должном уровне информировать потребителей о безопасных и конкурентных услугах, которые они предлагают по сравнению с крупными банками », – говорится в официальном отчете Правительства. Ведь каждый должен иметь право выбора.

Так в чем же реальные преимущества кооперативов?

Во-первых, став членом кооператива, вы можете регулярно получать займы под небольшие проценты.

Во-вторых, с помощью своих ежемесячных взносов вы можете накопить часть денег на приобретение автомобиля или даже жилья. В этом случае недостающую часть за вас внесет кооператив, предоставив необходимую сумму.

В-третьих, кредитные потребительские кооперативы помогут вам уберечь ваши деньги от инфляции, вы сможете ежемесячно получать высокий процент с ваших вложений. Либо просто положить деньги на некоторый срок. Процентная ставка кооперативов может доходить до 30 % годовых. Такой высокий процент возможен за счет особой схемы работы некоторых кооперативов – вся прибыль от оборота паевых средств и личных сбережений участников делится между самими пайщиками, а не уходит к акционерам, как это происходит в коммерческих структурах. Кроме этого, нередко деньги кооператива вкладываются в выгодные срочные сделки с целью получения прибыли. Например, сделки по купле или продаже жилой недвижимости. Такое инвестирование позволяет за короткие сроки получить высокие проценты.

Кроме всего этого, кредитные кооперативы оказывают своим пайщикам различного рода финансовые консультации, в том числе всегда подскажут, как и куда выгодно вложить сбережения.

Отдам в надежные руки

Как показывает российская и зарубежная практика, кооперативы успешно пережили дефолты и экономические кризисы. Но в любом случае, гарантией от непредвиденных ситуаций могут служить как резервный фонд, в который по закону отчисляется не менее 5 % от всех привлеченных средств пайщиков, так и СРО (саморегулируемая организация), участниками которой являются сейчас все кооперативы. В дополнение, многие кооперативы самостоятельно страхуют сбережения своих членов от непредвиденных рисков.

Куда же поместить свои деньги – в банк, в банку или в кооператив? Выбор всегда за вами! Никто не вправе навязывать вам тот или иной способ. Важно иметь четкое представление о своих возможностях и реально осознавать все плюсы и минусы своего решения. И тогда ваши деньги окажутся действительно в надежном месте. И помните, что «Бедность не от Бога, а от лени…»

Прямая речь. Эксперты говорят о кооперативах

Эксперты, общественные деятели, бизнесмены, экономисты – говорят о кредитной кооперации в России.