Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом
Шрифт:
Практика показывает, что неразумные траты (то есть расходы, без которых можно легко обойтись) в своем бюджете без труда обнаружит каждая семья. Некоторые неразумные расходы настолько распространены, что их можно назвать самыми настоящими похитителями наших денег:
• азартные игры;
• алкоголь и сигареты;
• питание вне дома;
• чрезмерное использование воды, электроэнергии, сотовой связи;
• покупки, сделанные под влиянием минутного порыва;
• удовлетворение сиюминутных детских прихотей;
• желание «угнаться» за соседом, начальником, другом и т. д.
А вы смогли выявить свои «траты в никуда» и понять, что они представляют собой на самом деле?
Теперь подумайте: если эти деньги направить в нужное русло, то можно будет накопить и сделать какую-либо крупную покупку или сократить долю пассивов (то есть долгов, если они есть).
Главное – избавиться от ненужных
Как показывает практика, в нужный момент отрезвляют мысли о ключевых целях из «списка счастья»: трудно спонтанно расстаться с крупной суммой денег, если знаешь, для чего она нужна и к чему приведет ее растрата в результате.
Лучшее средство не совершать ненужных трат – иметь цель и стремиться ее достичь.
Давайте для начала поставим краткосрочные цели и заложим их в бюджет.
Вы уже определили свои личные пункты из «списка счастья»? Если еще нет, то пора уже это сделать.
Хотите постоянно ходить в фитнес-клуб – предусмотрите эти расходы в бюджете. Помните, что купить годовой абонемент без ограничений к посещению в большинстве случаев выгоднее разовых платежей по факту посещения таких клубов.
Планируете поехать отдыхать во время отпуска в дальние страны – заложите эти расходы в бюджет на соответствующий месяц. Помните, что купить билеты заранее бывает выгоднее в несколько раз. Например, слетать в Латинскую Америку туда и обратно за 11 тысяч рублей на человека реально, если вы задумаетесь об этом за 3–6 месяцев до поездки.
Вообще, если планировать заранее, купить дешевле можно практически все, мы с вами уже говорили об этом во второй главе.
А самое главное, когда вы знаете, для чего вам нужны деньги, каково их предназначение, вам будет гораздо сложнее расстаться с ними ради спонтанной покупки, которой нет места в бюджете, а значит, она может отдалить достижение главных поставленных вами целей.
Вспомните историю Сергея, который хотел поехать в кругосветное путешествие, но у него не получалось это сделать до тех пор, пока он не внес эту цель как приоритетную в свой план и не подстроил под нее бюджет доходов и расходов.
Помните, бюджет – не самоцель. Он помогает управлять своими денежными потоками для достижения личных целей.
А теперь составьте новый «целевой» бюджет, которому вы будете следовать, таким образом, чтобы расходы были меньше доходов. Давайте направим эту разницу между доходами и расходами на достижение важных для вас целей.
Распечатайте целевой бюджет и повесьте этот лист на видном месте. Сделайте все, чтобы не отклоняться от него в следующем месяце. Вот вам совет: ту разницу, которая должна получиться между доходами и расходами по запланированному вами «целевому» бюджету, отложите сразу же, как только получите первый в этом месяце доход. Внесите эту сумму на банковский депозит, чтобы не подвергать ее воздействию «эффекта тумбочки». Забудьте про то, что у вас есть эти деньги (в непредвиденных обстоятельствах вы всегда сможете воспользоваться этой суммой). Так вам будет легче прожить на оставшееся и, соответственно, автоматически «уложиться» в запланированный бюджет.
Анна всю жизнь снимала квартиру. И всегда хотела собственное жилье, но даже представить не могла, что может купить его при своем уровне доходов.
Анна – финансист, работала в средней российской компании в Питере. Среднемесячный доход варьировался от 70 до 120 тысяч рублей. Все уходило на «текучку» и спонтанные траты: любое желание она реализовывала тут же, сразу – неважно за какие деньги. Ей даже думать не хотелось о том, что тот же самый товар/услугу можно как минимум приобрести в другом месте гораздо дешевле, не говоря уже о том, чтобы отказаться от покупки. Сказывалось детское воспитание, когда родители «перебивались с копейки на копейку» и с трудом могли осилить даже необходимый минимум. Если отдыхать – так в самый лучший отель и в самый пик сезона. Если машину – так супернавороченную, пусть и в кредит. То же самое с бытовой техникой, мебелью, компьютерами, телефонами, одеждой, ресторанами, салонами красоты и т. д. Где уж тут найдутся деньги на квартиру, если никогда не было даже резерва денежных средств на непредвиденный случай.
Когда ей стукнуло тридцать, вдруг пришло понимание, что, возможно, ждать принца на белом коне смысла нет и квартирный вопрос откладывать дальше нельзя. С этим самым «квартирным вопросом» при изучении задачи Анне показалось все проще, чем с принцем: в рекордно короткие сроки был оформлен ипотечный кредит без первоначального взноса (были такие времена – помните?). И Анна стала обладательницей двухкомнатной квартиры за 7 миллионов рублей в новостройке на Крестовском (!) острове. Ее даже не смутил ежемесячный платеж по кредиту, составляющий почти 50 тысяч рублей. Хлопот со сделкой и ипотекой было немало, поэтому решила Анна себя порадовать – съездить в путешествие по Европе, в том числе недельку на испанском море отдохнуть. На последние деньги. Случилось все это в середине августа 2008 года…
Вскоре по возвращении Анну сократили. Правда, по-честному выплатили все полагающиеся пособия, но они ее, конечно же, спасти не могли. Купленная квартира упала в цене. На работу устроиться невозможно. Кредит платить нужно, да и жить на что-то тоже.
Вышла из этой «безвыходной» финансовой ситуации и бесконечной депрессии Анна только через два года. Работу, более-менее соответствующую требованиям, нашла через год, все это время ведя утомительные переговоры с банком. А чтобы начать нормально чувствовать себя в финансовом плане – на это понадобился еще один год.
Сейчас Анна работает в крупной западной компании. Доход сократился по сравнению с прежним местом работы, но свои 70 тысяч рублей в месяц она получает, плюс премии раз в квартал. 50 тысяч рублей в месяц она по-прежнему платит за кредит. Анна была просто вынуждена научиться жить на остающиеся после этого деньги. Теперь она и бюджет ведет, и за тратами следит. А самое интересное – как-то сумела накопить на депозите более 100 тысяч рублей на непредвиденные случаи и продолжает пополнять копилку. «Я поняла, что главное – управлять своими финансами, тогда становится возможным то, что раньше казалось нереальным. Когда я зарабатывала больше, чем сейчас, и не платила ипотеку, мне нечего было откладывать и накапливать – все уходило на расходы. Сейчас я думаю, куда же утекало столько денег… и я не могу ответить на этот вопрос. Я не могу сказать, что сейчас живу хуже, чем раньше: не знаю, как я выжила в первый год после сокращения, но сейчас я хожу в те же самые магазины, рестораны, салоны, недавно съездила отдохнуть на пару недель – в Финляндию, а потом на море. Моя критическая ситуация научила меня многому, но жаль, что мне понадобилось столько лет и такой стресс, чтобы понять простую истину: своими личными финансами нужно управлять так же, как и финансами компании», – говорит сегодня Анна.
Итак, если вы до сих пор не сделали хотя бы таблицу в Excel и не стали ее заполнять – ваша «кругосветка» так и останется мечтой. Просто откройте файл прямо сейчас, запишите траты, совершенные вами сегодня, и составьте «целевой» бюджет!
Для повышения мотивации приведу реальный пример.
Семья из пяти человек в Москве: мама, папа, трое несовершеннолетних детей. Работают оба родителя.
Видите, все очень просто!
Варианты ведения бюджета
Итак, теперь у нас есть теоретические знания, и мы имеем срез состояния наших финансов на сегодня. Сколько времени вы на это потратили? Если хотите систематизировать ведение бюджета, то можете один раз поставить программу в своем мобильном или завести табличку в ежедневнике.
В Интернете на данный момент предлагаются различные готовые решения по учету личных финансов. Их можно условно разбить на три основные категории: ПО для смартфонов, ПО (офлайн) для компьютера, онлайн-сервисы (сайты) в Интернете.
Следует отметить, что в России наиболее распространен учет личных финансов в MS Excel и программе 1 С. На Западе же существует огромное количество разнообразных программ учета для смартфонов. Однако в последние годы все большую популярность приобретают онлайн-сервисы в Интернете, позволяющие получить доступ к своим расходам и доходам с любого ПК, подключенного к Сети, или даже с мобильного телефона с поддержкой GPRS/EDGE/3G/WiFi.
Каким требованиям должна удовлетворять идеальная система учета?