Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом
Шрифт:
• Иметь простой и удобный интерфейс, доступный для понимания и непосвященным.
• Осуществлять импорт/экспорт данных в/из офлайновых программ на ПК.
• Предоставлять гибкую систему отчетов.
• Осуществлять расширенный поиск по разным атрибутам.
• Иметь кредитный калькулятор.
• Вести бюджетирование.
• Поддерживать учет в разных валютах.
• Учитывать вложения на депозиты и инвестиции.
Ниже привожу список популярных интернетовских программ и сервисов учета личных финансов, по результатам краткого анализа которых составим сравнительную табличку.
• EasyFinance –онлайн.
• Drebedengi –есть
• MoneyTracker –офлайн.
• Family –офлайн.
• HomeMoney –онлайн.
• 4 Конверта –онлайн.
• Дзен-мани –онлайн.
• AbilityCash –офлайн.
• 1C-Деньги –офлайн.
Данные, приведенные далее в таблице, позволяют эти сервисы сравнить.
Если спросите, какую программу выбрать, мой ответ – под себя. Главное – чтобы вам было удобно и комфортно вести свой учет. Только если останавливаетесь на онлайн-системе, изучите предварительно вопросы безопасности хранения данных: в сети много отзывов и информации на эту тему по каждой из обозначенных систем.
Лично я, несмотря на все достоинства современных программных разработок, по-прежнему использую Excel – мне так удобно. Excel имеет такое важное достоинство, как гибкость, а соответственно, возможность сделать все, что угодно. Мне это нравится. Но не всем этот вариант удобен и комфортен.
* Автоматическая синхронизация данных с банком (операции по банковским картам): ВТБ24, Ситибанк, АМТ Банк, выгрузка из банковского клиента Альфа-банка для EasyFinance.
Например, у меня есть подруга Маша, которая поступает следующим образом: ежедневно при каждой трате достает мобильный телефон и вносит расход во встроенную на нем программу для учета личных финансов. Да, многие производители телефонов – тот же самый Apple – стали или включать такие программы в стандартный пакет мобильного, или предлагать скачать их за очень небольшие деньги. Один раз в месяц Маша достает телефон и сверяет факт с «целевым бюджетом» просто на бумаге, делает выводы, вносит правки на будущее. Ежемесячная сверка план/факт помогает оптимально расходовать деньги, показывает, когда пора остановиться, дабы не жертвовать главным (ключевыми целями) ради «пустого».
Выберите самый удобный для вас способ ведения бюджета и получайте удовольствие от этого процесса!
Один не склонный к планированию товарищ «протрезвел» в три секунды, когда после сведения бюджета понял, что 114 тысяч рублей на багетные работы в новой квартире при общем бюджете на обстановку в 500 тысяч рублей – это уже даже больше, чем превышение бюджета, а скорее выход за пределы своей системы ценностей и приоритетов. Пора остановиться.
Я также знаю людей, которые ведут учет личных финансов в 1 С, на сайте EasyFinance и в других программах. Каждый из них может привести множество доводов в пользу своего способа, поэтому, я думаю, все они в чем-то хороши. Выберите лучший для себя способ ведения бюджета и получайте удовольствие от этого процесса!
Активы и пассивы – что у меня есть и кому я что должен
Теперь вы знаете точно, сколько зарабатываете и сколько тратите. Но вспомните, о чем мы говорили в самом начале этой главы. Я задала вам вопрос: а сколько вы СТОИТЕ?
Иметь хороший доход еще не значит быть успешным – это может быть даже опасно, как мы с вами убедились на примере Анны.
Поэтому следующий шаг – составление отчета об активах (имуществе) и пассивах (обязательствах). Это необходимо для оценки своего нынешнего финансового положения.
Сегодня среди россиян очень популярно накапливать пассивы, а не активы.
Если вы думаете, что, когда люди начинают больше зарабатывать, у них остается больше денег, то вы ошибаетесь. Люди начинают в то же время больше тратить и… брать кредиты. При среднем доходе в 150 тысяч рублей на семью выплаты по кредитам могут составлять до 100 тысяч рублей в месяц. Ипотека. Автокредит. Потребительский кредит. Кредит под залог недвижимости – все не перечесть. Самое главное – мы предпочитаем взять кредит на оплату желанной покупки, нежели накопить на нее собственные средства.
Мы даже не думаем о том, что, возможно, накопить выгоднее, да и не так долго, как кажется. Просто даже посчитать нам лень. Зачем? Если вокруг такие привлекательные предложения по кредитованию, такие низкие ставки кредита…
Из разговора с Татьяной, ежемесячный доход в семье которой составляет 150 тысяч рублей в месяц плюс премии.
«Мы с мужем специально взяли ипотечный кредит и купили квартиру на Черном море – так проще, ведь выплаты по кредиту дисциплинируют, банк будет нас контролировать, и мы точно все оплатим. А иначе эти деньги просто разойдутся, как всегда, непонятно куда. Так у нас, по крайней мере, и квартира будет в собственности рано или поздно, и есть где лето с детьми провести. Мы и машину в кредит брали, расплатились досрочно и поняли, что этот вариант нам удобен. Накопить на такую покупку для нас нереально».
Понимаете, о чем речь? Мы перекладываем контроль и управление нашими финансами на банк! Нам самим сложно себя контролировать. Лучше мы переплатим немалые деньги банку, расписавшись в собственном бессилии. Вот что за этим стоит.
А вы хотя бы раз пробовали посчитать, сколько денег вы «дарите» банку при таком подходе? Татьяна была просто в шоке, когда увидела эти цифры, а еще поняла тот факт, что копить пришлось бы не так долго, как она считала. Ту же квартиру на Черном море они с мужем могли бы себе позволить уже меньше чем через три года. Даже если учесть, что эти три года им пришлось бы снимать на лето аналогичную квартиру, вариант с накоплением все равно получился в разы выгоднее варианта с ипотекой.
Давайте посмотрим на цифрах.
Исходные данные.
• Ежемесячный доход семьи – 150 тысяч рублей.
• Годовая премия – 150 тысяч рублей.
• Ежемесячные расходы семьи – 100 тысяч рублей.
• Накопления для покупки квартиры – 20 тысяч долларов.
• Стоимость квартиры – 120 тысяч долларов.
1-й вариант. Покупка квартиры в кредит.
• Сумма кредита – 100 тысяч долларов.