Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом
Шрифт:
Давайте рассмотрим разные способы, их плюсы и минусы на практике. Начнем с классики жанра…
Храним деньги дома…
Плюсы
• Деньги всегда под рукой. Это может быть удобно на случай непредвиденных обстоятельств. Сомнительный плюс…
• И не страшны нам банкротства банков. Маловероятный риск.
Минусы
• Деньги всегда под рукой, а значит, их можно
• Инфляция снижает стоимость денег. «Да, скажете вы, но и банковские ставки не покрывают инфляцию». Но они (банковские ставки) покрывают хотя бы часть инфляции – это лучше, чем ничего.
• Риск кражи.По статистическим данным, каждое двадцатое преступление в России – квартирная кража (этот риск более вероятен, чем банкротство хорошего банка). Пик приходится на лето (самое время отпусков и дачный сезон) и на зимние новогодние праздники, когда большая часть городских жителей либо уезжает отдыхать в теплые края, либо проводит время на даче.
Самый серьезный минус такого хранения денег – это, конечно, риск кражи. Можно приобрести сейф – благо выбор сейчас огромнейший от классики до… небольших капсул-тайников и полуторатонных сейфов стоимостью от полутора тысяч до сотен тысяч рублей. Сейф-тайник может быть замаскирован под электророзетку, кухонную вытяжку, духовой шкаф или даже холодильник. Грабитель, у которого мало времени, второпях туда не полезет. А можно вообще замуровать сейф в стену и/или сделать матрешку – сейф внутри сейфа. Вам это надо?
Уникальное место хранения придумать нелегко, и поскольку деньги, спрятанные среди хлама, реже находят грабители, многие так и поступают. В итоге сами же случайно уничтожают свои сбережения или это делают другие домочадцы.
Так, по данным ROMIR Monitoring, 69 % россиян тем или иным образом теряли спрятанные деньги. Причем только у 40 % из них деньги были украдены. 41 % пострадавших лишились денег по собственной вине: из них 6,1 % просто забыли, куда засунули сбережения, а еще 19 % не смогли восстановить испорченные купюры.
Одна пожилая дама с грустью сообщила, что недавно вынесла наличность на помойку вместе со старым халатом, в котором она хранилась. Когда хозяйка спохватилась, халат, заботливо повешенный на мусорном баке, уже кто-то унес. А еще один мужчина поведал: «Мои родители вообще хранили свои деньги в стеклянной банке в подвальном помещении, но их сгрызли крысы».
И вы готовы рискнуть? Я – нет. И вам не рекомендую. Может, лучше в банк отнесем?
Ростовщичество
Принцип «давания» долгов: давать в долг нужно только тому и ровно столько, кому и сколько не жалко подарить.
Термин «ростовщичество» здесь использован, конечно, не в классическом понимании некоего «бизнеса», а исключительно в плане привычки отдавать личные накопления на сохранение друзьям
Плюсы
• Доход выше уровня инфляции. В противном случае чем вам депозит не подходит?
• Риск кражи перенесен на заемщика.
• Низкая ликвидность: как правило, нереально забрать раньше срока, а следовательно, нельзя потратить самому, даже если очень захочется.
Минусы
• Низкая ликвидность может превратиться в отсутствие таковой вообще, если у заемщика возникнут временные финансовые затруднения. В этом случае вы вообще не будете знать, когда вернутся ваши деньги (Александра помните?).
• Заемщик – частное лицо может стать банкротом с гораздо большей вероятностью, чем банк. Тогда вы можете потерять эти деньги навсегда.
• Потерять можно не только деньги, но и отношения с тем человеком, которому вы их дали в долг. Актуально при займах родственникам и друзьям.
Я не рекомендую вам рассматривать этот способ как серьезный вариант для хранения денег. Минусов тут гораздо больше чем плюсов.
Но…
Если вдруг по каким-либо причинам вы все же даете деньги в долг, как минимум заключайте договор и просите расписку в получении денег. А в идеале требуйте залог на сумму займа.
Договор нужен самый простейший, но чтобы в нем было прописано: кто занял, кому занял, сколько занял, под какой процент и на какой срок. Желательно также указать методику расчета процентов (они могут быть разные) и возможности досрочного гашения, а также задержки возврата займа по срокам.
Я сама заключаю подобные договоры, когда даю деньги в долг. А деньги в долг я даю только очень близким людям и по очень уважительным причинам в виде исключения. И под процент. И никто ни разу не отказался заключить договор – так проще обеим сторонам.
Если у вас в практике давать деньги в долг – проанализируйте ситуацию с доходностью, возвратами и т. п. И даже если все в порядке – не отдавайте в долг все деньги. Страховой финансовый резерв все же лучше хранить в банке.
Банк. Текущий счет. Карточный счет
Плюсы
• Надежная защита от кражи.
• Высокая ликвидность: деньги фактически под рукой в любой момент. Это плюс для хранения денег на непредвиденные нужды. Особенно если речь о карточном счете и банке с разветвленной системой банкоматов. Да и с обычного текущего счета снять средства не проблема – нужно только дойти до банка. Тут проблема может возникнуть, только если деньги понадобились вам в неприемное время или банкоматы не работают ночью.