Квадрант денежного потока
Шрифт:
Именно страх потерять деньги заставляет большинство людей искать безопасные варианты. И все же квадрант И не настолько ненадежен, как думают многие. Он такой же, как другие квадранты, поэтому требует специфических навыков и образа мышления. Если вы готовы потратить время на обучение, то вполне сможете освоить навыки достижения успеха в квадранте И.
Начинается новая эпоха
В 1989 году пала Берлинская стена и вместе с ней коммунизм. Я считаю, что это событие ознаменовало конец индустриальной эпохи и начало эпохи информационной.
Разница между пенсионными планами индустриальной
Путешествие Колумба в 1492 году приблизительно совпадает с началом индустриальной эпохи. Падение Берлинской стены в 1989 году ознаменовало конец этой эры. Похоже, что по какой-то причине каждые 500 лет в истории происходили радикальные изменения катастрофического характера. Сейчас мы находимся в начале одного из таких периодов.
Это изменение уже поставило под угрозу финансовую безопасность сотен миллионов людей, большинство из которых все еще ничего не знают о его последствиях, с которыми многие из них вряд ли сумеют справиться. Данное изменение выражается прежде всего в разнице между пенсионными планами индустриальной эпохи и пенсионными планами информационной эпохи.
Когда я был мальчишкой, богатый папа побуждал меня рисковать деньгами и учиться инвестированию. Он всегда говорил: «Если хочешь стать богатым, тебе нужно научиться рисковать. Научиться быть инвестором».
Дома я рассказал своему образованному папе о том, что отец Майка посоветовал нам научиться инвестированию и управлению рисками. На это мой папа ответил: «Мне не нужно учиться инвестированию. У меня есть государственный пенсионный план, пенсия от профсоюза учителей и гарантированные льготы социальной защиты. Так зачем мне рисковать своими деньгами?»
Мой отец верил в пенсионные планы индустриальной эпохи, такие как пенсия государственным служащим и программа социальной защиты. Он был счастлив, когда я записался в Корпус морской пехоты США. Вместо того чтобы волноваться о том, что во Вьетнаме я буду рисковать жизнью, он просто сказал: «Поработай там 20 лет – и получишь пожизненную пенсию и медицинские льготы».
Хотя эти пенсионные планы все еще существуют, они отживают свой век. Идея финансовой ответственности компании за ваше пенсионное обеспечение и удовлетворение ваших пенсионных потребностей с помощью государственных пенсионных схем давно устарела и перестала соответствовать современности.
Людям нужно становиться инвесторами
По мере того как мы переходим от пенсионных планов с фиксированными выплатами (которые я называю пенсионными планами индустриальной эпохи) к пенсионным планам с фиксированными взносами (или пенсионным планам информационной эпохи), ответственность за ваше финансовое положение все больше перекладывается на ваши собственные плечи. Поразительно, что лишь немногие заметили это изменение и осознали его далеко идущие последствия.
Пенсионные планы индустриальной эпохи
В индустриальную эпоху пенсионный план с фиксированными выплатами означал, что компания гарантирует выплачивать работнику (обычно ежемесячно) определенную сумму денег до конца его дней. Люди чувствовали себя в безопасности, потому что эти планы обеспечивали им стабильный доход.
Пенсионные планы информационной эпохи
Но в 1974 году, когда был принят закон «О безопасности пенсионных доходов наемных работников» (ERISA), правила изменились. Внезапно компании перестали быть гарантами финансовой безопасности работников после завершения их трудовой деятельности. Вместо этого работодатели начали предлагать пенсионные планы с фиксированными взносами. Переход на фиксированные взносы означает, что вы сможете получить обратно лишь то, что вы и ваша компания вложили в пенсионный план за период вашей трудовой деятельности. Иными словами, ваша пенсия определяется исключительно тем, что было вложено в пенсионный план. Если вы и ваша компания не вносили денег, то вы ничего и не получите.
Хорошая новость заключается в том, что в информационную эпоху будет расти продолжительность жизни, а плохая – в том, что вы можете пережить свою пенсию (если даже она у вас будет).
Рискованные пенсионные планы
Многие люди не понимают, что если они захотят вернуть вложенные в план деньги, то после принятия закона ERISA нет никакой гарантии, что они их получат. Дело в том, что планы типа 401(k) и супераннуационные планы подвержены воздействию рыночных сил. Другими словами, в один прекрасный день у вас на счете может оказаться миллион долларов. Но если фондовый рынок рухнет, что время от времени случается с любым рынком, то ваш миллион долларов вполне может уменьшиться наполовину или даже полностью испариться. Планы с фиксированными взносами уничтожили гарантию получения пожизненного дохода.
Люди, которые сегодня уходят на пенсию в 65 лет и начинают жить на свои планы с фиксированными взносами, могут остаться без денег, скажем, в 75 лет. И что им делать тогда? Смахнуть пыль со своих старых резюме?
А как обстоят дела у государственного пенсионного плана с фиксированными взносами? Предполагается, что в Соединенных Штатах программа социального страхования «Social Security» обанкротится к 2037 году, а программа льготного медицинского страхования «Medicare» – к 2017 году. Даже сегодня социальное страхование не обеспечивает достаточный доход. А что случится, когда 77 миллионов представителей послевоенного поколения захотят получить вложенные ими деньги, а их не окажется в наличии?
В 1998 году популярный лозунг президента Клинтона «Спасем социальное страхование» принимался с восторгом. Но уже тогда сенатор-демократ Эрнест Холлингс указывал: «Первое, что нужно сделать для спасения системы социального страхования, – это перестать ее грабить». Десятилетиями федеральное правительство под свою ответственность делало «заимствования» из пенсионных денег на свои сиюминутные нужды. Я считаю это классическим примером санкционированной государством схемы Понци.
Похоже, многие политики считают программу социального страхования «Social Security» скорее доходом, который может быть потрачен, чем активом, который требует умелого управления.
Слишком многие люди рассчитывают на государство
Я пишу книги и создаю различные образовательные продукты, такие как серия обучающих игр «Денежный поток», потому, что индустриальная эпоха стала историей и нам нужно готовиться к возможностям информационной эпохи.
Как сознательный гражданин я обеспокоен тем, что люди, начиная с моего поколения и далее, должным образом не подготовлены к тому, чтобы справиться с различиями между индустриальной и информационной эрой. Особую тревогу вызывает у меня наша финансовая подготовка к выходу на пенсию. Совет «Ходи в школу, затем получи стабильную, постоянную работу» был хорош для людей, родившихся до 1930 года. Сегодня каждому нужно ходить в школу, чтобы получить навыки, необходимые для работы или карьеры, но, помимо этого, нужно еще знать, как заниматься инвестированием – а в программах учебных заведений такого предмета нет.