Основы финансовой грамотности: Краткий курс
Шрифт:
В третьей книге «Путь к финансовой свободе» немецкий автор Бодо Шефер рассказывает о собственном пути к финансовой свободе, о том, что нужно и чего не нужно делать, если стремишься стать финансово независимым человеком.
Благодаря любезности белорусского издательства «Попурри», которое от имени правообладателей разрешило мне использовать материалы указанных выше трех книг (мой труд примерно на одну треть состоит из них), вам не придется искать данные издания. Надеюсь, авторы простят меня за то, что я по своему вкусу выделил из их сочинений самое, на мой взгляд, основное и интересное. Некоторые фрагменты я сопровождаю своими комментариями, некоторые комментариев не требуют. В любом случае, помещенных в моей работе материалов вполне хватит для того, чтобы вы поняли основные идеи и суть этих трех книг. А если представленное содержание заинтересует вас всерьез, то, конечно, следует найти книги и прочитать их полностью.
Глава 2
«Богатый папа, бедный папа»
/авторы:
Роберт Т. Кийосаки,
Шэрон Л. Лектер/
2.1. О чем эта книга
О содержании своей книги рассказывает автор Роберт Кийосаки:
«У меня было два отца: богатый и бедный. Один был очень образованным и умным человеком с докторской степенью. Он прошел четырехлетний курс бакалавриата за два года. После этого он учился в Стэнфордском, Чикагском и Северо-Западном университетах, продолжая последипломное
Оба успешно сделали карьеру и усердно работали всю жизнь. Оба много зарабатывали. Но один постоянно боролся с финансовыми трудностями, а другой стал одним из самых богатых людей на Гавайях. Один умер, завещав десятки миллионов долларов семье, благотворительным организациям и церкви. Другой оставил после себя неоплаченные счета.
Оба были сильными, обаятельными и внушающими уважение людьми. Оба давали мне советы, но советовали не одно и то же. Оба придавали большое значение образованию, но отдавали предпочтение разным предметам.
Если бы у меня был только один отец, мне пришлось бы принимать его советы или отвергать их. Но у меня было два отца, поэтому я мог делать выбор между противоположными точками зрения: богатого человека и бедного.
Вместо того чтобы просто принимать или отвергать мнение одного или другого, я стал больше задумываться над их словами, сравнивать их и делать самостоятельный выбор. Проблема была в том, что Богатый Папа к тому времени еще не успел стать богатым, а Бедный Папа еще не успел стать бедным. Карьеры обоих только начинались, и обоим нужно было обеспечивать семьи. Но к деньгам они с самого начала относились по-разному.
Например, один говорил: “В любви к деньгам – корень всех зол”, а второй: “Корень всех зол – в отсутствии денег”.
В детстве мне было очень сложно жить под влиянием двух авторитетных отцов. Я хотел быть хорошим и послушным сыном, но они говорили противоположные вещи. Их точки зрения, особенно на деньги, были настолько разными, что мне очень захотелось во всем разобраться. Я начал подолгу размышлять над тем, что говорил каждый из них.
На такие размышления уходила значительная часть моего свободного времени. Я спрашивал себя: “Почему он так говорит?”, а потом вспоминал слова другого отца и задавал себе тот же вопрос. Конечно, было бы гораздо легче заявить: “Да, он прав. Я с этим согласен”. Или просто отвергнуть его точку зрения: “Старик не знает, о чем болтает”. Но любовь к обоим моим отцам заставляла меня думать и в конце концов выбирать собственное мнение. Привыкая выбирать самостоятельно, я получал больше пользы, чем если бы просто принимал или отвергал единственную предложенную мне точку зрения.
Одна из причин того, почему богатые становятся богаче, бедные – беднее, а средний класс не вылезает из долгов, заключается в том, что науку о деньгах преподают дома, а не в школе. Большинство из нас получает знания о деньгах от родителей. А что может бедный человек рассказать о деньгах своему ребенку? Он просто говорит: “Ходи в школу и хорошо учись”. Ребенок может окончить школу с отличными отметками, но у него будет финансовое мышление бедняка.
К сожалению, школы не дают детям знаний о деньгах. Учителя сосредоточиваются на развитии академических и профессиональных навыков, но не финансовых. Вот почему хорошие банковские работники, врачи и экономисты, которые прекрасно успевали во время учебы, могут всю жизнь испытывать финансовые затруднения. Колоссальный государственный долг США во многом объясняется тем, что высокообразованные политики и правительственные чиновники принимают финансовые решения, не имея почти или совсем никаких знаний в области финансово-денежных отношений.
Сегодня я часто задумываюсь о том, что вскоре произойдет с миллионами людей, которые нуждаются в материальной и медицинской помощи. Они будут зависеть от своих семей или государства. А что произойдет, когда у медицинских и пенсионных фондов закончатся деньги? Как сможет выжить страна, если учить детей навыкам обращения с деньгами будут родители, большинство которых станут (или уже стали) бедными?
Поскольку на меня оказывали воздействие сразу два отца, я учился у обоих. Мне пришлось задумываться над советами и того и другого, в результате чего я понял, как мысли человека влияют на его жизнь. Например, один отец часто говорил: “Я не могу себе этого позволить”. Второй запрещал даже произносить эти слова. Он настаивал, чтобы я говорил: “Как я могу себе это позволить?” Первая фраза – утверждение, а вторая – вопрос. Первая расслабляет, а вторая заставляет думать.
Тот из моих отцов, который вскоре разбогател, объяснял, что, как только человек произносит: “Я не могу себе этого позволить”, его мозг автоматически отключается. Он не имел в виду, что нужно покупать всё подряд. Он свято верил в упражнения для мозга, самого мощного компьютера в мире. Он любил повторять: “Мой мозг становится сильнее с каждым днем, потому что я его упражняю. А чем он сильнее, тем больше денег я могу сделать”. Заявление: “Я не могу себе этого позволить”, – он считал верным признаком умственной лени.
Хотя оба моих отца много работали, я заметил, что, когда речь заходит о денежных вопросах, первый начинает упражнять свой мозг, а второй его усыпляет. Со временем финансовое положение у одного из них становилось всё лучше, а у другого – всё хуже. Примерно так же углубляется разница между тем, кто регулярно посещает тренажерный зал, и тем, кто целыми днями сидит на диване и смотрит телевизор. Правильно подобранные физические упражнения помогают человеку стать здоровее, а умственные – богаче. Мои отцы исповедовали совершенно разные взгляды. Один считал, что богатые должны платить больше налогов, чтобы заботиться о тех, кому повезло меньше. Второй говорил: “Налоги – это наказание для тех, кто работает, и награда для тех, кто ничего не производит”.
Один отец советовал: “Учись прилежно, и ты сможешь работать в хорошей компании”. Второй говорил: “Учись прилежно, и ты сможешь купить хорошую компанию”.
Один говорил: “Я небогат, потому что у меня есть вы, дети”. Второй считал: “Я должен быть богатым, потому что у меня есть вы, дети”.
Один любил говорить о деньгах и делах за обеденным столом. Второй запрещал обсуждать эту тему за едой.
Один утверждал: “С деньгами действуй осторожно, не рискуй”. Второй говорил: “Учись управлять риском”.
Один считал: “Наш дом – это наша самая крупная инвестиция и наш самый лучший актив”. Другой утверждал: “Мой дом – это пассив, а если твой дом – это твоя самая крупная инвестиция, значит, у тебя серьезные проблемы”.
Оба вовремя платили по счетам, но один делал это в первую очередь, а другой – в последнюю.
Один считал, что о нем всегда позаботится компания или государство. Он всегда интересовался повышением заработной платы, пенсионными фондами, медицинскими льготами, больничными, отпусками и тому подобными вещами. Он не скрывал своего восхищения тем, что два его дяди после двадцатилетней службы в армии вышли в отставку со всеми пожизненными льготами. Ему очень нравилось, что армия дает своим отставникам медицинские льготы и скидки в специальных магазинах. Он был в восторге от университетской системы бессрочных контрактов. Иногда казалось, что для него пожизненное трудоустройство и льготы важнее, чем сама работа. Он часто говорил: “Я не жалея сил работаю на государство, и я заслуживаю эти льготы”.
Другой верил в полную финансовую самостоятельность. Он был против менталитета “льготников”, который делает людей слабыми и бедными. Он утверждал, что человеку необходима финансовая компетентность.
Один отец с трудом мог накопить несколько долларов. Другой постоянно инвестировал свои деньги. Первый научил меня писать внушительное резюме, чтобы я мог найти хорошую работу. Второй показал мне, как создавать эффективные бизнес- и финансовые планы, чтобы я мог создавать рабочие места
Воздействие двух авторитетных отцов позволило мне увидеть, как образ мышления влияет на жизнь человека. Я заметил, что мысли человека действительно формируют его жизнь.
Например, мой Бедный Папа всегда говорил: “Я никогда не буду богатым”. И это пророчество сбылось.
Мой Богатый Папа, напротив, всегда считал себя богатым. Он говорил: “Я богатый человек, а богатые так не поступают”. Даже после полного банкротства в результате крупной финансовой неудачи он продолжал называть себя богатым. Он объяснял это так: “Есть разница между бедностью и банкротством. Банкротство – временное состояние, а бедность – постоянное”.
Еще мой Бедный Папа часто говорил: “Меня не интересуют деньги” или “Дело не в деньгах”. А Богатый Папа утверждал: “Деньги – это власть”.
Силу наших мыслей трудно измерить или оценить, но я уже в раннем детстве понял, как важно обращать внимание на свои мысли и слова. Я заметил, что причиной бедности моего Бедного Папы были не столько размеры его заработка (ведь он зарабатывал довольно много), сколько его мысли и действия. Поскольку у меня было два отца, я еще маленьким мальчиком старался очень тщательно выбирать, какие из их мыслей сделать своими. Кого мне слушать – Богатого Папу или Бедного?
Хотя оба относились к образованию и обучению с должным уважением, они не сходились во мнении о целях обучения. Один хотел, чтобы я хорошо учился, получил высшее образование и нашел хорошую работу, чтобы зарабатывать деньги. Он хотел, чтобы я стал адвокатом, бухгалтером или менеджером. Второй советовал мне учиться быть богатым, узнавать, как работают деньги и как заставить их работать на себя. “Я не работаю за деньги! – часто повторял он. – Деньги работают на меня”.
В девять лет я принял решение слушаться Богатого Папу и узнать от него всё, что он знал о деньгах. То есть я предпочел его науку советам Бедного Папы, несмотря на все его ученые звания и степени».
2.2. Урок № 1. Бедные и средний класс работают ради денег. Богатые заставляют деньги работать на себя
Книга начинается с того, что автор Роберт Кийосаки, девятилетний мальчик, спрашивает своего родного отца, как стать богатым. Его отец, школьный учитель (в книге автор называет его Бедным Папой), не смог дать вразумительного ответа и посоветовал сыну обратиться с этим вопросом к отцу его друга Майка. Роберт, да и сам Майк не поверили, что отец Майка сможет им посоветовать что-то дельное, поскольку тот не имел хорошей машины и красивого дома. Да и выглядел он совсем не как богач. Но, по словам банкира, финансовые дела отца Майка обстояли великолепно. Поэтому маленький Роберт и его друг Майк все-таки решили обратиться за советом о том, как разбогатеть, к отцу Майка. Этого человека автор и называет в своей книге Богатым Папой.
Богатый Папа выслушал ребят и в качестве первого урока по обогащению предложил им поработать на себя. Работа была очень скучной и заключалась в следующем: каждую субботу в течение трех часов ребята должны были протирать пыль в одном из принадлежащих Богатому Папе магазинов. Оплата составляла 10 центов в час, маленькие деньги даже по стандартам 1956 года, когда всё это происходило.
Больше никаких разъяснений и уроков по обогащению Богатый Папа не дал. Уже через месяц эта работа за небольшую плату наскучила ребятам, и, раздраженные, они пришли к Богатому Папе с желанием уволиться. А тот неожиданно обрадовался их приходу и сказал, что это и был их первый урок обогащения. Ребята всего один месяц выполняли скучную работу, получая за нее небольшие деньги. А многие взрослые целую жизнь тратят именно так: выполняя скучную работу и получая за нее небольшие деньги, достаточные лишь для обеспечения себя жильем, пропитанием и одеждой. И даже прибавка к заработной плате, о чем мечтают все работающие по найму, коренным образом не меняет эту ситуацию.
И, если ребята не хотят провести всю свою жизнь, как провели этот месяц, Богатый Папа велел им запомнить одно короткое правило, которое стало Уроком № 1:
Бедные и средний класс работают ради денег.
Богатые заставляют деньги работать на себя.
Вот что пишет автор по этому поводу:
«В девять лет я увидел, что мне хотят передать свои знания два человека. Оба хотели, чтобы я учился – но разным вещам. Мой высокообразованный Бедный Папа советовал мне идти по его стопам. “Сынок, я хочу, чтобы ты прилежно учился, получал хорошие отметки и потом нашел стабильную работу в большой компании. Только там обязательно должно быть много льгот”».
Богатый же Папа сказал маленькому Роберту Кийосаки совсем другое:
«Как я уже говорил, тебе нужно научиться многому. Тому, как заставить деньги работать на себя, учатся всю жизнь. Большинство людей проводят в колледже четыре года, и на этом их образование заканчивается. Я уже понял, что буду изучать деньги всю жизнь, просто потому, что чем больше я узнаю, тем больше мне нужно знать. А большинство никогда этим не занимается. Они ходят на работу, получают зарплату, платят по счетам – и на этом всё. И они еще удивляются, почему у них проблемы с деньгами. Кроме того, они воображают, что проблемы исчезнут, когда у них будет больше денег, и не осознают, что главная причина – в недостаточном финансовом образовании… Они работают много, получают мало денег, цепляясь за иллюзию стабильной работы, и каждый год с нетерпением ждут трех недель отпуска и крошечной пенсии после сорока пяти лет работы».
После первого урока Богатого Папы девятилетний Роберт, пока еще не понимая почему, твердо запомнил, что человек, который каждый день продает свой труд, то есть ходит на работу, получает зарплату и не подозревает, что жить можно по-другому, – это раб денег и раб того, кто ему их платит. Это путь бедных и среднего класса, но не путь богатого человека. Богатый человек не работает за деньги. Он не раб денег. Он сам владеет рабами – это деньги, которые приносят ему деньги.
2.3. Самая серьезная ловушка в жизни
Богатый Папа говорил, что не надо даже и думать о том, как разбогатеть, до тех пор, пока не уяснишь, что такое «крысиные бега». Он назвал их одной из самых серьезных ловушек в жизни. При этом большинство людей даже не замечают, как в нее попадают, втягиваясь в «крысиные бега»:
«Нами движут могущественные страх и жадность. Сначала страх оказаться без денег заставляет нас упорно трудиться, а когда мы получаем зарплату, жадность заставляет нас мечтать обо всех прекрасных вещах, которые можно купить за деньги. И тогда образуется порочный круг…
Они встают по утрам, идут на работу, оплачивают счета, снова встают, идут на работу, оплачивают счета…
Жизнь людей всегда управляется страхом и жадностью.
Предложите им больше денег, и они еще быстрее побегут по этому кругу, увеличивая свои расходы. Это я называю крысиными бегами».
Богатый Папа рассказал ребятам, что сначала люди усердно трудятся, чтобы заработать как можно больше денег. Люди боятся остаться без работы. И это естественно. На что же им тогда жить? Страх – первое чувство, которое движет людьми. Именно он гонит их на работу.
Как только появляются заработанные деньги, людей начинает одолевать другое сильное чувство – жадность или жгучее желание эти деньги потратить. Человек не остановится, пока всё не потратит. Количество заработанных денег не имеет никакого значения. Кругом столько соблазнов, что тратится ровно столько, сколько заработано. А чаще всего больше, чем заработано. Это вполне осуществимо при помощи кредитов.
Именно такую ситуацию Богатый Папа называет «крысиными бегами», или же самой большой ловушкой в жизни. Сначала зарабатываем, затем всё тратим. Чем больше зарабатываем, тем больше тратим. Ходим на работу, с годами становимся профессионалами своего дела, благодаря чему зарабатываем гораздо больше. Параллельно с ростом доходов растут наши аппетиты. Сколько бы мы ни заработали, всё потратим.
Богатый Папа рассказал ребятам о том, насколько сильно и опасно второе чувство – жадность (или желание):