Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Важнейшая социально-политическая задача, которую решает сегодня банковская система России, — повышение доступности финансовых услуг для граждан страны. Банковская активность, связанная с «движением в регионы», внедрением карточных продуктов, расширением дистанционного банкинга, позволяет выправить положение и повысить доступность банковских услуг.

Широкое использование банковских карт позволяет кредитным организациям не только расширить бизнес, но и начать предоставление финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. При этом точками оказания платежных и иных банковских услуг становятся почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, розничные торговцы, а также автозаправочные станции. Для малообеспеченных слоев населения применение карточных продуктов может оказаться удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам. Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы.

Ближайшее десятилетие станет проверкой на зрелость российской финансовой системы. В эпоху глобализации и снятия трансграничных барьеров перед участниками денежного рынка и рынка капиталов — коммерческими и инвестиционными

банками, биржами, управляющими компаниями и инфраструктурными организациями — встает непростая задача адаптации и сохранения конкурентоспособности.

В этой «гонке технологий» национальный финансовый рынок и органы регулирования находятся в роли догоняющих. Экономические проблемы, связанные со скудостью ресурсной базы, тесно переплетаются с неразвитостью законодательства, правовой неопределенностью, а подчас и прямыми нормативными запретами.

Следует помнить, что быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии.

Таким образом, необходимо постоянно заботиться о повышении финансовой грамотности граждан России. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом с выгодой для себя можно использовать новые финансовые продукты, и это сделать невозможно без базовых знаний и навыков.

Наряду с банковскими клиентами, так же необходимо повышать знания отечественных экономистов и юристов, рыночных профессионалов, которые не всегда в достаточной мере знакомы с современными финансовыми инструментами, их технологическими и правовыми особенностями. Такие знания и зарубежный опыт распространяются, к сожалению, чрезвычайно медленно. В результате недостаток информации и исследовательской работы приводит к торможению законотворческого процесса и крайне медленному внедрению финансовых инноваций, к появлению не до конца продуманных и малопонятных для западных партнеров нормативных документов.

С учетом сказанного всяческой поддержки заслуживают инициативы, направленные на расширение наших знаний о новых финансовых технологиях — кредитных картах, электронных деньгах, мобильном банкинге и т. п. Вместе мы должны сделать все возможное, чтобы этот инструментарий с полной силой начал работать во благо отечественного финансового рынка и экономики России.

Депутат Государственной Думы, Член Национального банковского совета, Президент Ассоциации региональных банков России А. Г. Аксаков

Бизнес-энциклопедия «Платежные карты» ориентирована на специалистов, работающих с пластиковыми картами в различных сферах бизнеса — сотрудников карточных подразделений банков, процессинговых центров, компаний-производителей карточек и карточного оборудования, специального программного обеспечения, государственных служащих, курирующих социальные программы с использованием карточек в сфере медицины и в социальной сфере. Авторский коллектив книги — исключительно специалисты-практики: сотрудники коммерческих банков, государственных регулирующих органов, компаний, технологически поддерживающих бизнес платежных карт. Это как уже заявившие о себе талантливые авторы (например, при выпуске практической энциклопедии «Пластиковые карты», последнее издание которой вышло в 2005 г.), так, впервые попробовавшие себя в качестве авторов методических материалов для поддержки бизнеса, в котором они работают. Бизнес в карточной сфере развивается стремительно. За прошедшие три года произошли многие изменения: появились новые нормативные документы, регулирующие расчеты по картам, банками запущены и успешно продаются новые карточные продукты, развивается технологическая инфраструктура платежных систем. Обо всех аспектах — бизнес, технологии, нормативные документы, регулирующие данную сферу, налоговое законодательство, зарубежный опыт — Вы сможете узнать в этом издании. Авторский коллектив книги рассчитывает, что книга будет интересна и полезна не только действующим специалистам, но и более широкому кругу читателей, интересующихся карточным бизнесом и технологиями, в том числе студентам ВУЗов. Бизнес-энциклопедия «Платежные карты» показывает качественно новый подход к освещению карточной тематики, который предполагает главенство бизнеса над технологическими аспектами его ведения. Впрочем, огромная важность технологий, равно как и правового регулирования, использования богатого зарубежного опыта и многих других составляющих успешного бизнеса, несомненна, поэтому все этим вопросам в энциклопедии также уделено большое внимание. Бизнес-энциклопедия «Платежные карты» — уникальное издание по широте охвата темы, глубине подачи материала, профессиональности подхода к всем рассматриваемым вопросам жизненного цикла платежных пластиковых карт — производства, выпуска, обращения.

Мы представляем читателям авторский коллектив бизнес-энциклопедии «Платежные карты» с указанием тех разделов книги, которые написаны каждым из авторов (некоторые разделы написаны в соавторстве, о чем указывается). Авакова Ю. М. (независимый эксперт) — «Правовое регулирование платежных карт в Европейском союзе и отдельных европейских странах», Быстров Л. В. (Rosan Finans) — «Мультиаппликационные карты»; Воронин А. С. («Центр исследований платежных систем и расчетов») — «Из истории пластиковых карт», Воронько М. Ю. («Уралсиб») — «Российский рынок торгового эквайринга — динамика, проблематика, факторы роста», «Описание реализации карточного проекта в банке на примере конкретного продукта», Гамольский А. Ю. (РОСБАНК) — «Выбор процессингового решения: собственный процессинг или услуги третьей стороны», «Вступление банка в международную платежную систему посредством спонсорства»; Голдовский И. М. («Платежные технологии») — «Анатомия карточного мошенничества», Грачев А. Н. (BNP Paribas Vostok) — «Процессинг транзакций»; Демчев И. Н. (Газэнергопромбанк) — «Направления развития карточных программ и их реализация»; Ермолаев Е. В. (РосПромБанк) — «Российские платежные системы», «Международная платежная система Master Card»; Ивашутин О. И. (независимый эксперт) — «Платежные карты в системах электронной коммерции»; Кириллов Е. В. («Российский капитал») — «Типовые структуры картподразделений»; Кожевникова Г. А. (независимый эксперт) — «Тенденции и перспективы развития российского рынка платежных карт» (в соавторстве с О. В. Ямщиковой, О. Е. Кузиной); Колесов И. Б. («Граффити Карт») — «Платежная карта как технологический продукт»; Кузин М. В. (Газпромбанк) — «Безопасность операций с платежными картами. Оценка рисков и мониторинг транзакций в платежной системе»; Кузина О. Е. (НАФИ — Национальное агентство финансовых исследований) — «Тенденции и перспективы развития российского рынка платежных карт» (в соавторстве с Г. А. Кожевниковой, О. В. Ямщиковой);

Кузнецов В. А. (Банк России) — «Тенденции и перспективы развития российского рынка платежных карт» (научная редакция), «Комментарий к Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями и дополнениями)» (в соавторстве с А. В. Шамраевым и В. О. Царьковой); Лейтан Е. Н. («Экспобанк») — «Маркетинг карточных продуктов»; Михайлова М. А. («Золотая корона») — «Актуальные тенденции развития платежных систем — мировой опыт», «Модели создания национальной карточной платежной системы в России», «Социальная карта — механизм государственного и муниципального управления в сфере социальной поддержки населения», «Пластиковые карты на транспорте»; Перлин Ю. В. (ЗАО «ПРОНИТ», группа компаний «КАРТХОЛЛ») — «Пластиковые карты в медицине»; Пухов А. В. (Спецсетьстройбанк) — «Классификация банковских карт и описание видов»; Пятиизбянцев Н. П. (АБ «Газпромбанк») — «Банкоматное мошенничество», «Уголовно-правовые аспекты борьбы с противоправными деяниями в сфере банковских карт»; Рева Е. А. (независимый эксперт, магистр права) — «Правовое регулирование платежных карт в США» (в соавторстве с А. В. Шамраевым); Сахаров Д. В. (ЗАО «ПРОНИТ», группа компаний «КАРТХОЛЛ») — «Управляемость и информационная безопасность персонализации» (в соавторстве со С. Т. Слепневым), Слепнев С. Т. (ЗАО «ПРОНИТ», группа компаний «КАРТХОЛЛ») — «Управляемость и информационная безопасность персонализации» (в соавторстве с Д. В. Сахаровым), Селиванов Ю. В. (независимый эксперт) — «Организационные процедуры управления рисками при эмиссии и эквайринге банковских карт», «Анализ эффективности сети банкоматов с точки зрения управления потоками наличных средств»; Серебряков С. В. (независимый эксперт) — «Применение численных методов для оценки риска при мониторинге», Спиранов И. А. («Бейкер и Макензи — Си-Ай-Эс, Лимитед») — «Налогообложение операций с банковскими картами»; Товб Ю. С. («ГАММА-КАРТ», группа компаний «КАРТХОЛЛ») — «Персонализация пластиковых карт»; Харченко В. И. (Национальный Банк Украины) — «Регулирование развитие рынка платежных карт Украины»; Царькова В. О. (независимый эксперт) — «Комментарий к Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями и дополнениями)» (в соавторстве с В. А. Кузнецовым и А. В. Шамраевым); Шамраев А. В., канд. юрид. наук, канд. экон. наук (Банк России) — «Тенденции и перспективы развития российского рынка платежных карт» (научная редакция), «Комментарий к Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями и дополнениями)» (в соавторстве с В. А. Кузнецовым и В. О. Царьковой), «Правовое регулирование платежных карт в США» (в соавторстве с А. В. Шамраевым); Шарунов Д. В. (Inpas) — «Оборудование для обслуживания платежных карт»; Ямщикова О. В. (независимый эксперт) — «Тенденции и перспективы развития российского рынка платежных карт» (в соавторстве с Г. А. Кожевниковой, О. Е. Кузиной).

Издательство выражает благодарность за помощь в подготовке книги к изданию Ивану Емелину (ГлавНИВЦ Управления делами Президента РФ), Надежде Пугачевой («КАРТХОЛЛ»), Елене Мартыновой («Золотая Корона»), Марии Синицыной (Master Card), Антонине Герфановой (Visa Int.).

Руководитель проекта, редактор-составитель А. С. Воронин Центр исследований платежных систем и расчетов

Символической точкой отсчета в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карточка Diners Club — первая массовая платежная карточка в мире как считают многие исследователи. Что именно подсказало друзьям идею выпуска платежной карты — на этот счет история не дает однозначного ответа. По одной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой — опыт японских предприятий, которые после окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала «расписки», по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок ставшие выдавать картонные карточки [1] . Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт как любого другого открытия протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой платежной карточкой [2] .

Первоначально карточки DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карточка стала универсальной, т. е. предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карточка, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской (стоит, наверное, еще добавить, что первая платежная карточка была еще и не пластиковой, а картонной [3] ).