Правовое регулирование применения финансовых технологий в условиях цифровизации российской экономики
Шрифт:
– смешанные – к данной группе можно отнести краудфандинговые платформы, которые, с одной стороны, оказывают финансовые услуги, связанные с привлечением инвестиций, с другой – служат посредником между лицом, инвестирующим денежные средства, и реципиентом. Последнее особо ярко проявляется, когда инвестор получает вознаграждение в виде продуктов или доступа к услугам, которые он финансирует.
В рамках перечисленных выше цифровых финансовых платформ происходит реализация в первую очередь частного интереса – они служат для извлечения прибыли в процессе осуществления хозяйственной деятельности субъектов финансового рынка. В то же время можно выделить цифровые финансовые платформы, функциональное назначение которых лежит в иной, публично-правовой плоскости – они создаются в целях обеспечения стабильности и развития финансового рынка. Среди таких платформ можно выделить:
– RegTech цифровые финансовые платформы – обеспечивают выполнения финансовыми организациями
– SupTech цифровые финансовые платформы – применяются регулятором для повышения эффективности контроля и надзора за деятельностью участников финансового рынка [201] .
Таким образом, цифровые финансовые платформы – многоаспектное понятие и их не следует сводить исключительно к финансовым платформам, вопросы образования и функционирования которых регулируются Федеральным законом от 20.07.2020 № 211-ФЗ. На сегодняшний день цифровые финансовые платформы опосредуют как оказание финансовых услуг профессиональными участниками финансового рынка, так и выполненные функций, возложенных действующим законодательством на регулятора финансового рынка.
201
RegTech и SupTech // URL:(дата обращения: 01.08.2022).
Подводя итог, можно заключить, что цифровизация в целом и внедрение цифровых платформ в частности приводят к изменению структуры финансового рынка, бизнес моделей финансовых организаций, порядка взаимодействия поставщиков финансовых услуг и их клиентов, поведения потребителей финансовых услуг, а также целому ряду иных фундаментальных сдвигов, воздействующих на финансовый рынок. Это, в свою очередь, требует адекватных и своевременных правовых решений, обеспечивающих стабильность финансового рынка, его развитие, защиту прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.
2.2. Цифровые экосистемы на финансовом рынке
Цифровые экосистемы. Как уже отмечалось, цифровые платформы – продукт IT-бизнеса, который стал востребован хозяйствующими субъектами финансового и реального секторов экономики. Важнейшей же чертой современной экономики является ее ориентация на удовлетворение как можно большего числа разнообразных потребностей населения наиболее удобным, быстрым и желательно наименее затратным способом. Неудивительно, что логическим итогом эволюции цифровых платформ стало их объединение в единые экосистемы.
Со всей очевидностью можно утверждать, что слово «экосистема» перекочевало в юриспруденцию и экономику из экологии. Изначально «экосистема (или «экологическая система») означала совокупность обитающих на определенной территории организмов, а также условий их существования, которые находятся во взаимосвязи и взаимодействии друг с другом. Постепенно рассматриваемое понятие стало употребляться в более широким значении – как сложноструктурированная, самоорганизующаяся и постоянно развивающаяся система, элементы которой взаимосвязаны. При этом, как правило, слово «экосистема» имеет позитивную коннотацию – оно подчеркивает, что соответствующие элементы находятся во взаимовыгодном взаимодействии, в кооперации, симбиозе, поскольку деструктивные элементы нарушают единство экосистемы, приводя к ее разрушению.
На основании подп. «с» п. 3 Указа Президента РФ от 09.05.2017 № 203 [202] экосистема цифровой экономики – это партнерство организаций, обеспечивающее постоянное взаимодействие принадлежащих им технологических платформ, прикладных интернет-сервисов, аналитических систем, информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, организаций и граждан. Вместе с тем, представляется, что данное определение не совсем удачное – указанные цифровые платформы могут принадлежать одной организации в результате чего партнерство субъектов отсутствует. В цифровых экосистемах симбиоз проявляется не столько в партнерстве организаций (хотя и это не исключено), сколько во взаимосвязи цифровых технологий, сервисов, платформ, оказываемых услуг и предлагаемых продуктов. В связи с этим согласимся с определением, приводимым в докладе Банка России [203] , согласно которому экосистема (цифровая экосистема) – это совокупность сервисов, в том числе платформенных решений, одной группы компаний или компании и партнеров, позволяющих пользователям получать широкий круг продуктов и услуг в рамках единого бесшовного интегрированного процесса.
202
Указ Президента РФ от 09.05.2017 № 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017–2030 годы» // СЗ РФ. 2017. № 20. Ст. 2901.
203
Доклад
Первоначальный толчок развития экосистем дали американские биг-тех компании – Google, Apple, Facebook (в настоящее время – Meta [204] ), Amazon, которые в совокупности образуют так называемую «Большую четверку» или сокращенно GAMA [205] . Зачастую в данный список также включают Microsoft, расширяя группу до «Большой пятерки» или GAMAM [206] . Указанные компании на протяжении 2000-х и 2010-х годов выступали лидерами IT-индустрии в силу чего за счет накопленного опыта в данной сфере, технологического преимущества перед конкурентами и широких финансовых возможностей, именно они выступили локомотивом формирующейся экосистемной экономики. Несмотря на общую принадлежность перечисленных корпораций к сфере IT, их экосистемы развивались по-разному – экосистема Google сформировалась из поисковой системы, Apple – операционной системы, компьютеров и мобильных устройств, Facebook – социальной сети, Amazon – интернет-магазина. Таким образом, названные корпорации, заняв доминирующее положение в соответствующей области информационных отношений, пришли к одному и тому же решению о дальнейшем пути развития своей бизнес-модели – формированию экосистемы.
204
Компания Meta признана в России экстремистской организацией.
205
Вместе с тем чаще всего можно встретить сокращение GAFA.
206
Несмотря на то, что Microsoft является лидером IT-индустрии в части операционных систем для ПК, ее успехи по созданию собственной экосистемы пока нельзя признать удачными.
К крупнейшим мировым экосистемам также следует отнести китайские Alibaba, Tencent и Xiaomi. Успех Alibaba – это история слияния информационных технологий и реального сектора экономики, которых хорошо развит в КНР. Экосистема Tencent начала развиваться на основе мессенджера, а затем – видеоигр. Xiaomi – китайская корпорация, которая из производителя смартфонов постепенно превратилась в одного из ведущих игроков рынка интернета-вещей. Кроме того, к экосистемам также относят южнокорейскую фирму Samsung, индийскую Jio, японские – Sony и Rakuten, казахстанскую – Kaspi, а также ряд иных экосистем. Таким образом, можно сделать вывод, что переход от платформенной к экосистемной экономике – глобальный процесс.
Экосистемы могут «вырасти» не только из IT, но и из финансового сектора. Таким примером, в частности, является российская экосистема Сбера. Напомним, что произошедшее в 2020 году переименование «Сбербанка» было объяснено формированием собственной экосистемы, которая, по заявлению руководителей финансовой организации, не умещалась в «прокрустовом ложе» традиционного банковского-бизнеса [207] . Построению собственных экосистем в настоящее время занимаются и другие российские кредитные организации – например, ВТБ и Тинькофф. В связи с этим, Банк России отметил, что особенностью нашей страны «является лидирующая роль финансового сектора в создании экосистем» [208] .
207
Г. О. Греф, отметил, что в настощее время Сбербанк «значительно больше, чем банк». См.: СМИ показали новый логотип Сбербанка // URL:(дата обращения: 01.09.2021).
208
Доклад Банка России для общественных консультаций «Экосистемы: подходы к регулированию» (апрель 2021 года) // URL:(дата обращения: 01.08.2022). С. 4.
Еще одной особенностью российского рынка является наличие сильных IT-корпораций – Яндекс и VK – также развивающих собственные экосистемы. Помимо этого, созданием экосистем занимается ряд мобильных операторов – МТС и Мегафон. На основании этого, можно заключить, что Россия находится в общем фарватере экосистемной экономики, и на сегодняшний день наша страна – одна из немногих, которая обладает разветвленной системой конкурентоспособных на локальном рынке национальных экосистем [209] .
209
Там же. С. 3.