Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег
Шрифт:
2.1.2. Российский опыт
2.1.2.1. Реализация технологии предоплаченных инструментов в платежной системе» Золотая Корона»
Платежная система «Золотая Корона» на 1 января 2006 г. объединяет 220 российских и зарубежных банков, количество карт в системе составляет более 3?3 млн штук.
На 1 января 2006 г. для держателей карт действует широкая инфраструктура, состоящая из более 20 000 торговых терминалов и более 1300 банкоматов в России, Украине, Белоруссии, Кыргызстане и Китае. Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети системы составляет 35 %, что является очень высоким показателем для России.
Расчеты между банками в платежной системе проводятся через Расчетную небанковскую кредитную организацию «Платежный Центр» (РНКО «Платежный центр») осуществляющую деятельность на основании лицензии Банка России № 3166-К от 23 января 2006 г.
В связи с тем, что участниками платежной системы являются коммерческие банки, рассмотрим несколько положений, принятых в платежной системе при развитии платежных инструментов – банковских предоплаченных карт.
Активное
Как уже отмечалось, в настоящее время на рынке розничных платежей наблюдается очень серьезный рост. Растут как объемные показатели (число людей проводящих платежи) так и происходит расширение поставщиков (услуг, товаров) в чей адрес совершаются такие платежи. Это традиционно операторы связи (проводной и сотовой) и поставщики коммунальных услуг. В связи с бурным развитием потребительского кредитования, все больший объем розничных платежей направляется физическими лицами заемщиками в адрес банков кредиторов. Рынок розничных платежей является высокодоходным и очень емким, поэтому банки стараются постоянно расширять на нем свое присутствие. Однако, выходя на этот рынок, банки сталкиваются с серьезной конкуренцией со стороны некредитных организаций, которые имеют большие преимущества перед банками. Эта ситуация позволяет даже говорить о том, что неформальный (нерегулируемый специальными банковскими нормами) сегмент платежей растет наиболее быстрыми тепами. Главное преимущество неспециализированных организаций состоит в том, что некредитные организации, осуществляющие процессинг розничных платежей, не обременены высокими требованиями Банка России по оснащенности и укрепленности пунктов обслуживания клиентов. Они имеют возможность существенно расширить сеть своего обслуживания за счет привлечения к своему бизнесу многочисленных посредников, причем накладные расходы на создание такой инфраструктуры невысоки. Банки же для проведения традиционных операций по проведению платежей, вынуждены использовать только собственные операционные кассы и дополнительные офисы, создание которых несоизмеримо дороже. Поэтому банки очень заинтересованы в том, чтобы вывести на рынок платежей продукт, который позволит им существенно расширить инфраструктуру обслуживания физических лиц при относительно невысоких накладных расходах.
Таким образом, мы имеем дело с определенным противоречием – банки заинтересованы в максимальном приближении своих точек обслуживания к традиционным местам пребывания людей – магазинам, транспорту, спортивным залам и т. п., а с другой должны проводить традиционные банковские операции в специально оборудованных для этого помещениях.
Традиционные платежные банковские инструменты (платежные карты или денежные переводы без открытия счета) не в полной мере удовлетворяют требованиям расширения инфраструктуры обслуживания клиентов, так как для их использования (или получения карты) человек должен посетить офис банка.
Предоплаченная банковская платежная карта представляет кредитным организациям возможность расширения инфраструктуры обслуживания физических лиц, так как не предполагает открытия физическому лицу банковского счета. При этом, расчеты по карте осуществляются кредитной организацией от своего имени и именно кредитная организация – эмитент несет ответственность перед держателем карты за соответствующее использование денежных средств, внесенных на карту. Таким образом, при принятии решения о развитии платежных инструментов на базе предоплаченных банковских карт, в платежной системе «Золотая Корона» были учтены следующие важнейшие особенности данного платежного продукта:
♦ предоплаченная карта не предполагает открытия банковского счета физического лица, что создает возможности для расширения инфраструктуры получения данного вида карт;
♦ в связи с тем, что эмитентом карты является кредитная организация, несущая обязательства перед владельцем карты по оплате товаров (работ, услуг), то права держателей данного платежного инструмента защищены всеми нормативными документами Банка России, что позволяет говорить об высокой надежности и легитимности данного инструмента;
♦ предоплаченная банковская карта является универсальным платежным средством, т. е. это гибкий и многофукциональный платежный инструмент, позволяющий проводить платежи в адрес широкого круга получателей, и кроме того, получать по карте наличные денежные средства;
♦ согласно принятым нормативным документам, предоплаченные банковские карты могут эмитироваться как в виде пластиковых карт, так и в виде виртуальных электронных карт, что позволяет сделать процесс распространения карт более технологичным;
♦ технологически для обслуживания предоплаченных банковских карт может задействоваться терминальная сеть платежной системы» Золотая Корона».
Примеры практической реализации организации проведения платежей в платежной системе «Золотая Корона»
PH КО «Платежный Центр» имеет прямые договора на сбор платежей в пользу большого количества поставщиков услуг – это и федеральные операторы сотовой связи и различные организации, предоставляющие коммунальные и другие услуги. При заключении этих договоров процессинговый центр платежной системы получает возможность проводить валидацию (проверку наличия абонента, правильности реквизитов, формата сообщения и т. д.) платежей в адрес данного поставщика услуг. Операция оплаты, например, услуг
Рис. 11. Оплата услуг сотовой связи и коммунальных услуг
Банк, являющийся участником платежной системы, организует распространение предоплаченных карт РНКО через сеть организаций торговли, в которых имеются его терминалы. В данном случае используется POS – терминал (Point – of-sale terminal), предназначенный для обслуживания карт платежной системы «Золотая Корона».
1. Непосредственно в помещении организации торговли физическое лицо становится держателем предоплаченной карты РНКО, которая предназначена для оплаты услуг сотового оператора. Договор между физическим лицом и РНКО является одновременно и публичным договором и договором присоединения, основные правовые особенности которых определены в ст. 426 и 428 ГК РФ. Предложение заключить данный договор является офертой в соответствии со ст. 436 ГК РФ. Приобретение предоплаченной карты рассматривается как акцепт (заключение) договора между держателем предоплаченной карты и РНКО.
2. При вводе номера телефона абонента в терминал происходит валидация платежа, при этом процессинговый центр обращается к биллинговой системе соответствующего сотового оператора и получает подтверждение, что платеж на такой номер телефона может быть проведен. Данная операция происходит в автоматическом режиме и занимает несколько секунд.
3. Если валидация прошла успешно, то происходит продажа виртуальной предоплаченной карты, предназначенной для оплаты услуг сотового оператора. Держателю карты выдается документ установленного образца, содержащий все необходимые реквизиты.
4. В конце дня процессинговый центр пересылает в РНКО реестры платежей, принятых в адрес каждого сотового оператора.
5. В соответствии с договорами, РНКО перечисляет собранные денежные средства в адрес сотовых операторов.
Важным вопросом при организации данной схемы платежей является снятие рисков РНКО при получении им внесенной абонентом оплаты. Действительно, как видно из приведенной схемы, наличные денежные средства у абонента принимает торговая организация. В то же время, после валидации платежа в адрес сотового оператора и продажи абоненту предоплаченной карты РНКО, имеет место одновременно два обязательства. Обязательства РНКО перед держателем предоплаченной карты по оплате услуг связи (возникли в связи с заключением договора между физическим лицом и РНКО) и обязательства РНКО перед сотовым оператором по перечислению принятых денежных средств. Данные риски снимаются путем авторизации на этапе принятия платежей.
Рассмотрим данную операцию на примере, когда терминал, установленный в торговой точке, обслуживаемой РНКО, т. е. РНКО выполняет и роль эквайера.
В этом случае, торговая организация имеет счет в РНКО. Во время проведения авторизации сумма, на которую принимается платеж, блокируется на счету организации торговли. Далее, эта сумма в автоматическом режиме списывается банком эквайером (в данном случае РНКО) и перечисляется в пользу соответствующего сотового оператора. Таким образом, прием денег от физического лица (абонента сотового оператора) возможно только в том случае, если им введен на терминале правильный номер телефона соответствующего оператора (успешно прошла валидация платежа) и торговая точка имеет соответствующий остаток денежных средств на счету банка эквайера (успешно прошла авторизация платежа).
Вторая реализованная схема состоит в организации гашения потребительских кредитов через терминальную сеть банков, участников платежной системы (рис. 12).
1. Заемщик (физическое лицо) получает потребительский кредит в коммерческом банке. При получении кредита данное физическое лицо идентифицируется, кроме этого заемщику выдается идентификационная карта, позволяющая однозначно идентифицировать как самого заемщика, так и его кредитный договор. В условиях кредитного договора определяется, что заемщик может проводить платежи по данному договору (гасить как проценты, так и основной долг) с предоплаченных карт банка кредитора.
Рис. 12. Погашение потребительских кредитов через терминальную сеть
2. Непосредственно в помещении организации торговли физическое лицо становится держателем предоплаченной карты банка кредитора, которая предназначена для проведения платежей заемщика в адрес банка кредитора.
3. Перед приобретением предоплаченной карты заемщик вставляет свою идентификационную карту в терминал и происходит валидация кредитного договора заемщика. В случае, если такой кредитный договор действительно имеется в банке кредиторе и вся информация на идентификационной карте соответствует реальным данным, происходит эмиссия предоплаченной карты банка кредитора. Платеж денежных средств с данной карты происходит по реквизитам, привязанным к идентификационной карте заемщика. Держателю карты выдается документ установленного образца, содержащий все необходимые реквизиты.
4. В конце дня процессинговый центр пересылает в банк кредитор реестры принятых в его адрес платежей. Производятся взаиморасчеты между организацией торговли и банком кредитором.
Данная схема может быть реализована и в том случае, когда терминал, в котором обслуживается заемщик, принадлежит не банку кредитору, а другому банку платежной системы. В этом случае, в конце операционного дня происходит перечисление денежных средств от банка владельца терминала в банк кредитор.