Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег
Шрифт:
– совершенствование как самой системы WebMoney Transfer, так и ее дополнительных сервисов для предотвращения прямого или косвенного использования системы WebMoney Transfer в деятельности, противоречащей законодательству, направленному на борьбу с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств.
4. Оператор и Участники системы, принимая на себя обязательства в соответствии с Соглашением, признают, что исполнение содержащихся в нем условий направлено на то, чтобы не допустить их содействия и участия в преступной деятельности по ведению незаконной торговли, финансовых махинаций и отмыванию денежных средств.
5. Участники Соглашения едины в понимании необходимости соблюдения законодательства по борьбе с финансовым терроризмом и отмыванием денежных средств, полученных незаконным путем, и связаны обязательствами, принятыми в соответствии с Соглашением. Вместе с тем, каждый из Участников системы несет персональную ответственность за действия, совершаемые им с использованием системы WebMoney Transfer. Возложение персональной ответственности на иных Участников системы, а также на Оператора не допускается.
6. Вы акцептуете настоящее Соглашение посредством прохождения регистрационных процедур в системе WebMoney Transfer и тем самым присоединяетесь к исполнению обязательств и норм настоящего Соглашения в качестве участника системы WebMoney Transfer.
Г. А также Соглашения со всеми
http: / /www. webmoney. ru/rus/cooperation/legal/index. shtml
Основные принципы расчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения, которые, в свою очередь базируются на следующих документах:
♦ Постановление ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. «ПОЛОЖЕНИЕ О ЧЕКАХ» (в ред. Постановления Совмина СССР от 25.10.86 № 1272) – (Определены законодательные основы и стандарты расчетов с использованием чеков)
♦ Конвенция, устанавливающая единообразный закон о чеках (Женева, 19 марта 1931 г.) – (Установлены международные стандарты использования чеков);
♦ Гражданский кодекс РФ Глава 2. § 5. «Расчеты чеками» – (Чек определен как ценная бумага. Определены реквизиты чека);
♦ «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации» Банка России № 2-П от 3 октября 2002 г. (Предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения при безналичных расчетах юридических лиц);
♦ Положение Банка России № 222-П от 01 апреля 2003 г. «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» – (Предусмотрена возможность применения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правила таких расчетов);
♦ Ответ Банка России на корреспонденцию Ассоциации Банков России (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями от 23.04.2002 № 08–17/1412 – (Определена возможность использования в чеках аналогов собственноручной подписи (АСП)).
Для лучшего понимания сущности расчетов чеками следует сделать несколько ремарок.
Нельзя путать чеки с другими финансовыми инструментами. Например,
С векселем:
♦ Вексель является долговым денежным обязательством векселедателя. Векселем оформляется долг, который векселедатель обязуется вернуть на указанных в векселе условиях (сумма, срок и т. д.). Чек же – это только распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Тот, кто выда – ет чек – имеет деньги, а тот, кто выдает вексель – сам нуждается в деньгах.
♦ Выдачей чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда кредитор предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от оплаты чека. Вексель можно передать иному лицу в погашение обязательства перед ним, при этом обязательство перед этим лицом погашается. Требование по векселю предъявит новый держатель.
Коренное различие чека и векселя в том, что вексель есть орудие кредита, а чек – орудие платежа.
С дорожным чеком:
♦ Дорожный чек не сравним с чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой. Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченные услуги по проезду, проживанию и др., связанные в основном с туризмом
♦ Дорожные чеки выпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, которые не обладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могут осуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки, являются структурами, обслуживающими сферу туризма.
♦ Банки могут осуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили с использованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшей туристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек.
Сущность чека – депонирование покрытия в банке и осуществление за счет этого покрытия платежей путем выставления чеков.
Сущность расчетов чеками наглядно продемонстрирована на рис. 2.
Рис. 2. Сущность расчетов чеками
Таким образом:
♦ Чек – это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего, банкам.
♦ Чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП).
♦ Использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений.
♦ Расчеты чеками «WM» предусматривают предварительное депонирование Чекодателем денежных средств на специальном чековом счете.
♦ Средства Чекодателей, депонированные для расчетов чеками «WM», учитываются на лицевых счетах балансового счета 40 903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого Чекодателя.
♦ Чеки «WM» являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете.
♦ Лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку «свободных» денежных средств на чековом счете данного Чекодателя, которые еще не «использованы» под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены.
♦ Отказ от оплаты чека на практике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не только наличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается из лимита дальнейшей выдачи чеков.
♦ Чек является расчетным чеком. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателя платежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.
В качестве Плательщика по оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана небанковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата» обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer, как плательщик по чекам, ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам.
Рассмотрев принцип функционирования системы WebMoney, остановимся подробнее на ее преимуществах перед многими другими подобными системами и традиционными банковскими услугами:
Простота регистрации и работы в системе
Основным преимуществом, является простота регистрации и работы в системе. Как уже было упомянуто, система не связана с банковскими счетами, поэтому регистрация производится, не выходя из дома и без подписания документов в бумажном виде. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки согласен, или отказаться если Вас что то не устраивает, хотя при этом работать в системе Вы не сможете. При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается 12_знач – ный WM идентификатор, необходимый для работы в системе. WM идентификатор служит уникальным обозначением участника. Владелец WM идентификатора самостоятельно назначает пароль и определяет место для хранения файлов с секретным ключом и кошельками. Он может вносить в информационные поля программы данные о себе и при необходимости изменять их. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодняшний день существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая– скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно не сложной операцией для пользователей персонального компьютера. У автора, в свое время, на первичное ознакомление, регистрацию и установку программы ушло около 15 минут.
Мгновенность платежей
Мгновенность расчетов – это также очень важное конкурентное преимущество по сравнению с традиционными банковскими услугами. Попробуйте вспомнить такую систему переводов, которая позволит перевести деньги в любую точку мира за пару секунд, не выходя из дома и нажав несколько клавиш на клавиатуре компьютера. Системы Интернет банкинга завязаны на время работы банков и выполнения ими межбанковских платежей, поэтому перевести платеж вашему контрагенту в выходные и праздничные дни не получится, а в рабочие дни все равно уходит далеко не несколько секунд на выполнение такой операции. Денежные переводы без открытиясчета (Western Union, Contact и т. п.) также менее конкурентоспособны в связи с необходимостью посещения банка и заполнения документов, при этом они значительно дороже перевода по системе WebMoney.
Низкие тарифы
Стоимость перевода с WM кошелька на WM кошелек составляет всего 0.8 % от суммы операции и не зависит от расстояний. Стоимость перевода одинакова, как для отправки денег Вашему соседу по дому, так и Соединенные Штаты Америки. При этом, регистрация бесплатная и нет какой либо периодической абонентской платы за пользование сервисом.
Безопасность
Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в Интернете. В настоящее время, особенно в российском сегменте интернета, самым популярным способом оплаты в Интернет@8 = магазинах являются расчеты наличными деньгами с курьером, которые передаются курьеру.
Однако ситуация меняется и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены дляиспользования в Интернет расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в офф-лайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, ввода ПИН_кода, то в интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые мошенники могут инициировать оплату по ним. Хотя владелец карты потом может и опротестовать данные операции, потери все равно будут присутствовать, но уже у продавца. Низкая защищенность карточных платежей в Интернете приводит к большому количеству опротестований операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость Интернет коммерции и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в Интернет магазинах не ниже, чем их офф-лайновых собратьев, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались, как платежное средство для Интернет среды, и поэтому имеют наилучшее характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что «спасение утопающих дело рук самих утопающих», и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самаясоверемен _ная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход, до регистрации 1р_адреса Вашего компьютера и блокировки входа с других адресов.
Сервисы и дополнительные услуги
WebMoney предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких как сервис автоматизации работы предприятия Capitaller, сервис обмена Exchanger.ru, сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, система цифровых чеков Paymer, сервис телефонных расчетов «Телепат», геоинформационный сервис и другие. По мнению автора, очень перспективным для банков является сервис кредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокую процентную доходность этой услуги. Возможно, в скором времени мы станем свидетелями кредитного бума в Интернете, как это уже произошло с потребительскими кредитами и пластиковыми картами. Правда эти услуги имеют мало общего с темой настоящей книги.
Сервисы WebMoney:
♦ Аттестационный сервис.
♦ Арбитраж.
♦ Банковский сервис.
♦ Почтовый сервис.
♦ Капиталлер.
♦ Настройки безопасности.
♦ Система авторизации Enum.
♦ Сервис массовых платежей.
♦ Геоинформационный сервис.
♦ Сервис оповещений.
♦ Защищенные переговоры.
♦ Трастовый сервис.
♦ Software Activation Service.
♦ Отправка/получение SMS.
Взаимодействие с банковской системой
В отличие от многих аналогичных систем WebMoney Transfer имеет собственную программу работы с российскими банками, в рамках которой банкам – участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков, посредством оригинальной технологии WebMoney Transfer. По сути, данная программа дает Банку возможность эмитировать электронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуре WebMoney, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид. Что интересно, для запуска программы от Банка не требуется практически никаких капиталовложений и создания дополнительных функциональных подразделений, так как эмиссия производится полностью в электронной форме и может обслуживаться текущим карточным центром или бэк-офисом Банка.
Помощь в отражение по бухгалтерском учету и правовая поддержка
В отличие от многих подобных систем, WebMoney имеет подробные комментарии и разъяснения для пользователей – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они помогают определить правильное отражение в учете проводимых операций, а также юридическую составляющую проводимых в системе и с использованием системы действий и расчетов.
Накопленный опыт работы
Webmoney – старейшая система на российском рынке, и более, чем за 6 лет функционирования успела накопить уникальный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а также сумела выйти и на рынки стран ближнего зарубежья. В настоящее время продолжается расширение с выходом на европейский и американский рынки. Если Paypal не стремится работать с российскими гражданами, вероятно зарубежные пользователи будут работать с российской системой.
Подводя итоги, можно отметить: WebMoney – на сегодняшний день лидирующая компания на рынке электронных платежей, с развитой системой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей.