Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход
Шрифт:
В последнее время считается, что практически всю «организованную» деятельность людей, включая банковскую, можно представить в виде совокупности бизнес-процессов. По определению, бизнес-процесс [64] — это устойчивая, целенаправленная совокупность взаимосвязанных видов деятельности (последовательность работ), которая по определенной технологии преобразует некие входные ресурсы в выходные, представляющие ценность для потребителя. Тогда управление практически любой организацией, имеющей конкретные цели своей деятельности, стратегические планы их достижения и определенные функции, выполняемые для реализации таких планов, может быть представлено как управление бизнес-процессами (точнее, их совокупностями, поскольку без взаимосвязей между основными процессами в любой сколько-нибудь сложной работе не обойтись). Для этого необходимо в первую очередь составить функциональное описание деятельности той или иной кредитной организации в целом, затем определить функциональные процессы,
64
Это определение приведено в стандарте ISO 9001:2000.
В рамках процессного подхода требования предъявляются не столько к качеству банковских продуктов напрямую, сколько к системе организации управления банковским бизнесом (по аналогии с международными стандартами серии ISO 9000). Такой подход можно считать следствием, с одной стороны, назревшей необходимости совершенствования корпоративного управления (особенно в многофилиальных структурах), а с другой стороны, отражением современных мировых тенденций в банковской сфере. В наиболее общем случае считается, что успех любой организации (учреждения, фирмы) в значительной степени прямо связан с ее структурой и конкретными компонентами организационной структуры — это классика. Естественно, вся деятельность начинается с установленных стратегических целей и некоей стратегии их достижения, реализуемой совокупностью деловых процессов. Вот это то, что традиционно уходило на второй план, хотя, впрочем, было оправдано своего рода «примитивностью» бизнеса и условий его осуществления. Теперь полагают также, что в оптимальном варианте осуществления сколько-нибудь сложной деловой активности структура организации должна определяться этими самыми процессами, которые можно описать с помощью так называемых «сбалансированных технологических карт». Эти карты создаются работой системы управления организации, которая сама формируется в соответствии с множеством правил реализации стратегии организации. А они в свою очередь находят свое непосредственное отражение как раз в тех самых бизнес-процессах. Оптимизация состава, содержания и «точек соприкосновения» (взаимного влияния) процессов составляет основу для роста эффективности деятельности того или иного учреждения в целом.
В рамках процессного подхода речь идет в основном о требуемом качестве продукта (услуги), которое трактуется как совокупность свойств, обусловливающих способность удовлетворять определенные потребности клиента в соответствии с его (ее) назначением, и определяется, вообще говоря, клиентом (потребителем результата процесса). В приложении к настоящему рассмотрению эти потребности выражаются теми пятью характеристиками надежности банковской деятельности, о которых было сказано в предыдущей главе. При управлении кредитной организацией, основанном на процессном подходе, наиболее эффективным образом реализуются концепции управления по целям (результатам) и клиент-ориентированного бизнеса, что позволяет рассматривать его как эффективное средство решения стратегических задач, стоящих перед конкретным банком и банковской системой в целом, особенно если оно осуществляется в том числе с позиций минимизации рисков, которым подвергаются клиенты организации.
Главное преимущество процессного подхода по сравнению с традиционным (функциональным) подходом заключается в непрерывности управления, которое обеспечивается им на стыке отдельных процессов в рамках системы, а также при их комбинации и взаимодействии. Последнее актуально как раз в отношении применения технологий электронного банкинга, которые могут использоваться как по централизованной схеме, так и по распределенной. Следует отметить, что последнее положение особенно важно для многофилиальных кредитных организаций, деятельность которых вместе с внедрением новых банковских информационных технологий может оказаться связана с возникновением дополнительных и не всегда просто контролируемых источников компонентов банковских рисков.
Сказанное заставляет задуматься о существе процессов, посредством которых реализуется значительная (и все более возрастающая) часть банковской деятельности. Лозунгом процессного подхода стала фраза: «Хочешь управлять бизнесом — управляй процессами!», и здесь уместно добавить: а для этого «знай все необходимые бизнесу процессы и их содержание», т. е. банковские технологии и реализующие их автоматизированные системы. Фактически полнота, адекватность и качество бизнес-процессов в кредитной организации начинают определяться соответствием их новому, упоминавшемуся выше принципу: «знай свои технологии», поскольку большинство внутрибанковских процессов реализуется в современных условиях не столько персоналом кредитной организации, сколько ее банковскими автоматизированными системами.
По-видимому, внесение изменений в используемые кредитной организацией технологии банковского обслуживания или предоставления банковских услуг требует радикальных инноваций сначала в «осознании» сути происходящего, а затем в содержании и организации внутрибанковских процессов. Безусловно, определяющим фактором при этом должно являться сохранение управляемости и контролируемости банковской деятельности, невзирая на ее переход в виртуальное пространство. Вопрос лишь в том, какие именно управленческие процессы необходимо разработать, внедрить, сопровождать и контролировать в таких условиях. При этом оказывается необходима разработка совершенно новых процессов, которых ранее, т. е. до изменения условий банковской деятельности, просто не существовало. Одним из примеров может служить потребность в организации такого внутрибанковского процесса при внедрении технологии интернет-банкинга: чтобы создавать и сопровождать web-сайты, используемые кредитной организацией в качестве информационных, коммуникационных или операционных представительств в Сети, а также контролировать их функционирование, уже требуется организация «взаимодействия» между целой совокупностью внутрибанковских процессов. Причем их состав и содержание взаимодействия различны при размещении web-сайта в самой организации, на аппаратно-программном комплексе его разработчика, у интернет-провайдера и т. п.
Соответственно полнота и точность описаний внутрибанковских процессов (официально документированных, чем, к сожалению, нередко пренебрегают) в связи с бизнес — процессами являются теми принципиально важными факторами, которые прямо влияют на результаты деятельности кредитной организации. При этом речь должна идти не только об ее основных, «находящихся на слуху», бизнес-процессах, но и о вспомогательных, обеспечивающих необходимые условия для эффективной банковской деятельности. Излишне говорить о том, что в условиях всеобщей компьютеризации банковской деятельности велика опасность образования разрывов в общих процессах управления и контроля в одной и той же кредитной организации, использующей разнообразные варианты ДБО (тем более вместе с филиалами), каждому из которых сопутствуют те или иные специфические подмножества источников компонентов банковских рисков, связанные с новыми их факторами.
Процессный подход может использоваться руководством (исполнительными органами) кредитной организации для осуществления как стратегического, так и оперативного управления. Одним из его достоинств является возможность интеграции в единой административно-организационной схеме интересов клиентов кредитной организации, ее самой, а также связей между ними и теми внутрибанковскими процессами, наличие которых представляется целесообразным в современных условиях банковской деятельности. За счет применения процессного подхода могут заметно увеличиваться экономические выгоды от применения технологий ДБО, что одновременно способствует оптимизации содержания и организации внутрибанковских бизнес-процессов в интересах снижения рисков, сопутствующих современной высокотехнологичной банковской деятельности. Такой подход к управлению кредитной организацией заключается прежде всего в систематической (определяемой этапностью внедрения новых информационных технологий) идентификации взаимосвязанных процессов и в согласованном управлении ими. Поэтому и требуется наряду с принятием решений о внедрении новых продуктов или услуг (видов обслуживания) определять, какие именно компоненты «общебанковских» процессов управления и контроля необходимо модернизировать либо разработать и внедрить, а также сопровождать и контролировать их реализацию уже в новых условиях банковской деятельности.
Здесь уместно отметить также существенные особенности в информационном обеспечении или поддержке принятия решений (ППР) относительно внедрения и применения технологий ДБО, т. е. дистанционного финансового посредничества. Представители высшего руководства кредитных организаций могут иметь достаточно отдаленное представление о том, как конкретно технически реализуется технология электронного банкинга в каждом из его вариантов, что представляет из себя ИКБД (тем более если он ни в каких внутрибанковских документах не описан, а решение о внедрении ТЭБ было принято по просмотру небольшой компьютерной презентации самого общего плана) и как реализующие его процедуры могут сказаться на эффективности и результатах банковской деятельности в целом, так как речь идет о весьма специфической области знаний. Дефицит информационного обеспечения управления кредитной организацией по этим двум вопросам может оказаться критическим с точки зрения ППР и принятия именно эффективных решений. Возможный вариант трактовки адаптации содержания внутрибанковских процессов к внедрению новой технологии ДБО приведен на рис 3.1.
Считается, что процессный подход не может быть эффективно использован, если вместе с описанием процессов не разработана некая шкала оценок, позволяющая определить, насколько адекватны внутрибанковские процессы деловым потребностям кредитной организации. Имеется в виду, что при внедрении процессного подхода необходима уверенность в результатах, которую может обеспечить только полноценный (адекватный) контроль над самим внедрением. Он же в свою очередь подразумевает периодическое сопоставление текущих результатов с предполагаемыми конечными (установленными стратегией, принятой для конкретной кредитной организации). Поэтому, как и во многих других подходах к внедрению решений системного характера, руководству кредитной организации также целесообразно установить такие критерии, которые позволили бы ему обоснованно судить как минимум: