Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход
Шрифт:
По результатам проведенного анализа далее в кредитной организации разрабатываются распорядительные документы, положения и порядки, которые предназначены для реализации процессного подхода и в которых описываются также организационные и информационные взаимосвязи между процессами. Тем самым обеспечиваются возможности для реализации принципов эффективного корпоративного управления, которое вместе с управленческим наблюдением (контролем) относится к процессам высшего уровня в кредитной организации. С риск-ориентированных позиций ошибки в определении содержания внутрибанковских процессов этого уровня могут стать основными причинами возникновения источников тех компонентов банковских рисков, которым подвергаются кредитные организации даже независимо от степени квалификации и усилий их исполнительского персонала. При этом особенностью формирования этих процессов на текущем этапе становится необходимость учета всех факторов, действующих в ИКБД, в силу их множественности и разнообразия.
С тех же позиций при проведении анализа желательно учитывать все внутрисистемные информационно-финансовые связи, от которых явно зависит эффективность экономического функционирования клиентов кредитной организации, включая гарантии целостности и защищенности клиентской информации. Во многих случаях такие зависимости образуются «в рабочем порядке», как это обычно бывает при внедрении той или иной инновационной технологии, и, скорее всего, они априори неизвестны руководству кредитной организации (во всяком случае полностью). Поэтому и становится важен комплексный анализ ИКБД в интересах как определения новых внутрибанковских процессов, так и адаптации уже существующих. Недостаточное осознание указанной специфики может быстро привести к возникновению проблем у кредитной организации в случаях, например, массового дистанционного обслуживания с применением так называемой «сквозной обработки» (straight-through processing) при необходимости выявления «на лету» операций, подлежащих обязательному контролю («подозрительных» или «сомнительных»), фиксации сопутствующей сеансовой информации и т. п.
3.2. Основные внутрибанковские процессы, связанные с электронным банкингом
Вне зависимости от того, какая именно ТЭБ внедряется кредитной организацией, адаптации (модернизации) и взаимному согласованию должны одновременно подвергаться все связанные с ней внутрибанковские процессы и процедуры, начиная с бизнес-моделей и внутренних документов кредитной организации и заканчивая должностными инструкциями конкретных исполнителей и квалификационными требованиями к ним. Принятие соответствующих решений является, естественно, прерогативой высшего руководства кредитной организации, что уместно четко и однозначно определить в ее документах, определяющих ролевые функции совета директоров и высшего менеджмента.
Поэтому тем кредитным организациям, которые «смело смотрят в будущее» и намерены активно поддерживать имидж «Банка XXI века», логично разработать и внедрить специальный новый внутрибанковский процесс, ориентированный на внедрение инноваций.
Об этом, насколько известно автору, «нигде и никогда» не пишут, а на самом деле ситуация далеко не так проста, как может показаться. Вероятно, особенно важно задуматься о желательности такого процесса, если вспомнить о связанных с внедрением новых технологий компонентах стратегического, операционного, правового и репутационного рисков. Основным содержанием этого процесса является упоминавшийся «проактивный» анализ, ориентированный преимущественно на:
1) изучение содержания и особенностей новой технологии банковского обслуживания, включая анализ ресурсной базы кредитной организации;
2) разработку сценария внедрения технологии и необходимых организационных мероприятий (описание «переходного периода»);
3) оценку потенциальной клиентской базы технологии, возможных тарифов (доходности), рентабельности и требований к клиентам;
4) оценку требований к аппаратно-программному, информационному и административно-организационному обеспечению технологии;
5) оценку требований к квалификации специалистов, связанных с обеспечением применения технологии, и возможной их переподготовке;
6) оценку изменений в процессе УБР, возникновении новых процедур и квалификационных требованиях к его персоналу;
7) оценку изменений в политике обеспечения информационной безопасности, реализующих ее в процедурах и работе соответствующего подразделения;
8) оценку изменений в организации и содержании внутреннего контроля, а также во внутрибанковской системе этого контроля в целом;
9) оценку возможных изменений в мероприятиях, относящихся к финансовому мониторингу, и дополнительного обеспечения его поддержки;
10) оценку изменений в правовом обеспечении банковской деятельности и его квалификационной поддержке;
11) оценку изменений в содержании работы сервис-центра и претензионной работы с клиентами и необходимости новых информационных связей;
12) определение содержания договоров с клиентами, обслуживаемыми дистанционно, и снижение уровней рисков, связанных с ними;
13) определение содержания контрактов с провайдерами и обеспечение контроля их функционирования (соглашения об уровне обслуживания [74] );
14) перераспределение функциональных ролей, обязанностей и ответственности в иерархической структуре организации;
15) достижение согласованности взаимосвязанных внутрибанковских процессов на уровне процедур, включая новые (например, для провайдеров);
16) оценку изменений, которые потребуется внести в информационные системы управления (ИСУ) или системы ППР.
74
Setyice Level Agreement (SLA).
Это только основные компоненты нового внутрибанковского процесса, причем в зависимости от специфики деятельности конкретной коммерческой организации они тоже могут варьироваться по содержанию отдельных процедур. Желательно, кстати, учитывать, что в сфере современной банковской деятельности наибольшее значение имеет именно информационное обеспечение, т. е. необходимо быть уверенным в гарантиях полноты, целостности и своевременности предоставления данных, необходимых для реализации эффективного управления и контроля, независимо от специфики той или иной технологии ДБО. Излишне говорить, что с переходом значительного количества процедур, составляющих банковскую деятельность, в виртуальное киберпространство получение таких гарантий может оказаться весьма затруднительным. Поэтому бывают ситуации, когда может быть лучше даже не торопиться с внедрением многообещающих, но «мало понятных» с позиций традиционных процессов управления и контроля технологий ДБО, а сначала подготовить как следует надежную почву для их внедрения и результативного (в том числе безопасного!) использования. Что, собственно, и имеется обычно в виду под «пруденциальной» организацией условий применения таких технологий.
Очевидно, что все перечисленные выше составные элементы нового внутрибанковского бизнес-процесса представляют собой в свою очередь достаточно специфические процедуры, которые сами требуют специальных решений и мероприятий, организация которых и контроль над которыми являются прерогативой органов управления кредитной организации. Очевидно, что самым важным фактором адекватной реализации этих процедур является осознание их необходимости. В качестве примера, взятого из зарубежной практики банковского регулирования и надзора, можно привести основания для этого: считается, что в составе совета директоров высокотехнологичной кредитной организации должны находиться руководители, имеющие подготовку в области, как говорят, «электронных банковских технологий», обеспечения информационной безопасности и других связанных с ними дисциплин [75] . При этом «во главу угла» ставится обеспечение адекватности системы управления и контроля в таких организациях сложности и масштабам их деятельности с учетом используемых технологий банковского обслуживания, в первую очередь технологий ДБО.
75
Risk Management Principles for Electronic Banking.