Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход
Шрифт:
Установление и аутентификация идентичности того или иного лица, а также авторизации доступа к банковским системам в условиях полностью электронной открытой сети связи могут оказаться непростой задачей. Отмечается, что «легитимная авторизация» пользователя может быть фальсифицирована с помощью различных методов, обычно определяемых как «мистификация» [114] . Хакеры могут также перехватывать содержание сеансов легитимно авторизованных лиц, используя так называемые «снифферы» [115] , и выполнять действия вредоносного или криминального характера. Помимо прочего, процессы контроля аутентификации могут быть обойдены посредством воздействия на базы данных, хранящие аутентификационные сведения.
114
Мистификация (spoofing) — это имитация легитимного клиента за счет использования его/ее номера счета, пароля, персонального идентификационного номера (ПИН) и (или) адреса электронной почты.
115
«Вынюхиватель» (sniffer) — это устройство, которое способно просматривать поток данных, передаваемых по каналу связи, перехватывать пароли и данные при их передаче, из-за чего в итоге похищается конфиденциальная информация и совершаются мошенничества (с точки зрения ОИБ — происходит ее утечка).
Критично важным является наличие в кредитной организации официально принятой политики и процедур, определяющих методологию (или методики), позволяющую гарантировать, что отдельный банк должным образом осуществляет аутентификацию идентичности и авторизации прав того или иного лица или системы’ с помощью уникальных способов и настолько, насколько это практично, гарантирует исключение участия неавторизованных лиц или систем [116] . Банки могут применять разнообразные методы для осуществления аутентификации, включая PIN-ы, пароли, микропроцессорные карты, биометрику и цифровые сертификаты [117] . Эти методы могут быть одно- или многопараметрическими (имея в виду использование как пароля, так и биометрических технологий [118] для аутентификации пользователя); многопараметрическая аутентификация в общем случае «обеспечивает большую уверенность в идентификации».
116
В системах должно быть предусмотрено определение того, что они работают с аутентифицированным лицом, агентом или системой и с действительной базой данных аутентификации.
117
Кредитная организация может выдавать цифровые сертификаты, чтобы обеспечить безопасность связи, см. ниже комментарий к Принципу 5.
118
Технология биометрики представляет собой автоматизированную проверку физиологических или бихевиорических (поведенческих) характеристик, используемых для идентификации и (или) аутентификации личности. Общепринятые формы биометрических технологий включают портретное сканирование, распознавание отпечатков пальцев, сканирование радужной оболочки глаз, сканирование сетчатки глаза, сканирование рук, сканирование подписи, опознавание голоса и динамики нажатия клавиш. Системы биометрической идентификации обеспечивают очень точную аутентификацию, но вместе с тем могут значительно усложнить этот процесс по сравнению с другими методами идентификации/аутентификации.
– ’ Источниками аутентификационных данных могут быть электронные средства.
При этом подчеркивается (и это становится все более значимым в современном мире), что надежные процессы идентификации и аутентификации клиентов особенно важны в контексте трансграничных операций с применением технологий электронного банкинга, учитывая осложнения, которые могут возникнуть при осуществлении электронных операций с клиентами через национальные границы, «включая повышенный риск обезличивания индивидуальности и значительные затруднения в выполнении эффективных проверок при предоставлении кредита потенциальным клиентам». К этому тесно примыкает проблематика «специфического» использования оффшорных зон.
Поскольку методы аутентификации продолжают совершенствоваться, кредитным организациям рекомендуется «перенимать используемые в отрасли надежные методы работы в данной части», обеспечивающие:
защиту аутентификационных баз данных, которые предназначены для организации доступа к счетам клиентов электронного банкинга или важным системам, от изменения и повреждения. Любое подобное воздействие должно обнаруживаться, при этом должны вестись аудиторские записи для документирования попыток такого рода;
должную авторизацию любых добавлений, удалений или изменений в аутентификационной базе данных для того или иного лица, агента или системы, с помощью какого-либо источника аутентификационных данных [119] ;
осуществление должных мер контроля подключений к СЭБ, таких, чтобы никто со стороны не мог подменять известных клиентов;
поддержание безопасности аутентификационного сеанса в рамках электронного банкинга во время всей его длительности или затребование повторной аутентификации в случае возникновения ошибок в защите.
119
Источниками аутентификационных данных могут быть электронные средства.
Принцип 5. Необходимо использовать методы аутентификации транзакций, которые способствуют невозможности отказа от операций (доказательного подтверждения операции) и обеспечивают возможность учета транзакций в рамках электронного банкинга.
Невозможность отказа от операции обеспечивается за счет формирования доказательства по ее источнику или предоставлению информации в электронной форме для защиты отправителя от ложного отрицания получателем того, что конкретные данные были получены, или для защиты получателя от ложного отрицания отправителем того, что конкретные данные были отправлены. Риск отрицания совершения операций (еще один вид банковского риска?) стал реальностью в обычных транзакциях, осуществляемых посредством кредитных карточек; в то же время ТЭБ повышает этот риск ввиду сложности положительной аутентификации идентичности и полномочий тех, кто инициирует транзакции (имея в виду прежде всего ПОД/ФТ в широком смысле) «возможностей воздействия на электронные транзакции и их перехват, а также возможностей для пользователей технологий электронного банкинга» заявлять, что имело место мошенническое воздействие на их транзакции. Чтобы парировать новые угрозы такого рода, приходится предпринимать усилия, соразмерные со значимостью и типами транзакций в рамках электронного банкинга, и обеспечивать:
разработку систем электронного банкинга таким образом, чтобы понизить вероятность инициирования авторизованными пользователями «непреднамеренных» транзакций [120] , и полное понимание клиентами тех рисков, которые связаны с любыми инициируемыми ими транзакциями;
точную аутентификацию всех участников конкретной транзакции и поддержание контроля над аутентифицированным каналом взаимодействия;
защиту данных о финансовых транзакциях от воздействия извне и обнаружение любых воздействий такого рода.
120
В качестве примера можно привести две ситуации, в которых клиент рискует возникновением взаимного «непонимания» с кредитной организацией: неправильный ввод суммы в платежном поручении (500 ООО вместо 50 ООО, — «залипла» клавиша, был выпивши…) или проведение сеанса из интернет-кафе (кредитным организациям целесообразно официально — в договорах — предупреждать клиентов ДБО о нежелательности таких сеансов).
Принцип 6. Необходимо гарантировать наличие должных мер по адекватному разделению обязанностей в системах баз данных и прикладных программных комплексах электронного банкинга.
«Разделение обязанностей представляет собой основную меру внутреннего контроля, предназначенную для уменьшения риска мошенничества в операционных системах и процессах, а также обеспечения должной авторизации, фиксации и защищенности транзакций и активов своих компаний. Разделение обязанностей является критичным для гарантирования точности и целостности данных и используется для предотвращения проникновения злоумышленников. Если обязанности разделены правильно, то мошенничество может быть совершено только на основе тайного сговора».
Обслуживание в рамках электронного банкинга может привести к необходимости изменения способов, которыми осуществляется и поддерживается разделение обязанностей, поскольку транзакции выполняются через автоматизированные системы, в которых действующих лиц легче замаскировать или подменить. Поэтому «в типичную практику организации и поддержания разделения обязанностей в системах электронного банкинга входят»:
разработка транзакционных процессов и систем таким образом, чтобы гарантировалась невозможность ввода, авторизации и завершения транзакций для работников банка или провайдера заказных услуг;
соблюдение разделения функций между теми, кто работает со статичными данными (включая содержание web-страниц), и теми, кто отвечает за верификацию и целостность данных;
тестирование систем электронного банкинга на предмет проверки невозможности обхода установленного разделения обязанностей;
соблюдение разделения функций между теми, кто разрабатывает, и теми, кто администрирует системы электронного банкинга [121] .
Принцип 7. Необходимо обеспечивать наличие должных средств авторизации и полномочий доступа для систем, баз данных и приложений электронного банкинга.
121
Либо должны присутствовать альтернативные компенсирующие средства контроля.