Принципы пассивного инвестирования, или 5 простых правил для тех, кто хочет начать инвестировать, но не знает с чего начать
Шрифт:
Если мы будем соблюдать скоростной режим, держать дистанцию и вести себя на дороге адекватно, то, тем самым, мы своим грамотным поведением снизим вероятность наступления НС. В случае личных финансов, для того, чтобы снизить вероятность наступления НС, мы должны проявлять финансово грамотное поведение (определение дадим в конце этой главы).
Если с автомобилем все-таки произошел НС, то для смягчения степени тяжести последствий в современных автомобилях предусмотрен целый ряд активных и пассивных систем безопасности.
А в случае личных финансов, что будет выступать
Рисунок 8. Второй финансовый инструмент – «Страхование».
«Страхование» (2-ой финансовый инструмент)
«Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого». Уинстон Черчилль.
Страхование направлено на решение задачи сохранения привычного уровня жизни при наступлении неблагоприятных событий. Страхование не предполагает имущественной выгоды приобретателю страховой услуги, а лишь позволяет в определенной степени снизить и/или компенсировать размер ущерба или вреда при наступлении страхового случая. Поэтому, с точки зрения личного финансового планирования, страхование надо применять лишь там и тогда, когда другие способы защиты имущественных интересов невозможны или не эффективны.
В первую очередь рекомендуется застраховать то, что приносит основной доход в семье. Если в семье основной доход приносит муж, а жена сидит дома с маленькими детьми, то даже временная потеря трудоспособности мужа может поставить семью в затруднительное финансовое положение (работать будет некому, а текущие расходы должны оплачиваться регулярно на ежемесячной основе). В случае же потери кормильца, оставшиеся члены семьи получат невосполнимую потерю как личного, так и финансового характера. Как сказал Булгаков: «Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чём фокус!».
Какой срок страхования и какую сумму страхового покрытия выбрать? Зависит от обстоятельств. Например, если в семье есть младенец, то срок – минимум на 2-3 года, а страховая сумма должна быть равной суммарным расходам семьи за указанный период. В самом неблагоприятном случае (т.е. смерти кормильца) страховая выплата позволит супруге не беспокоится о том что кушать и пить, спокойно вырастить ребенка, отдать в детский сад и трудоустроится.
Следующий шаг – это рассмотреть рисковое страхование жизни с целью обеспечения защиты от возможных последствий несчастных случаев. В качестве альтернативного варианта можно рассмотреть долгосрочное смешанное страхование жизни. Такое страхование позволяет быть защищенным от основных рисков и вернуть по окончании договора часть взносов. Возможным преимуществом является то, что рисковое страхование жизни является более ликвидным инструментом
Во вторую очередь, рекомендуется страховать те имущественные объекты, в которых аккумулированы значительные средства из доходов предыдущего периода (например, квартира, загородный дом, дача, автомобиль, яхта и т.д.).
В третью очередь, следует застраховать те риски, которые могут увеличить бремя давления на бюджет домохозяйства при неблагоприятном стечении обстоятельств – страхование ответственности по принятым финансовым обязательствам (кредиты, займы). Несвоевременное погашение или временная невозможность внести очередной взнос приведут к штрафным санкциям и пеням (а также к ухудшению личной кредитной истории), что может значительно увеличить основную сумму долга.
«Инвестирование»
(3-ий финансовый инструмент)
Как конкретно семья достигает своих целей – можно назвать «стратегией». В данном случае под стратегией мы подразумеваем всю ту совокупность действий, которые предпринимают члены семьи в попытках достичь свои финансовые цели. И если мы речь ведем о долгосрочных целях (как например, формирование пенсионного капитала), то, скорее всего, эти цели для своей реализации потребуют крупного источника финансирования.
К сожалению, для реализации большинства таких целей (пенсионный капитал, покупка недвижимости и т.д.), чаще всего, одних сбережений не достаточно. Стоимость подобных целей и финансовые возможности большинства людей не позволяют совместить одно с другим. Поэтому надо свои сбережения пытаться разумно приумножить.
Отсюда вытекает необходимость использования третьего финансового инструмента – инвестирование как способ преумножения своих сбережений.
Рисунок 9. Третий финансовый инструмент – «инвестирование».
Для того чтобы устойчиво сидеть на табуретке, надо иметь как минимум три ножки, а для того, чтобы семья чувствовала себя финансово устойчиво, следует использовать три финансовых инструмента:
• БАНКОВСКИЙ ВКЛАД.
• СТРАХОВАНИЕ.
• ИНВЕСТИРОВАНИЕ.
Можно привести и другую аналогию. Наверное, в каждой семье есть три столовых прибора: ложка, вилка и нож. Все эти инструменты имеют свое предназначение и помогают нам принимать пищу.
• Ложка – инструмент для зачерпывания жидкой и рассыпчатой пищи.
• Вилка – инструмент для твердой пищи.
• Нож – инструмент для резания твердой пищи.
По своему функционалу, эти инструменты принципиально не сводимы друг к другу, но при этом им присуща частичная взаимозаменяемость. Например, ложкой можно не только суп есть, но и картофельное пюре. Тогда как вилкой или ножом – поесть суп не удастся. При этом ножом можно есть твердую пищу (неудобно, но можно), но вот ложкой или вилкой разрезать стейк – не получится.