Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов
Шрифт:
Учитывая вышеизложенное, прошу предоставить в десятидневный срок в соответствии с ст. 22 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» надлежащим образом заверенные и подписанные копии следующих документов:
Кредитный договор № __________________ от ____________ г.
График погашения кредита – приложение к кредитному договору № _______________ от _____________ г.
Полис страхования № ___________ от _____________ г.
Уведомляю кредитора о том, что до предоставления ответа я приостанавливаю выплату платежей в соответствии с ст. 8, п. 3 ст. 16; ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
ФИО _____________________
Комментарий к шаблону 5
Если у вас на руках нет ни документов, ни их копий, вы запрашиваете их в банке, опираясь на:
1. ст. 2 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
2. ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
3. п. 2 с т. 24 и п. 4 ст. 29 Конституции РФ;
4. ст. 22 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Шаблон 6. Заявление о выдаче копии закладной [6]
Между банком ОАО «______________________» и мной был оформлен кредитный договор № ___________________
от ________________ г. и ипотечный договор № ___________________ от ________________ г., процентная ставка __ %.
Согласно Федеральному закону от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ ст. 13 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Основные положения о закладной», обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. Закладная1 – это именная ценная бумага, которая удостоверяет право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Кроме того, наличие закладной, выданной в установленном законом порядке, подтверждает права ее законного владельца без предоставления других доказательств существования этого обязательства.
6
Закладная составляется банком, а подписывается уже должником – лицом, которому выдается кредит, в момент получения кредитных средств в банке. Поэтому особенно важно проверять все условия, указанные в закладной, на соответствие кредитному договору.
В соответствии с нормой ст. 24 Конституции РФ прошу предоставить мне копию закладной, так как данная информация касается моих конституционных прав на жилище. В своем ответе прошу руководствоваться действующим законодательством, а в частности ст. 8, 10 ФЗ РФ от 02.05.2006 г. № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан РФ», и направить его в мой адрес в письменном виде с приложением копии закладной.
Комментарий к шаблону 6
Предназначен для тех, у кого есть ипотека, но нет закладной. Оригинал закладной остается в банке. Вам нужно получить копию.
Как вы поняли, существует большое количество случаев, при которых банки могут навязать заемщику невыгодные условия. Но знание законов, грамотно составленные шаблоны и ваша настойчивость позволяют успешно бороться с пока еще недостаточно цивилизованной банковской системой и вернуть свои деньги.
Глава 2. Выдача займов под залог. Что такое микрофинансовые организации?
Сейчас такие организации можно найти на каждом шагу. Вполне возможно, что вам могут срочно понадобиться деньги – допустим, на несколько дней. На этот случай лучше заранее знать некоторые важные нюансы.
Тема микрофинансовых организаций (далее – МФО) стала популярна в последние 2–3 года, и многие люди до сих пор думают, что МФО – это банки, а микрозаймы аналогичны кредитам.
На практике МФО работают с заемщиками жестче, чем банки, поэтому есть смысл разобраться во всем на берегу, до того, как вы сели в лодку.
Регулирование деятельности МФО
В 2010 году вышел закон о микрофинансовых организациях и их деятельности. В нем описаны правовые основы и порядок работы этих организаций. Любая МФО должна входить в государственный реестр. Выдавать микрозаймы может только юридическое лицо, в т. ч. – индивидуальный предприниматель.
Уже год как микрофинансовые организации подчиняются Центральному банку России. Раньше они подчинялись Федеральной службе по финансовым рынкам РФ.
Эта служба была упразднена в марте 2014 г., и теперь все жалобы мы пишем в Роспотребнадзор, а все полномочия этой службы перешли к ЦБ РФ.
С сентября 2013 г. у МФО появилось право предоставлять информацию в Бюро кредитных историй. Раньше они не взаимодействовали, т. е. не брали оттуда и не подавали туда никакой информации. Тем не менее получить микрозайм по-прежнему намного проще.
На чем зарабатывают МФО?
Прочему этих организаций сейчас так много? Получить займ – очень просто, проценты большие – на этом можно очень много заработать.
Владельцы МФО берут займы у тех же банков, либо – могут привлечь деньги физических лиц (до 1,5 млн рублей от физического лица), допустим, под 40 % годовых. Сами же они выдают деньги под 2 % в день, т. е. под 720 % годовых.
Это далеко не максимальная ставка, существует ставка в 96 000 % годовых!
Эти организации понимают, что деньги отдадут далеко не все. И те, кто отдает, платят за тех, кто не отдал.
Только за 2013 год в России появилось более 1000 новых микрофинансовых организаций. По оценке владельцев МФО, около 70 % населения России может обратиться к ним за займами.
Кто берет деньги под такие жуткие проценты?
1. Те, кому срочно нужны деньги на 1–2 дня.
2. Люди с очень низким уровнем финансовой грамотности.
Тех, кто не знает своих прав, очень легко загнать в финансовую кабалу. Они будут покорно отдавать последнее, не подозревая, что есть и другой выход. По сути, это узаконенный финансовый рэкет – привет из лихих 90-х.
18 июня 2014 г. в Челябинске произошел следующий случай. Человек взял микрозайм на 10 тысяч рублей и не выплатил его. Суд присудил ему выплатить в пользу МФО 614 тысяч рублей!
К сожалению, у нас часто финансово безграмотны не только заемщики, но и судьи. Чтобы выиграть суд, надо знать, на что ссылаться, и тщательно аргументировать свою позицию.
Самое печальное, что отдать микрозайм в 3–5 тысяч рублей бывает физически невозможно: в случае просрочки начинают идти проценты на просрочку и долг начинает расти лавинообразно.