Чтение онлайн

на главную - закладки

Жанры

Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов
Шрифт:

Помимо кредитов, еще одна сфера, где очень много неплатежей и работают коллекторы, – это ЖКХ. Сейчас в России деятельность этих служб никак не регулируется, есть только проект закона по коллекторам.

В нем сказано, что коллекторская деятельность осуществляется от своего имени или имени кредитора и направлена на добровольное погашение или принудительное взыскание задолженности.

Единственное упоминание о коллекторах в действующем законодательстве содержится в Федеральном законе от 21. 12.2013 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)»,

где им посвящена одна статья (3 абзаца).

Итак, юридической базы в деятельности коллекторов пока нет. Большинство из них не слишком грамотны и часто действуют «на свое усмотрение».

Как работают коллекторы?

Они могут звонить заемщику по телефону, встречаться с ним, во время встречи разъяснить последствия невыплаты задолженности и, если два первых шага не привели к результатам, – обратиться в суд, чтобы решить вопрос в судебном порядке.

Сами по себе эти действия не содержат ничего криминального, но «белых» коллекторов, которые корректно выполняют свою работу, пока единицы.

В реальности коллекторы часто преступают закон, пользуясь юридической безграмотностью заемщиков. Испуг заемщика – сигнал для коллектора, что он на правильном пути и может давить дальше.

Они могут надоедать вам бесконечными звонками, в том числе поздно вечером и рано утром, скомпрометировать вас перед работодателем, родственниками или знакомыми; угрожать судебными исками.

Большинство предпочитает угрожать заемщикам уголовной ответственностью или даже физической расправой.

Таких прав у них нет. Что касается эффективности работы коллекторов, обычно им удается вернуть 20–30 % переданной им задолженности.

Почему банки предпочитают обращаться к коллекторам?

Во-первых, взыскание долгов всегда плохо сказывается на имидже банка и несет репутационные риски.

Во-вторых, основной вид деятельности банков – выдача кредитов, а взыскание долгов – специфический вид деятельности, на который у банков нет времени и других ресурсов.

Порядок работы коллекторов

Сейчас действуют две схемы работы коллекторов.

Допустим, у банка есть «плохой» кредит с просроченной задолженностью на 50 тысяч рублей. Чем больше таких плохих кредитов, тем больше банку нужно резервов.

Банк может заморозить в резерве те же 50 тысяч рублей и начать писать письма заемщику, досудебные претензии, заявления в суды… Заемщик может поднять встречный иск, и все это может растянуться на годы.

Банку это невыгодно, поэтому он может продать просроченные договора коллекторам – за 5–10 % реальной стоимости кредита. Кредит уходит с баланса, и банк может расформировать резерв.

Зачем? 45 тысяч потерять выгоднее, чем 100 тысяч рублей.

Итак, коллектор купил долг за 5 тысяч, но требовать будет все 50 тысяч, да еще и накрутит свои штрафы и неустойки до 100 тысяч рублей (они незаконны, но заемщики, как правило, об этом не знают). Учитывая, что возвращают коллекторы 20–30 % долгов, они всегда «в плюсе».

Бизнес у коллекторов выгодный, но стрессовый.

За выбивание долга из каждого заемщика коллектор получает определенный процент.

Основания для работы коллекторов

1-я схема – агентский договор.

Агентский договор заключается между банком и агентством на основании ст. 1005 ГК РФ и регулирует отношения между ними. У многих банков есть свои коллекторские агентства. Это удобно для налогообложения (отдельное юридическое лицо) и возможности сохранить репутацию, спихнув грязную работу на других.

Агентство выступает от имени банка, но, по сути, является посредником. И вас никто не может обязать иметь с ним какие-либо отношения.

Поэтому, если вам звонит коллектор, обязательно поинтересуйтесь – на каком основании он это делает.

Если не хотите все это выслушивать – просто не снимайте трубку. Поставьте определитель номера и берегите свои нервы.

Но если вам не только звонят, но и пишут письма, мы не рекомендуем игнорировать любую переписку и советуем письменно выразить свою волю. Иначе у коллекторов будут аргументы в суде: они же к вам обращались, а вы их – игнорировали.

Если присылают СМС – сфотографируйте их, пригодится для письма в Роспотребнадзор.

2-я схема – покупка долгов (переуступка права требования обязательства).

По сути, банк продает кредит коллекторскому агентству, причем по очень низкой цене: кредит в 300 тысяч рублей может быть продан коллекторам всего за 15–30 тысяч рублей. А коллекторы кроме суммы долга начинают требовать с заемщика какие-то непонятные проценты, угрожают поставить на счетчик и т. д.

Продажа долга осуществляется по договору цессии, и заемщика должны об этом уведомить. Банк должен прислать письменное уведомление заемщику о том, что, если в течение 30 дней он не начнет исполнять свои обязательства по кредиту, то его долг будет продан коллекторскому агентству.

Если ваш долг продан, банк обязан прислать вам договор цессии и реестр должников, причем все фамилии, кроме вашей, должны быть замазаны, чтобы обеспечить сохранение банковской тайны.

При этой схеме происходит смена кредитора. Статья 382 ГК РФ: банк имеет право продать долг коллектору, если иное не записано в договоре (поэтому мы убирали из вашего договора согласие о передаче ваших личных данных третьим лицам, в т. ч. – без банковской лицензии).

На этот счет у закона двоякое мнение. Есть мнение Арбитражного суда, что такая процедура не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Роспотребнадзор с этим категорически не согласен и ссылается на закон «О банках и банковской деятельности». Ни одно коллекторское агентство не является кредитной организацией и не имеет лицензии ЦБ – это существенное условие договора. Заемщик может оспорить договор цессии, такие случаи уже есть.

Коллекторы очень не любят подавать в суд – они понимают, что могут выиграть его, только если судья неграмотный.

Поделиться:
Популярные книги

Кодекс Охотника. Книга XVI

Винокуров Юрий
16. Кодекс Охотника
Фантастика:
фэнтези
попаданцы
аниме
5.00
рейтинг книги
Кодекс Охотника. Книга XVI

Законы Рода. Том 6

Flow Ascold
6. Граф Берестьев
Фантастика:
юмористическое фэнтези
аниме
5.00
рейтинг книги
Законы Рода. Том 6

На границе империй. Том 10. Часть 1

INDIGO
Вселенная EVE Online
Фантастика:
космическая фантастика
попаданцы
5.00
рейтинг книги
На границе империй. Том 10. Часть 1

Черный Маг Императора 9

Герда Александр
9. Черный маг императора
Фантастика:
юмористическое фэнтези
попаданцы
аниме
5.00
рейтинг книги
Черный Маг Императора 9

Пожиратели миров 2

Кири Кирико
2. Сердце реальности
Фантастика:
боевая фантастика
попаданцы
аниме
5.00
рейтинг книги
Пожиратели миров 2

Аромат невинности

Вудворт Франциска
Любовные романы:
любовно-фантастические романы
эро литература
9.23
рейтинг книги
Аромат невинности

Доктора вызывали? или Трудовые будни попаданки

Марей Соня
Фантастика:
юмористическая фантастика
попаданцы
5.00
рейтинг книги
Доктора вызывали? или Трудовые будни попаданки

Подаренная чёрному дракону

Лунёва Мария
Любовные романы:
любовно-фантастические романы
7.07
рейтинг книги
Подаренная чёрному дракону

Князь

Шмаков Алексей Семенович
5. Светлая Тьма
Фантастика:
юмористическое фэнтези
городское фэнтези
аниме
сказочная фантастика
5.00
рейтинг книги
Князь

Идеальный мир для Лекаря 21

Сапфир Олег
21. Лекарь
Фантастика:
фэнтези
юмористическое фэнтези
аниме
5.00
рейтинг книги
Идеальный мир для Лекаря 21

Я – Стрела. Трилогия

Суббота Светлана
Я - Стрела
Любовные романы:
любовно-фантастические романы
эро литература
6.82
рейтинг книги
Я – Стрела. Трилогия

Законы Рода. Том 4

Flow Ascold
4. Граф Берестьев
Фантастика:
юмористическое фэнтези
аниме
5.00
рейтинг книги
Законы Рода. Том 4

Последний рейд

Сай Ярослав
5. Медорфенов
Фантастика:
фэнтези
аниме
5.00
рейтинг книги
Последний рейд

Помещица Бедная Лиза

Шах Ольга
Любовные романы:
любовно-фантастические романы
6.40
рейтинг книги
Помещица Бедная Лиза