Семейный бизнес по-русски
Шрифт:
3.2. Где взять бизнесмену «стартовый капитал»? Современные формы кредитования и инвестирования бизнеса
И наконец, третья проблема, наиболее серьезная для сегодняшнего начинающего предпринимателя, – это поиск стартового капитала. Хотим ли мы открыть свой магазин, ателье, типографию, желаем ли шить, торговать, печатать, в любом деле важны финансы, без денег не откроешь никакого, даже самого малого бизнеса. Нужно снять офис, купить необходимую оргтехнику (хотя бы самые обычные факс, компьютер, ксерокс). Если вы открываете производство, нужны станки, машинки, нужно платить наемному персоналу. Недавно у моих знакомых возникла идея организовать свою небольшую типографию, и мы посчитали, сколько для открытия нужно денег. На две простейшие печатные машины, которые им отдавали опять же знакомые по «нерыночно» низкой цене, на отделочное оборудование, резак, съем производственного помещения требовалось больше 100 000 рублей. А через месяц – еще не менее 50 000 рублей, которые в первый месяц они просто не смогли бы заработать. Итого, на момент начала своего дела моим знакомым требовалось не менее 150 000 рублей. Как показывает статистика, эта сумма разнится по регионам. Стандартная потребность средней московской фирмы колеблется в пределах от 190 до 300 тыс. рублей. При этом деньги нужны быстро, на достаточно короткий (до года) срок, без лишней волокиты и проволочек, выматывающих нервы и убивающих энтузиазм будущих владельцев своего дела.
Согласитесь, далеко не у каждой семьи лежит в запасе такая сумма. Остается – брать в долг. Попробовать можно с лизинга – так на финансовом языке называют получение в
Самым популярным источником финансирования бизнеса по-прежнему остаются коммерческие банки. В любом городе их сейчас великое множество, как местных, небольших, так и федеральных, открывающих свои филиалы по всей стране. Всего, если верить прессе, на сегодняшний день в стране действует более 1100 различных банков. Но и при этом великом множестве различных банков достаточно трудно бывает порой найти тот самый, который согласится-таки кредитовать частный малый бизнес. Одни ориентированы исключительно на своего «внутреннего потребителя», другие имеют дело только с «середнячками» и «крупняками». Оставшиеся розничные банки, ориентированные на расширение своей клиентской базы, и являются основным источником получения денег на открытие и развитие малого, или семейного, бизнеса. Правда, и эти банки больше любят потребительские кредиты и менее охотно кредитуют предпринимателей. И на финансирование потребностей частных фирм идут подчас те деньги, которые остаются после кредитования покупок квартир, дач, автомобилей, видеотехники и развлечений.
Надо заметить, что за последние два года многое изменилось во взаимоотношениях банков и предпринимателей. Сегодня банки стали гораздо лояльнее, мягче и доверительней относиться к малому и среднему бизнесу, сильно сократили сроки рассмотрения заявок, уменьшили число подаваемых документов, стали выдавать ссуды без залога, под поручительство. И все же необходимое требование для получения кредита – фирма уже должна существовать какое-то время на рынке. А если деньги нужны именно под открытие бизнеса? Тогда прийдется оформлять кредит на частное лицо под залог машины, второй квартиры или другой недвижимости.
Отрадно, что в последнее время наше правительство начало хоть какую-то поддержку развития малого и среднего бизнеса, а именно таковым, по преимуществу, и является бизнес семейный. В этом случае можно воспользоваться фондами поддержки малого бизнеса. Но они развиты в основном в Москве и Санкт-Петербурге. В этих городах в рамках проектов поддержки малого предпринимательства можно получить кредиты под поручительство фондов.
Следующее, что можно посоветовать начинающему предпринимателю – поискать региональный бизнес-инкубатор. Он организовывается при реализации программы поддержки мелкого и среднего бизнеса местными властями и создан для поддержки предпринимателей на ранней стадии их деятельности (предприятие должно работать не более года). Зачастую он предоставляет в аренду нежилые помещения с полным спектром офисных услуг. Таким образом, можно решить основную проблему – где и на что начать работать. Правда, если вы решили начать свой бизнес с открытия производства, то такой инкубатор вряд ли вам сильно поможет.
Среди открывающих свое дело предпринимателей по-прежнему популярным остается старый способ – попросить денег у тех же родственников и знакомых, желательно под небольшой процент. В России, по данным статистики, до 90 % начинающих свое дело компаний и до 75 % индивидуальных предпринимателей берут в долг у близких, знакомых и друзей. Ростовщичество, как и в старые добрые времена, в нашей стране по-прежнему живо.
Если вы обладаете изрядной долей настойчивости и даром убеждения, то можно попробовать открыть дело и без стартового капитала, например в области торговли. Как я не раз подчеркивала и буду еще не единожды упоминать, главное при строительстве своего бизнеса (большого или маленького) – это формирование взаимного доверия и с вашим персоналом, и с партнерами, и с клиентами, и с поставщиками. В идеале даже конкуренцию можно превратить в доверительные кооперационные отношения, если, разумеется, вы не производите совершенно аналогичную продукцию, что бывает не столь часто. Правильное определение своей ниши и именно своего клиента поможет создать базу для формирования доверия и партнерских отношений даже с теми, кто на первый взгляд казался вам конкурентом. Предположим, у вас с конкурентами два одинаковых ателье по пошиву театральных костюмов. Вы с ним бьетесь за одних и тех же клиентов, но поддерживаете добрососедские отношения. И вдруг в городе случается городской карнавальный фестиваль. Клиенты обрушиваются на одного из вас, но он добровольно передает часть клиентов конкуренту, прекрасно понимая, что сам не может справиться собственными силами в срок. В прибыли остаетесь вы оба, нет недовольных клиентов, которым сорвали сроки, поэтому они могут стать вашим постоянным партнерами. Второе ателье в свою очередь окажет вам подобную услугу в другой раз, когда ситуация сложится в его пользу, а у него не хватит ресурсов справиться с резко возросшим спросом. По крайней мере, это принято в том издательском и полиграфическом бизнесе, в котором работала я, и в проигрыше от таких добрососедских отношений никто не оставался. Взаимообмен товарами и потенциальными покупателями, оказание поддержки друг другу денежными средствами – востребованная потребность сегодняшнего рынка, когда помощь государства столь мала, а налоги и иностранная конкуренция настолько сильны, что порой единственный шанс сегодняшнего мелкого предпринимателя выжить – это кооперирование в различные фонды и ассоциации со столь же мелкими предпринимателями. Скооперировшись, вы можете претендовать на скидки, снизить транспортные расходы, даже преодолеть мздоимство чиновников. И если вам удастся построить доверительные отношения, считайте, что львиная доля успеха вам обеспечена.
Итак, финансовый механизм, позволяющий это сделать, носит название коммерческого, или товарного, кредита.
Рассмотрим, что это такое. Вы открываете магазин или мини-пекарню, а ликвидности, т. е. попросту говоря, наличных денег, не хватает. Можно взять товар в долг. При этом при благонадежности вашего бизнеса, при правильно построенных переговорах с поставщиками они вполне могут отпустить вам товар или расходные материалы для производства в долг, под «честное слово», под расписку, под вексель. Это и есть товарный, или коммерческий, кредит. В первых двух случаях, как правило, товар вам обходится без дополнительных процентов за предоставление отсрочки платежа. В третьем случае – и срок предоставления отсрочки дольше, и ваши затраты на привлечение и пользование чужими денежными средствами выше. При выдаче векселя вы оговариваете, какой процент за отсрочку платежа вы платите. В любом случае вексельная программа выгоднее, чем любой банковский кредит, и требует гораздо меньше усилий и времени от предпринимателя, что очень ценно в бизнесе, где время – деньги. Воспользоваться им могут все (от крупного предприятия до маленького магазинчика). Главное – не затягивать отсрочку платежа до бесконечности. Иначе и доброе имя потеряете, что в наших условиях взаимных договоренностей, бартера и отсрочки оплаты по принципу «поверю на слово» – конец для вашего небольшого бизнеса или по крайней мере приличные убытки. Тогда как вовремя отданные деньги дадут вам возможность дополнительных товарных кредитов, упрочат вашу репутацию на рыке как солидного партнера. В следующий раз вам предоставят кредит на более длительный срок и без дополнительных процентов за отсрочку платежа по товару. В свое время, когда мы организовывали свой первый семейный бизнес (торговую сеть продуктовых магазинов), мы постоянно пользовались подобным коммерческим кредитом. При этом мы использовали товарный кредит и официально – с дополнительным процентом за отсрочку в 10 дней, это в торговой терминологии называлось «отдать на консигнацию». Отдавали нам товар и под «честное слово», тогда кредит варьировался от 2 до 4 дней, иногда нам предоставляли свою продукцию на полную реализацию: многие фирмы, закрепляющие свои позиции на местном рынке, охотно шли на это, а за первый год работы создалась репутация пусть мелкого, но надежного партнера. Подобное лавирование позволило нам создать достаточно широкий ассортимент в нашем магазине и быстро поднять выручку, не стало острой проблемы с нехваткой наличных денег. В сегодняшней нашей фирме мы также прибегаем к такой форме финансирования, получая с отсрочкой необходимые нам канцелярские материалы, рекламу в газетах и на телевидении. Мы широко используем товарный кредит и ценим его за доступность, гибкость, быстроту получения, простоту оформления и небольшие проценты, но очень важно постоянно помнить, что злоупотребление этим источником может привести к падению рейтинга кредитного доверия к фирме и в дальнейшем послужить поводом к продаже товаров фирме по повышенным ценам. Поэтому, используя этот вид финансирования, мы со всей тщательностью относимся к своим обязательствам по погашению задолженности в срок.
Очень удобной формой кредитования для малого и среднего бизнеса, как существующих на рынке, так и начинающих, является вексель, на котором хотелось бы остановиться подробнее. Вексель был в широком ходу в дореволюционной России, но сейчас незаслуженно забыт. Итак, что такое вексель, когда он выдается? Как известно, честное слово хорошо, но официальная бумага лучше. Самоубийств из-за карточного долга у нас после 1917 года практически не случалось, да и девиз купечества «выгода превыше всего, но превыше ее честь» тоже оказался утраченным и забытым. Поэтому бумагу мы все же ценим порой больше и часто открытому счету, а именно такое название в экономической науке получил товарный кредит без документального оформления, предпочитаем более надежное письменное обязательство.
Вексель – долговое обязательство, в котором должник обещает погасить взятую в долг сумму через определенный, прописанный в векселе срок. При этом часто в векселе указывается и процент, который должен заплатить должник за предоставленный кредит. Оформляются векселя на специальной бумаге. Векселя могут быть двух видов – простыми, выписываемыми самим должником, и переводными, выписываемыми кредитором. Вексель в дальнейшем может передаваться от одной фирмы к другой посредством передаточной надписи. Такая ценная долговая бумага остается и на сегодняшний день одной из самых удобных и быстрых форм финансирования. Мы до недавнего прошлого широко применяли векселя, хотя определенные трудности и нюансы есть и при использовании этого источника финансирования. Дело в том, что их очень часто подделывают, а проверить подлинность подписей на этих ценных бумагах бывает достаточно трудно. Подложные векселя стали довольно широким рыночным «инструментом» на современном рынке. Такие бумаги получили почетное название «бронзовых векселей» и послужили причиной того, что удобный финансовый инструмент сошел сегодня практически на нет. Но, повторяю, использовать его при сформированных отношениях с партерами можно. Еще одно, что ограничивало нас в использовании векселей – они оформляются на специальных бланках, а их надо специально закупать. И все же гораздо проще выписать вексель, чем получить ссуду или займ. Поэтому, если у вас острая необходимость в денежных средствах, вы вполне можете воспользоваться этим средством платежа. В любой момент держатель векселя может перепродать его третьему лицу и получить деньги с определенным процентом, так что векселя при всем их удобстве являются высоколиквидным денежным средством.
Финансовым источником развития нашего бизнеса долгое время служила наша собственная чистая прибыль, а также «пивные деньги» нашего представительства. После многолетнего опыта я могу сказать: если вы хотите добиться развития бизнеса, его роста, любыми способами ищите «дешевые деньги», так как проценты наших «частных инвесторов» порой нас просто «убивали», и мы старались как можно быстрее отдать не только проценты, но и сами занятые суммы. А альтернативой таким «доброжелателям» на сегодняшний день могут стать как фонды поддержки малого бизнеса, так и коммерческие банки. Правда есть еще один вариант, и однажды мы тоже им воспользовались – привлечь в совладельцы состоятельного, заработавшего на Севере или в Сибири определенные деньги человека, назначить его управляющим в какой-либо торговой точке и попросить за вход в бизнес «финансового вливания» на пользу делу, под будущие, так сказать, проценты с прибыли. Но это опасно частичной утратой семейного контроля над своим бизнесом. Таким образом, у любого финансового источника есть своя цена, которую вы должны знать, прежде чем остановить свой выбор на том или ином виде финансирования своего дела. Успешные бизнесмены нередко делились со мной рецептами своего преуспевания. Владелец одной небольшой, но активно развивающейся типографии на мой вопрос, как удалось ему так быстро (за три года) оснастить свой производственный цех всем необходимым оборудованием и даже закупить новую печатную машину, стоившую больше миллиона, ответил «А я брал кредиты. Под квартиру, гараж, машину, закладывал все, что мог – и покупал оборудование. За полгода его окупал, только трудиться приходилось без выходных, сам был и продажником, и печатником, жена – бухгалтером, брат – наладчиком. Но мы поднялись. За год отдавали кредит и брали новый – докупали все необходимое. А начал я со стареньких машин – теперь-то я их уже продал, и не без выгоды, а одна вон осталась, и как память, да и послужит еще». «И неужели ты вот так не боялся все заложить. А вдруг бы все потерял, прогорел, остался без крыши на головой?» – удивилась я. «Удача смелых любит. Чтобы чего-то добиться, надо рискнуть, порой даже всем, что есть». И я полностью согласилась с ним – передо мной был результат в виде готовой, полностью оборудованной типографии. Но далеко не каждый из нас может поступать так авантюрно, полагаясь только на собственное трудолюбие и удачливость.