Страхование жизни и имущества граждан
Шрифт:
По периоду действия страхового покрытия договоры страхования жизни подразделяют на:
1) пожизненное страхование;
2) страхование жизни на определенный период времени.
По форме страхового покрытия можно выделить страхование:
– на твердую сумму;
– с убывающей страховой суммой;
– с возрастающей страховой суммой;
– с увеличением страховой суммы с учетом роста цен;
– с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
– с увеличением страховой суммы за счет прямых инвестиций в специализированные инвестиционные фонды.
Страхование
Страховой суммой является денежная сумма, на основе которой определяется размер страховых взносов и размер страховых выплат при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон, указывается в договоре страхования.
Страховые суммы устанавливаются в валюте Российской Федерации, т. е. в рублях. По соглашению сторон в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях.
Договором страхования может быть предусмотрена выплата страховщиком при дожитии застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования, а также в случае его смерти части инвестиционного дохода, размер которого определяется в зависимости от сложившегося размера ежеквартального дохода, от инвестирования временно свободных средств страховых резервов по страхованию жизни, если иное не оговорено в договоре.
Размер выплачиваемого инвестиционного дохода определяется путем ежеквартального начисления дохода на резерв страховых взносов по каждому договору страхования, по которому страховые взносы поступали в оговоренные со страховщиком сроки с учетом финансовых результатов предшествующего квартала. За период неуплаты страховых взносов по договору страхования инвестиционный доход не начисляется.
По виду страховых выплат, возмещаемых после наступления страхового случая, различают:
– страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
– страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
– страхование жизни с выплатой пенсии.
Первый вид страхования предполагает выплату определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхового случая или окончании срока договора. По второму виду страхования выплачивается не капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодических платежей. Выплата по третьему виду осуществляется в рамках пенсионного страхования, когда конвертируемая по пенсионному плану страховая сумма выплачивается застрахованному с момента достижения пенсионного возраста в качестве ежемесячно-квартальной или годовой пенсии.
В случае дожития застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному лицу в размере и в сроки, оговоренные в договоре страхования. В случае смерти застрахованного лица страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере страховой суммы, оговоренной в договоре страхования.
В случае если выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, то выплата производится его наследникам.
Страховая выплата производится в течение 15 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов. Она может быть произведена представителю застрахованного лица по доверенности, оформленной в установленном законодательством порядке.
При наступлении страхового случая страховщику предоставляются заявление о страховой выплате и определенные документы.
По способу заключения договоры страхования жизни делятся на индивидуальные и коллективные.
В первом случае субъектами договора страхования будут физические лица, заключившие договор страхования. Коллективные же договоры страхования заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, договоры коллективного страхования жизни заключаются администрацией предприятий, организаций или ассоциаций в отношении жизни наемных работников или членов организации. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риски несчастного случая, инвалидности, болезни.
Договоры страхования могут заключаться в пользу любых физических лиц (застрахованных лиц) со дня их рождения до 79 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания договора. Возраст застрахованных определяется в годах (месяцы считаются за полный год). Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц, являющихся инвалидами I группы. Страхователь по письменному согласию застрахованного лица имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты.
При наступлении смерти страхователя, являющегося физическим лицом и заключившим договор страхования в пользу третьего лица, права и обязанности по договору страхования могут переходить к застрахованному лицу (выгодоприобретателю) с его согласия. В случае если никто не примет на себя обязанности страхователя, договор страхования, оплаченный взносами и действовавший более года, продолжает действовать в редуцированной (уменьшенной) страховой сумме. Если договор действовал менее года, застрахованному лицу (выгодоприобретателю) возвращается сумма в пределах сформированного в порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.
При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.
Основанием для выплаты страховой суммы по договору страхования является наступление страхового случая.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.