Страхование жизни и имущества граждан

Кузнецова Инна Александровна

Страховое возмещение по договорам определяется и выплачивается в денежном эквиваленте. Однако согласно п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условиями договора имущественного страхования может быть предусмотрена замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. Следует отметить, что такая замена возможна, если она обусловлена договором страхования.

К существенным условиям имущественного страхования относятся:

– размер страховой суммы;

– срок

действия договора;

– имущество или имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

– характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

К видам имущественного страхования в соответствии со ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относятся:

1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

2) страхование средств железнодорожного транспорта;

3) страхование средств воздушного транспорта;

4) страхование средств водного транспорта;

5) страхование грузов;

6) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

7) страхование имущества юридических лиц за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

8) страхование имущества граждан за исключением транспортных средств;

9) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

10) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

11) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

12) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

13) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

14) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

15) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

16) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

17) страхование предпринимательских рисков;

18) страхование финансовых рисков.

Их можно объединить в три основные группы, такие как страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ) и предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ).

Договоры страхования имущества наиболее часто встречаются на практике. Под имуществом прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов. Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу заинтересованного лица, имеющего на то законные основания (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Данный интерес возникает у лиц, обладающих имуществом на праве собственности, либо у лиц, на которых

возложена обязанность по обеспечению сохранности данного имущества. В соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, будет являться недействительным. Несмотря на это, договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени. В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ).

Страхование гражданской ответственности законодательством подразделяется на два подвида:

– страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ);

– страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

По договору страхования за причинение вреда страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Пункт 1 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование риска административной или уголовной ответственности.

 

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если данное лицо в договоре не указано, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ). Страхование внедоговорной ответственности предусматривает возможность вступления в правоотношения сразу четырех различных участников, к которым относятся: страхователь, страховщик, лицо, ответственность которого застрахована, и выгодоприобретатель.

В случае когда страхование ответственности за причинение вреда обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В остальных случаях выгодоприобретатель может предъявить требование о возмещении вреда только страхователю, последний же вправе к участию в деле привлечь страховщика. Если такое привлечение произошло, страховая выплата должна быть взыскана непосредственно в пользу выгодоприобретателя, если же страховщик привлечен не был, обязанность по выплате возлагается на страхователя.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Это говорит о том, что договор страхования договорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.