Страхование жизни и имущества граждан
Шрифт:
Не каждая страховая выплата служит основанием прекращения договора страхования, так как договор страхования может предусматривать несколько выплат. Тогда первая выплата не прекращает договора страхования. По общему правилу досрочное прекращение договора страхования не допускается, однако существует ряд случаев, при которых договор страхования может быть прекращен досрочно. Рассмотрим их подробнее.
1. Договор страхования может быть прекращен досрочно втом случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Этими обстоятельствами являются: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение
В случае досрочного прекращения договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование.
2. Договор страхования может быть прекращен досрочно втом случае, если страхователь отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала. Отказ от договора является правом страхователя, которое тот может не реализовать, на страхователе не лежит обязанность объяснять причины. О намерении досрочного расторжения договора страхователь обязан уведомить страховщика в срок, предусмотренный договором страхования, если такой срок договором не установлен – в любой разумный срок (п. 2 ст.314 ГК РФ).
При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Страховщик же обладает меньшими правами в отношении досрочного прекращения договора, так как возможность страховщика отказаться от договора страхования в одностороннем порядке должна быть предусмотрена договором страхования. Об отказе страховщик должен уведомлять страхователя в те же сроки.
3. Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если произошла ликвидация страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь имеет право потребовать возврата всей страховой премии.
4. Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если произошла ликвидация страхователя – юридического лица, или в случае смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ ист. 960 ГК РФ.
Ликвидация юридического лица, являющегося страхователем, влечет прекращение договора страхования. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права на это имущество и обязанности по договору страхования автоматически переходят к наследникам этого имущества (ст. 960 ГК РФ).
При прекращении договора по причине смерти страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию наследникам умершего для последующего распределения.
5. Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя от изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ).
§ 2. Виды и формы страхования
2.1. Виды страхования
Различные виды страхования в России начали осуществлять еще в конце XVIII в. Основополагающим видом страхования в то время являлось морское страхование. К нему постепенно со временем присоединялись и другие виды страхования. Непосредственным толчком развития послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам других государств. С этой целью 28 июля 1786 г. был издан манифест Екатерины II, которым Государственный земельный банк на указанных в Манифесте условиях обязывался страховать недвижимость. Этим же актом запрещалось всякому отдавать на страхование свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред государству.[4]
Страхование в России стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Следом за появлением имущественного появилось и личное страхование. Г.Ф. Шершеневич связал это с особенностями жизни представителей либеральных профессий (врачей, адвокатов, художников), а также чиновников высшего и среднего уровня.[5]
Постепенно же с развитием уровня жизни и все большими потребностями общества страхование все больше и больше расширяло свои рамки, и перечисленные виды страхования подразделялись на подвиды и обретали определенные формы.
В настоящее время ст. 927 ГК РФ выделяет два основных вида страхования: имущественное и личное.
В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы граждан, а в основе личного – личные. И тот и другой вид страхования заключается и физическими, и юридическим лицами со страховой организацией. Деление имущественного и личного страхования на подвиды тоже производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него и начиналась, как уже упоминалось раньше, история страхового дела.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ). По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условии этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Приведенный перечень рисков, застрахованных по договору имущественного страхования, прямо указан в п. 2 ст. 929 ГК РФ, но охватывает лишь часть распространенных случаев имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других рисков. Имущественное страхование имеет своей целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов, это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.
Согласно пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость.
Такой стоимостью может считаться:
– для имущества – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в момент заключения договора страхования;
– для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая.