Управление личными (семейными) финансами. Системный подход
Шрифт:
– достижимой, то есть, мы должны понимать, что эту цель в принципе возможно достичь;
– значимой, важной для нас,
– ограниченной во времени, то есть, она должна иметь точный срок реализации,
– если существует несколько целей одновременно, то эти цели не должны противоречить друг другу, исключать одна другую. Они должны быть достижимы все вместе.
Планирование
Одно дело – составить финансовый план для себя, другое – составить план для наших финансов. Это нам, а не финансам нужна квартира, машина и достойная пенсия. А финансам нужны конкретные ориентиры по каждой из пяти функций, выраженные в рублях.
Мы должны определить цели по каждой функции семейных финансов:
– по текущей жизни,
– по границам планирования,
– по защите от рисков,
– по достижению финансовой независимости,
– по формированию наследства.
Чтобы определить цели по функциям, надо установить целевые значения для каждого элемента семейных финансов, которые определяют эти функции.
Все цели должны быть непротиворечивыми, сбалансированными.
Формировать цели и составлять план по функциям нужно итеративно, шаг за шагом.
В таблице представлен примерный макет плана, который может составляться на любой период (месяц, год, 5 лет, 10 лет).
Макет плана по функциям семейных финансов
Пример планирования по функциям семейных финансов
Возьмём для примера семью, средние доходы которой составляют 80 тыс. руб. в месяц, средние ежемесячные расходы – 60 тыс.
– на себя – 50 тыс. руб.,
– на страхование – 3 тыс. руб.,
– на содержание неработающих активов – 7 тыс. руб.
Таким образом, семья сберегает в среднем 80 – 60 = 20 тыс. руб. в месяц.
Активы семьи:
– двухкомнатная квартира с обстановкой стоимостью 3 000 тыс. руб. – неработающие активы,
– вклад в банке 100 тыс. руб. – рабочие активы.
Долгов нет.
Итого общий капитал семьи 3 100 тыс. руб., рабочий капитал 100 тыс. руб.
Семья хочет поменять свою квартиру на лучшую, трёхкомнатную. Стоимость квартиры, которую они присмотрели, составляет 4 000 тыс. руб. Банк готов предоставить ипотечный кредит в недостающей сумме 1 000 тыс. руб. на срок 10 лет по ставке 18% годовых с аннуитетными платежами примерно 18 тыс. руб. в месяц.
Результаты планирования сведены в таблицу. Первоначальный план отражает лишь желания семьи. В нём не реализуются никакие цели, кроме покупки квартиры. Условно оптимальный план – сбалансированный. В нём цели скорректированы таким образом, чтобы они были достигнуты все вместе, по всем функциям.
Кроме того, в условно-оптимальном плане через 10 лет общий капитал и рабочий капитал семьи будут значительно выше, чем в первоначальном. То есть лучше будет и финансовое состояние семьи, и её финансовый потенциал.
Планирование по функциям семейных финансов позволяет не забывать о тех или иных функциях и находить осознанные и сбалансированные решения. Абсолютно конкретные планы – что именно и когда именно купить – можно будет корректировать по мере необходимости.