Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги
Шрифт:
Обязательно понадобится справка от работодателя о полученных вами доходах и уплаченного с них налога на доходы физических лиц по форме 2-НДФЛ. Какая сумма будет в ней фигурировать, такую вам и вернут.
На основе собранных документов заполняется налоговая декларация о доходах физического лица. Бланки декларации бесплатно выдают в налоговой инспекции, но можно, не выходя из дома, скачать их на сайте Федеральной налоговой службы России www.nalog.ru или же любого из ее территориальных управлений. А еще вы можете заполнить декларацию в электронном виде, используя размещенную на тех же сайтах специальную компьютерную программу. Версии декларации обновляются каждый год. Заполненную форму обязательно надо распечатать, потому что достоверность
Несмотря на то что форма декларации по налогу на доходы физических лиц неоднократно совершенствовалась, она по-прежнему представляет собой ребус не для слабонервных. Как правило, заполнить декларацию без ошибок удается примерно с пятой попытки. Можно обратиться за консультацией в налоговую инспекцию — при известной доле везения вас проконсультируют, а может, и помогут заполнить. Помните: если в ходе проверки декларации обнаружится, что претендент на вычет числится в должниках по любому виду налога, денег ему не видать, пока долг не будет погашен. И еще один момент — никаких налоговых льгот не имеют те индивидуальные предприниматели, которые перешли на систему единого налога на вмененный доход (ЕНВД). Дело в том, что «вмененщики» по определению не платят налога на доходы физических лиц, подлежащие возврату, так что возвращать им просто нечего, и никакой альтернативы не предусмотрено. По той же причине не полагаются налоговые льготы тем, кто приобретает жилье за счет работодателей, на средства материнского капитала или других средств государственной социальной поддержки. В списке «лишенцев» и те, кто приобретает жилье у близких родственников или у супруга — им налог не вернут в качестве меры предосторожности от возможного мошенничества.
Категорически не рекомендуется приходить со своей декларацией в марте — апреле. В это время в налоговую инспекцию потоком идут подавать декларации те, кто обязан это сделать до 1 мая. Можно простоять в очереди целый день, о консультациях даже и мечтать не приходится.
Заявления и декларацию придется собственноручно или через доверенное лицо принести в налоговую инспекцию. Почта в этом деле не помощник — ведь вам нужно будет предъявлять оригиналы документов на приобретение и оформление в собственность своей недвижимости.
С момента представления декларации и до момента перечисления на счет добытых из бюджета денег официально должно пройти не более четырех месяцев. Три месяца отводится налоговой инспекции на проверку представленных сведений, и еще месяц — на перечисление денег из казначейства.
Вполне вероятно, что сумма выплаченного за год налога окажется меньше, чем сумма положенного налогового вычета. В этом случае надо будет повторять процедуру подачи заявлений и декларации заново — до тех пор, пока государство с вами не рассчитается полностью. Необязательно делать это каждый год — можно подавать декларации с паузой и в год, и в несколько лет. Причем, если так получится, что за целый год не нашлось времени подать декларацию, уплаченный в этот период налог все равно можно вернуть — разрешается подавать декларацию сразу за три прошедших года.
Примерно полтора года назад одна моя коллега, давно перебравшаяся на жительство в Москву, решилась взять ипотечный кредит и приобрести квартиру. До этого примерно лет шесть Галина обитала на съемных квартирах. И сменила их за это время четырежды. Наконец ей надоело переезжать с места на место, и она оформила банковскую ссуду. Первый год Галина постоянно пребывала в глубокой задумчивости, а с лица ее не сходило озабоченное выражение: ее терзали сомнения, справится ли она с ежемесячными платежами? И вот совсем недавно состояние озабоченности уступило место куда более радостному состоянию. По офису Галина буквально летала, работа у нее спорилась, она вновь почувствовала вкус жизни во всех ее проявлениях, начиная от пирожных в
«Знаешь, сначала я боялась, что не осилю кредитные платежи, — призналась она. — Потом немного поднапряглась и каждый месяц стала вносить на счет большие суммы, чем надо по договору. И теперь, когда на случай форс-мажора собрано денег на три платежа вперед, напряг исчез. Зато я сполна ощутила удовольствие собственного дома, в котором все устроено, как мне хочется, от обоев на кухне до цветов на подоконнике. Все-таки прав был классик: мы очень зависим от квартирного вопроса».
Еще задолго до своего появления ипотека в России была объявлена универсальным средством решения квартирного вопроса. Потом население оценило стоимость услуги и вздрогнуло — покупать жилье в кредит оказалось по силам лишь тонкой «прослойке» наиболее обеспеченной части среднего класса, проживающей по большей части в столицах. Об ипотеке по-прежнему много спорят. Есть у нее ярые сторонники, есть и скептики. Но одно можно констатировать определенно: полноценной альтернативы ипотеке как способу приобретения жилья для среднего класса нет. И пока не предвидится…
Первое правило заемщика
Советы заемщикам. Как сделать кредит комфортным?
Кредит, независимо от срока и суммы, — это всегда очень ответственный шаг. Но, соблюдая некоторые правила, вы можете облегчить для себя кредитное бремя.
Залог комфортного кредита — правильный выбор необходимого вам вида кредита и наиболее подходящей для вас банковской кредитной программы. Убедитесь, что предложенные вам условия приемлемы для вас по величине процентной ставки, размерам ежемесячных платежей, пеням и штрафами в случае просрочки, условиям и способам погашения кредита.
Для расчетов воспользуйтесь услугами кредитного калькулятора. Истина «доверяй, но проверяй» здесь верна как нигде. Конечный результат вашего выбора — кредитный договор, который вы подписываете с банком. Убедитесь, что на все ваши вопросы в кредитном договоре есть ответ, что в нем все прописано ясно и четко.
Если вы затрудняетесь в выборе банка или кредитного продукта — обратитесь к кредитным брокерам. Но помните, что делать это имеет смысл в том случае, если сумма кредита и его срок достаточно высоки. Нет смысла оплачивать услуги пусть даже квалифицированного специалиста, если вы собираетесь купить в кредит всего лишь чайник или телефон.
Прежде всего, необходимо соответствовать требованиям, которые выдвигают банки. Потребительские кредиты выдают совершеннолетним гражданам России (в основном — работоспособного возраста), имеющим стабильный доход и постоянную работу. Больший плюс, если заемщик обладает хорошим образованием, имеет в собственности недвижимость и транспортные средства. Важнейший критерий для любого банка — наличие у вас хорошей кредитной истории. Рассмотрев ваше заявление на кредит, банк начнет в отношении вас проверку заемщика. По ее результатам вам сообщат о готовности выдать вам кредит либо об отказе.
Если вы получили согласие банка, вам предстоит подписать кредитный договор — основной документ, определяющий права и обязанности заемщика и банка по отношению друг к другу. Именно в кредитном договоре оговаривается сумма и срок кредита, процентная ставка по нему и комиссии за обслуживание, санкции на случай просрочки. К договору обязательно прилагается график платежей.
Существует несколько основных способов.
Если вы хотите взять экспресс-кредит или кредит на отдых, то, скорее всего, его можно оформить непосредственно в торговом центре или туркомпании. Классический способ — самому прийти в офис банка, подать заявку и заполнить анкету.