Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги
Шрифт:
И наконец, бывают ситуации, когда у вас с банком произошел какой-либо конфликт. Если вы считаете, что вы правы — воспользуйтесь помощью тех организаций, которые призваны защищать права и интересы заемщиков.
Помните, что весь процесс платежей по кредиту и факт его окончательного погашения фиксируется в вашей кредитной истории. Во избежание недоразумений по окончанию кредита потребуйте от банка справки о том, что вся ссуда вами погашена. Вам могут отказать, ссылаясь, что «в нашем банке такого нет». В этом случае все же настаивайте, чтобы справка была оформлена: таковы требования закона, и банк обязан вам ее предоставить. Эту справку и все документы, подтверждающие ваши платежи, лучше сохранить навсегда.
А теперь —
Когда третий — не лишний. Как работать с кредитными брокерами?
Еще несколько лет назад понятие «кредитный брокер» было малознакомым не только россиянам, но и банкам. Теперь все чаще кредитование физических лиц осуществляется именно через брокеров. И дуэт «банк — клиент» все чаще уступает место трио «банк — клиент — брокер».
Кредитные брокеры могут оказать помощь в получении кредита и сделать его более комфортным, выгодным и быстрым. Кредитный брокер — это посредник, который за плату поможет подобрать наиболее подходящие для клиента условия кредита и возьмется передать документы для рассмотрения заявки на кредит. Клиенту остается только прийти в банк для оформления кредитного договора. Брокер не гарантирует, что клиент непременно получит кредит в том банке, который он выбрал, хотя подключение к делу посредника обычно увеличивает шансы на успех.
По оценкам экспертов, сегодня в России действует примерно 2–3 тысячи официальных и неофициальных кредитных брокеров. Оценка приблизительна по двум причинам. Во-первых, помимо официальных компаний брокерские услуги оказывают и частные лица. Во-вторых, услуги брокеров (помощь в получении кредита) оказывают и другие финансовые организации — например, налоговые консультанты, консалтинговые фирмы и т. п.
Едва зародившись, профессия кредитного брокера столкнулась с проблемой многочисленных непрофессионалов, попытавшихся заработать легкие деньги на чужой нужде. Тем более что в самом начале кредитного бума все, что связано с получением банковских ссуд, было внове для подавляющего большинства россиян. Соответственно появились псевдоброкеры, оказывавшие весьма сомнительные услуги тем, кто искал кредит. Например, когда пять лет назад я занимался расследованием деятельности кредитных посредников, у меня в одной из сомнительных контор взяли 500 рублей за «консультацию». «Вот, мы подготовили для вас список банков, в которых выдаются подходящие вам кредиты», — заявила мне посредник Елена М., протягивая распечатку. Список был скопирован… с одного из многочисленных финансовых интернет-сайтов, который я сам и создавал и где любой желающий может получить всю информацию о банках, их адресах и предлагаемых кредитах абсолютно бесплатно.
Профессиональные кредитные брокеры так не работают. Их задача — полное сопровождение клиента, от заявки и до получения кредита (или, если речь идет об ипотеке, — до покупки и страхования квартиры). И вообще, «бизнес на неведении» постепенно уходит из брокерской практики. Раньше люди обращались за помощью к брокерам, прежде всего, потому, что НЕ ЗНАЛИ, как брать кредит. Сегодня все чаще обращаются те, кто знает, как это делается, но НЕ ХОЧЕТ терять свое рабочее время на многочисленные хлопоты, связанные с этим. То есть брокеры превращаются в своего рода финансовых агентов, которым заемщик поручает подготовить кредитную сделку.
Именно так работают профессионалы кредитного брокериджа. Они объединены в профессиональную организацию — Национальную ассоциацию кредитных брокеров и финансовых консультантов. Ассоциация кредитных брокеров совместно с Ассоциацией региональных банков России выдает сертификаты брокерам, прошедшим профессиональные курсы.
Если вы собираетесь взять кредит и воспользоваться при этом помощью брокера, то к вашим интересам все это
На этом месте в рассказе о кредитных брокерах можно было поставить точку, если бы не два «но». Первое — в России традиционно очень настороженно относятся к любым посредникам. Второе — прежде чем открыть дверь любой из брокерских компаний, неплохо бы отчетливо представлять, что конкретно может сделать для вас кредитный брокер.
По первому пункту ответ прост. Если вы скажете: «Мне не нужны посредники, можно обойтись без них», то в ответ можно сказать лишь одно: «Совершенно верно». При получении любого кредита, в том числе и ипотечного, можно обойтись без посредников. Точно так же в суде можно отстоять свои права без адвоката или арендовать квартиру без помощи специального агентства (и адвокату и агенту по аренде придется выплатить гонорар за работу). Весь вопрос лишь в том — на чем вы экономите? На времени, нервах или своих будущих расходах?
Второй вопрос нуждается в расшифровке.
Обращаться за помощью к кредитному брокеру имеет смысл, если вам нужен большой кредит, и разница в условиях кредитования позволит сэкономить существенную сумму. Самостоятельно сравнивать предложения десятков банков и долго, и трудно — не каждый разберется в тонкостях банковских программ.
К тому же многие банки описывают свои предложения в самых общих чертах, лукаво умалчивая о комиссиях и сборах, которые способны удвоить стоимость кредита. Обнаружить это можно, только когда дойдете до подписания кредитного договора. Получится, что на визит в банк и общение с менеджером время было потрачено зря. Профессиональный брокер такие нюансы должен знать и сразу отбрасывать банки с невыгодными условиями.
Кроме того, кредитный брокер может помочь и тем, кому банки по какой-либо причине отказывают в выдаче кредита.
Словом, кредитные брокеры могут следующее.
1. Подобрать для вас оптимальный вариант кредита. Выбор кредитной программы — вопрос принципиальный для большинства заемщиков. Именно условия этой программы определят как сумму кредита и размер ежемесячных платежей, так и полную стоимость кредита, которую вы заплатите банку.
Брокеры, тесно работающие с несколькими банками, могут учесть все ваши требования и подобрать подходящие кредитные условия.
2. Правильно оформить вашу кредитную заявку. Зная тонкости требований к заемщикам в том или ином банке, кредитный брокер сможет подать вас с лучшей стороны и оформить весь пакет необходимых документов. Разница между тем, как это делает профессионал, и тем, как это сделает «любитель», может оказаться весьма существенной. Примерно такой же, как если бы вы сделали стрижку в хорошей парикмахерской или просто «подровняли челку» ножницами в собственной ванной. Статистика это подтверждает: количество положительных решений по кредитным заявкам, поданным через профессиональных брокеров, на 30–40 % выше, чем по заявкам «с улицы».
3. Рассчитать все расходы по кредиту и подготовить кредитный договор. Кредитование — довольно сложный процесс, а расходы по погашению кредита не ограничиваются исключительно ежемесячными выплатами. В каждом конкретном случае они будут индивидуальны. Брокер может провести все расчеты, выявить возможные «подводные камни» в кредитном договоре и оформить его с максимальной выгодой для вас.
4. Сэкономить деньги. Целый ряд кредитных брокеров имеет преференции от банков-партнеров. Проще говоря — клиентам, которых привел в банк этот брокер, предоставляются скидки или с них не взимается комиссия за рассмотрение заявки на кредит. Еще один фактор экономии — брокер может подобрать для вас страховщика, если понадобится страховка.