Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица
Шрифт:
Системная проверка качества исполнения двух оставшихся составляющих априори предполагает наличие электронных залоговых досье и режим post-control. В противном случае система контроля будет экономически невыгодна. Термин post-control здесь означает смещение контрольной функции на этап обслуживания кредитного продукта, то есть после предоставления его заемщику. Организация онлайн-проверок сверхлимитных заключений – повсеместная практика в банках, не требующая дополнительных разъяснений. Об эффективной организации системы post-control мы поговорим в деталях.
Система post-control управления качеством залоговой работы основывается на цикле PDCA [166] (планирование,
Plan – Принципы формирования контрольных выборок
Оптимальна квартальная периодичность проверок. При проверках качества мониторинга и переоценки залогов имеет смысл ежеквартально охватывать все филиалы в сети. Ежеквартальный post-control залоговых досье во всех филиалах трудозатратен. Поэтому для контроля залоговых досье составляют план поэтапных проверок. Например, в рамках одного квартала проверяют четверть филиалов. Во внеочередном порядке включают в график проверок залоговые службы, результат работы которых за предыдущий период признан отрицательным либо в деятельности которых выявлены стоп-показатели.
166
Цикл PDCA – «Plan-Do-Check-Act», предложен в 1931 г. Уолтером Эндрю Стюартом и впоследствии развит Уильямом Эдвардсом Демингом.
Для построения выборки по каждому из проверяемых сегментов (экспертные заключения, акты мониторинга, залоговые досье) определяют массив, подлежащий проверке. Так, для контроля качества экспертных заключений по каждому из филиалов выгружают из АБС ЦФТ Банк все обеспеченные кредитные продукты, выданные за период, равный периодичности проверок. Проверяя результаты мониторинга залогов, используют данные отчетов о выполнении графиков мониторинга за период проверки. В случае залоговых досье используется весь залоговый портфель филиала. Наконец, в части контроля заключений о переоценке базой для построения выборки являются все договоры залога, обеспечение которых используется для целей расчета РВПС.
Формируемая выборка должна быть репрезентативной. Например, 20 % от общего числа отобранных к проверке заключений/актов/досье (последующие процентные доли указаны от данной величины). В выборку могут отбираться крупнейшие по залоговой стоимости объекты аудита. Однако для того чтобы отобранные 20 % объектов анализа охватывали весь залоговый портфель, а не только самые крупные проекты, используют следующий принцип:
• в отобранном массиве определяют медианное значение величины залоговой стоимости обеспечения;
• определяется максимальный (верхний диапазон) и минимальный (нижний диапазон) величины залоговой стоимости обеспечения;
• 35 % количества заключений/актов/досье в выборке отбираются из верхнего диапазона начиная с максимального значения и вниз, 35 % отбираются от медианного значения и вниз, 30 % отбираются из нижнего диапазона и вверх.
При последующих проверках для исключения повторения в выборках ранее проверенных заключений/актов/досье отбирают следующие по очереди объекты контроля. Построенная выборка должна быть дифференцирована по исполнителям, в случае если в залоговой службе филиала несколько сотрудников.
Do – Общие правила осуществления проверок
Считываемым действием в контроле качества заключений/актов/досье является проверка их соответствия технологиям работы с залоговым обеспечением, предусмотренным нормативными документами. Несмотря на то что залоговая работа в каждом банке регулируется собственной нормативной базой, универсальные точки контроля можно выделить (табл. 4.11–4.13).
Табл. 4.11. Контроль качества
167
* Блок выявления потенциального мошенничества.
Выявленные в ходе проверки замечания систематизируются в реестре. По каждому из замечаний контролером приводится комментарий для сотрудника, его допустившего. В случае необходимости устанавливаются сроки устранения ошибок. Результаты проверок транслируются управляющему филиалом.
Табл. 4.12. Контроль качества актов мониторинга
Важной составляющей контроля качества является выявление истинных причин допущенных ошибок. Статданные позволяют утверждать, что основная масса нарушений образовывается вследствие отсутствия либо неверного толкования инструкций. Задачей post-control является категоризация ошибок и подготовка обучающих/разъяснительных материалов (табл. 4.13).
Табл. 4.13. Контроль качества залоговых досье
Check – Оценка результатов проверок
Для работы с реестром замечаний (табл. 4.14), выявленных в результате контроля качества залоговой работы в сети, создаются универсальные критерии оценки.
Табл. 4.14. Реестр замечаний по залоговым досье ЗСФ «___» филиала за __ 20__г.
Определению подлежат типы допускаемых ошибок и категории результатов проверки работы. Классификацию ошибок можно свести к трем видам: формальные, грубые, критические. Выявленным ошибкам в реестре присваивается соответствующий стикер (табл. 4.15).
Табл. 4.15. Стикеры
Для категоризации результатов проверки используют сводную матрицу (табл. 4.16), предусматривающую три категории: положительная, условно-положительная и отрицательная.
Табл. 4.16. Сводная матрица
Act – Меры воздействий за нарушения залоговых технологий
При выявлении отрицательных результатов проверки качества залоговой работы возможны следующие варианты реагирования:
А.-Замечание и/или приостановка действия лимита самостоятельной работы региональной залоговой службы. По факту вынесения двух замечаний объявляется выговор.
Б.-Выговор. Объявление двух выговоров ведет к постановке вопроса об увольнении.