Антикризисная книга Коммерсантъ'a
Шрифт:
рублевую карту. И даже если вклад был в валюте, клиент все равно получает его в рублях и
таким образом может потерять на конверсии. Сейчас банки при открытии вклада стали чаще
выдавать какой-нибудь подарок вкладчику, например кухонный комбайн. В таких случаях
необходимо поинтересоваться у банка, будет ли вычитаться стоимость подарка из суммы
депозита при досрочном снятии вклада.
Не стоит открывать вклад в том же банке, который выдавал вам кредит. При
из суммы вклада обязательно будет вычтена сумма кредита. «Если сумма вклада не покроет
сумму кредита, клиент обанкротившегося банка продолжает выплачивать задолженность
конкурсному управляющему и только после погашения кредита имеет право на получение
вклада», – поясняет руководитель центра общественных связей АСВ Александр Загрядский.
В случае отзыва лицензии у банка АСВ начинает выплачивать вклады довольно оперативно –уже через две недели после этого печального события. Однако сумма вклада с учетом
процентов фиксируется на день отзыва. И чем позже вы забираете свой вклад, тем меньшая
доходность будет по нему. Например, вы открыли вклад в банке на полгода из расчета 15 %
годовых, но через три месяца у банка отозвали лицензию. В этом случае ваш доход сократится
с 7,5 % до 3,75 %, но доходность останется прежней – 15 % годовых. Если вы заберете свои
средства спустя месяц после отзыва лицензии, доход останется прежним (3,75 %), но
доходность вклада составит 11,25 % годовых. Двухмесячная задержка с получением вклада
приведет к падению доходности до 9 % годовых. Кроме того, средства обесцениваются и за
счет инфляции. «Чем дольше вкладчик не получает свои средства, тем быстрее они
обесцениваются, а в случае массовых банкротств банков задержки с выплатами неизбежны.
После кризиса 1998 года вкладчикам вернули вклады по номиналу спустя два года после
банкротств банков», – напоминает Михаил Матовников.
Поэтому не всегда имеет смысл гнаться за высокой ставкой. Можно выбрать и вклад
со средней ставкой, но в более устойчивом банке и сохранить в порядке по крайней
мере свои нервы.
Заложники кредита
03.11.2008. Потребительский кредит из удобного и недорогого способа решения
многочисленных проблем может в одночасье превратиться для заемщика в
непроходящую ГОЛОВНУЮ БОЛЬ. Мало того, что из-за финансового кризиса
заемщики подвергаются реальному риску увольнения или снижения зарплаты, так
ведь и банк может потребовать досрочного погашения кредита или поднять
процентную ставку, что сделает кредит непомерно дорогим. Однако даже из такой
неприятной ситуации можно ВЫЙТИ С НАИМЕНЬШИМИ ПОТЕРЯМИ.
До последнего
телефона до квартиры, и совершать покупки на заемные средства стало нормой для многих
россиян. Жесткая борьба за клиента заставляла банки снижать процентные ставки, упрощать
процедуру выдачи кредитов. Сейчас ситуация изменилась на противоположную. Найти банк, готовый выдать кредит, стало крайне сложно, а процентные ставки растут ежедневно. Раньше
при оформлении кредита заемщики пристальное внимание уделяли процентным ставкам, общей переплате банку, размерам кредита и дополнительным комиссиям. А в пункты договора, предусматривающие возможность корректировки условий кредита, мало кто вчитывался.
Теперь, когда кредитные портфели банков грозят оказаться убыточными, пересмотр
процентных ставок становится реальностью.
При выдаче потребкредита или автокредита срок кредитования заемщиков обычно находится в
рамках сроков привлечения денег самой кредитной организацией. «По ипотечным кредитам
срок кредита почти всегда превышает срок фондирования. В этом случае банк не знает, сколько ему будут стоить деньги через три—пять лет, и при отсутствии возможности изменить
ставку по ипотеке велика вероятность того, что такой кредит будет убыточным для банка», –объясняет аналитик группы компаний Мультиброкер Людмила Макарова. Ситуацию
подогревает и то, что в нынешних условиях компании проводят сокращение сотрудников, заемщики теряют источник дохода, и риск неплатежей по кредитам растет.
Сейчас те, кто связан кредитным договором с банком, вчитываются в его условия, и многие с
облегчением заключают, что изменение условий им не грозит. Другие опасаются, что теперь, возможно, платить придется больше или вовсе надо будет вернуть весь долг сразу. «Сейчас
заемщикам нужно еще раз внимательно ознакомиться с условиями договора, обращая
внимание на возможные риски, а именно: в каком порядке банк может повысить ставки или
потребовать досрочного погашения кредита», – рекомендует управляющий директор по
розничному бизнесу Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.
На первый взгляд ситуация для заемщика выглядит просто. Если текст договора предполагает
изменение условий по кредиту, вопрос о правомерности применения таких поправок
абсолютно очевиден. Ссылаясь на договор, банк может и повысить ставку, и потребовать
досрочного возвращения суммы долга. Если договор не предусматривает возможное
изменение ставки, банк вправе обратиться к заемщику с предложением о подписании