Антикризисная книга Коммерсантъ'a
Шрифт:
дополнительного соглашения. «Есть договорные обязательства между банком и заемщиком, закрепленные сторонами в договоре, которые определяют, на каких условиях и на какой срок
банк взял на себя обязательства предоставить средства, а заемщик, соответственно, принимает
эти условия и обязуется их исполнять, – говорит Татьяна Лозовская. – Поэтому, если в договоре
не указана возможность повышения процентной ставки в одностороннем порядке, банк вправе
предложить заемщику оформить
можно предположить, что заемщиков, согласившихся на добровольное повышение процентной
ставки, будет немного».
Такого же мнения придерживаются и юристы, советуя не соглашаться на подписание
дополнительных соглашений. «Одностороннее повышение процентных ставок и требования о
досрочном погашении кредита, если такие пункты не прописаны в условиях кредитного
договора, абсолютно неправомерны. Изменение условий кредитования возможно при
заключении дополнительного соглашения, и заемщик вправе решать самостоятельно, подписывать его или нет. В остальных случаях достаточно продолжать исполнение условий
договора, своевременно внося платежи согласно графику, установленному в договоре», –объясняет адвокат московской коллегии адвокатов Князев и партнеры Максим Столяров.
Однако отсутствие соответствующих пунктов в договоре не гарантирует заемщику спокойной
жизни, и даже те, кто внимательно изучил все условия, не застрахованы от возможных
неприятностей. «Что касается досрочного погашения, то найти формальный повод к такому
требованию несложно. Например, кроме четко прописанных оснований для досрочного
погашения в договоре также может стоять фраза о соблюдении дополнительных обязательств, выполнение которых заемщики зачастую игнорируют. К примеру, мало кто обращает внимание
на необходимость оповещения банка в связи с изменениями паспортных данных, контактных
телефонов, периодического предоставления документов, подтверждающих финансовую
состоятельность заемщика», – рассказывает Татьяна Лозовская.
При этом одностороннее изменение условий договора банком может оказаться вполне
законным. «Гражданский кодекс предусматривает изменение условий договора в
одностороннем порядке лишь при наличии существенных изменений обстоятельств, в данном
случае таким обстоятельством может являться финансовый кризис. Однако оценка
существенности возникшей обстановки будет определяться в ходе судебного разбирательства.
А поскольку пока еще нет ни сложившейся практики решения подобных вопросов, ни указаний
вышестоящих инстанций по их решению, однозначный ответ, на чьей стороне будет суд, также
пока дать нельзя. В любом случае каждый подобный иск будет рассматриваться
индивидуально», – говорит Максим Столяров.
Но с другой стороны, на основании того же Гражданского кодекса, даже если возможность
повышения ставки прописана в договоре, у заемщика есть шанс этого избежать. «Если право
банка повышать процентные ставки по уже выданным кредитам закреплено в кредитном
договоре, заемщик может столкнуться с изменением суммы ежемесячного платежа. И если его
размер был значительно повышен, клиент имеет право обратиться в суд с заявлением о
пересмотре условий кредитного договора. Так как в Гражданском кодексе существует пункт, в
котором говорится, что при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны
исходили при заключении договора, возможно изменение или расторжение договора в
судебном порядке по требованию одной из сторон», – сообщили в юридическом отделе одного
из банков.
Впрочем, одно дело – право повышать ставки по уже выданным кредитам, другое – применение
этого права на практике. Банкиры прекрасно понимают, чем может обернуться повышение
ставок и требование о досрочном возврате кредита. В результате увеличится доля проблемных
кредитов, а сами банки в этом меньше всего заинтересованы. «Банк, как правило, повышает
процентную ставку в исключительных случаях, и в моей практике за последние восемь лет
таких прецедентов не было. В нынешней ситуации это может произойти, например, в случае
падения цен на недвижимость, с уменьшением стоимости залога, но эта мера крайне
непопулярна и ставит под сомнение репутацию банка-кредитора. Правда, в последнее время
банки стали чаще включать пункт о возможном повышении процентной ставки в кредитный
договор. Банку выгодно получать проценты за пользование его кредитными средствами с
возможно большего числа заемщиков и вовремя. Это и есть реально существующая выгода от
кредитования. Досрочное погашение, как правило, лимитируется или удерживается
штрафными санкциями. Если звучит требование срочно вернуть деньги, это означает сложную
финансовую ситуацию в банке», – уверяет управляющий партнер ипотечно-риэлтерской
компании Кредит макс Татьяна Буянова. Согласна с ней и Татьяна Лозовская: «Повышение
процентной ставки и требование о досрочном возврате суммы долга лишь провоцирует
заемщика на невыполнение текущих обязательств. А поскольку банки заинтересованы в
нормальном обслуживании долга заемщиком, такие меры будут применяться ими в самых
крайних случаях».
Если заемщик в результате кризиса оказался без работы или у него была существенно