Банки и Деньги
Шрифт:
Автор монографии критично относится к информации о кредитных организациях, именуемой "рейтинговой", и старается ею не злоупотреблять. Первые публикации в российских СМИ о деятельности частных коммерческих банках появились в 1989 году, правда, поначалу, соответствующая запросам общественного мнения информация предоставлялась банками крайне неохотно, произвольно и, нередко, была искаженной, что, разумеется, делало соответствующие аналитические обзоры чрезвычайно далекими от действительности. В октябре 1991 г. Госбанк СССР издал "Указания о порядке составления и представления бухгалтерского годового отчета учреждениями банков, включая коммерческие и кооперативные банки". В них содержалось требование обязательной публикации ежегодного отчета. Важность раскрытия деловой информации, в целях привлечения корпоративной клиентуры и вкладчиков, была осознана и самими банками. В результате
Первые неудачи вкладчиков и корпоративных клиентов, пытавшихся самостоятельно дать оценку надежности кредитных организаций, которым они доверили свои денежные средства, на основе подобных данных, привели к появлению информации, составленной в более удобной для ознакомления — табличной форме. Такого рода информация объявлялась издателями как "рейтинговая". Отождествление с зарубежными аналогами привело к тому, что слово "рейтинг" надолго вошло в постперестроечный лексикон населения и СМИ. Однако, употребление этого термина к подобным таблицам — сильное преувеличение. Данные "рейтинги" не были рейтингами по своей экономической сути. В результате — многих из тех, кто пользовался подобными сведениями для принятия решений, постиг ряд горьких разочарований.
В монографии использованы материалы научной периодической печати и деловой прессы (российской и зарубежной), постановления и решения Правительства РФ, указы Президента РФ, выступления официальных представителей органов власти, бюллетени Счетной Палаты РФ, данные экономической и банковской статистики. Автор стремился отразить актуальные мнения представителей банковского и экспертного сообщества, высказываемые во время дискуссий на банковских форумах, а также рабочих встречах и совещаниях руководителей государства и правительства с представителями банковского сообщества.
Одним из главных источников изучения истории банковской системы России являются нормативно-правовые акты Центрального банка Российской Федерации (Банка России). В период с 1990 г. по 2000 г. Центральный банк издал 8734 подзаконных актов. Показательным является "Перечень нормативных документов Банка России по состоянию на 1 июля 1999 года". Только перечисление действующих документов, разработанных Центральным банком, занимает 380 страниц. Разобраться в хитросплетениях банковского законодательства может далеко не каждый банковский юрист. Нормативные акты Центрального банка принимаются в форме указаний, если их содержанием является установление отдельных правил; в форме положений, если их основным содержанием является установление системно связанных между собой правил; в виде инструкций, если их основным содержанием является определение порядка применения положений федеральных законов. Но основной объем нормативных документов Центробанка представляют "письма" и "методические рекомендации" (приставка "Т" в номере документа означает, что мы имеем дело с актом, содержащим исключительно технические форматы и иные требования).
Вопрос о теоретических и методологических принципах исследования проблемы становления банковской системы России является дискуссионным. Многие ученые — экономисты, социологи и политологи, — как зарубежные, так и отечественные признают колоссальную противоречивость произошедших в стране за годы реформ перемен. Прежде всего, это — сохранение в хозяйственном механизме и общественных отношениях мощных внерыночных регуляторов. Теоретических концепций, убедительно вскрывающих и объясняющих закономерности перехода от плановой экономики к рыночной, от тоталитарного общественного строя к демократии мировой наукой пока не предложено. Как отмечал видный французский теоретик регулятивизма Роберт Буайе, "великое преобразование России ставит множество проблем, не находящих очевидного решения в рамках имеющихся экономических теорий".
7 ноября 2002 года Европейский союз официально признал Россию страной с рыночной экономикой. Присвоение стране рыночного статуса происходит на основании анализа нескольких экономических факторов: полная конвертируемость валюты по текущему счету; свободное формирование заработной платы; открытость экономики для иностранных инвестиций, включая возможность создания совместных предприятий; снижение государственной доли в экономике и государственного контроля за распределением ресурсов, формированием цен и объемами производства. Учитывается также состояние экономических институтов, под которыми подразумеваются все механизмы взаимодействия между субъектами в экономике, включая так называемые формальные (писаные) институты (законодательство, договора, взаимоотношения работодателя с работниками
Важнейшей проблемой становления и развития банковской системы России является оценка влияния объективных интересов банковского бизнеса на власть и общество. Некоторые социологи вообще не считают бизнес частью гражданского общества, рассматривают российское гражданское общество, бизнес и государство, как три самостоятельные мегаструктуры. Между тем, в условиях страны, недавно отошедшей от всеобщего огосударствления, любая самоопределившаяся социальная группа относится к гражданскому обществу. Автор монографии рассматривает сообщество представителей банковского бизнеса в России, как часть гражданского общества, которая, объективно, заинтересована в конструктивной либерализации экономической системы и демократической модернизации государства.
В настоящее время представительство интересов банковского бизнеса сосредоточено в трех общероссийских общественных организациях: Ассоциации российских банков (АРБ), Ассоциации региональных банков России (АРБР) и в Российском союзе промышленников и предпринимателей (РСПП). Деятельность этих общественных организаций отнюдь не сводится к лоббированию отвечающих потребностям банковского бизнеса законов и нормативных актов. Они проводят очень важную и полезную для государства и общества работу по анализу текущей экономической ситуации и тенденций развития финансовых рынков, разрабатывают для российского Правительства рекомендации по вопросам стратегии развития банковского сектора, выступают арбитрами в коммерческих спорах и т. д. Стенографические отчеты ежегодных съездов АРБ и АРБР, других банковских форумов, а также организуемых по инициативе руководства банковских ассоциаций рабочих совещаний с первыми лицами государства — важнейший источник информации для всех, кто профессионально занимается изучением новейшей истории России.
Перечень актуальных проблем организации и регулирования деятельности банков для каждого этапа развития банковской системы России имеет свои особенности. Для современного этапа, по мнению автора монографии, актуальными являются, по крайней мере, четыре проблемы.
Первая — целесообразность реформирования банковской системы. Следует отметить, что в понимании банковского сообщества и некоторых представителей общественности и государства понятие "банковская реформа" имеет совершенно разное истолкование. Банковское сообщество выступает за реформирование существующей системы рефинансирования, то есть за равноправный доступ всех банков, а не только государственных или крупнейших частных, к краткосрочным и среднесрочным кредитным ресурсам Правительства и Центрального банка, в целях увеличения объемов кредитования производства и домашних хозяйств. Для некоторых представителей общественности и государства реформирование банковской системы, это — очищение рынка от малоразмерных коммерческих банков, которые, по их мнению, являются "источником криминальной угрозы обществу".
"Банковская реформа так и не состоялась в России, — считает член Общественной палаты РФ Сергей Марков. — В результате банковский сектор у нас несет в себе остатки той криминально-фальсифицированной экономики, которая бурно расцветала в 90-е годы". И, напомнив про фальшивые авизо, резюмировал: "Тогда в России основные махинации проходили с использованием банков". К сожалению, не только Сергей Марков не знает о том, что фальшивые авизо появились в 1992-93 гг. по причине взлома плохо-защищенной информационной системы Центробанка неизвестными злоумышленниками, а "основные махинации" происходили отнюдь не с использованием банков, а совсем других организаций (например, Госкомимущества) и финансовых инструментов (например, ваучеров). Осмелюсь даже заверить, что более надежной в финансовом и экономическом смысле и более защищенной от криминала банковской системы, чем существовала в СССР, не было, нет, и никогда не будет. Правда, если ее реанимировать, то от рыночной экономики и финансовых рынков в России не останется и следа.