Банковское право: конспект лекций
Шрифт:
Срок оплаты сумм по чеку, в отличие от оплаты векселя, устанавливается законом. До введения в действие части второй ГК этот срок регулировался ст.21 Положения о чеках, которая соответствовала Единообразному закону о чеках. ГК не устанавливает конкретный срок оплаты чека. Правила расчетов чеками на территории РФ предусматривают, что чек предъявляется к оплате в 10-дневный срок со дня выписки. Представляется, что в случаях, когда чек выписан за пределами России, он должен быть предъявлен к оплате в следующие сроки: в течение 20 дней – выписанный на территории стран СНГ, и в течение 70 дней –
Плательщик обязан проверить подлинность чека и правомочия чекодержателя путем сверки данных и подписи чекодателя, номера его счета с соответствующими сведениями, указанными в чековой карточке.
При оплате чека, представленного в банк на инкассо, плательщик обязан проверить правильность индоссаментов (их непрерывность, отсутствие индоссамента, учиненного плательщиком). Плательщик не обязан проверять подлинность подписи индоссантов.
Убытки, возникшие в результате оплаты чека, не отвечающего установленным требованиям, либо содержащего сведения, не соответствующие данным чековой карточки, несет банк-плательщик. Во всех случаях, когда вина банка в оплате чека, предъявленного недобросовестным приобретателем, не доказана, убытки несет чекодатель.
Нормы настоящей статьи, за небольшим исключением (именной чек не подлежит передаче, индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным, индоссамент на плательщика в переводном чеке означает расписку в получении платежа), устанавливают правила передачи прав по чеку, соответствующие общим положениям о передаче прав по ценной бумаге (ст.146 ГК РФ).
Индоссамент должен быть написан на обороте чека или на присоединенном к нему листке, содержать подпись индоссанта и дату совершения индоссамента.
Посредством индоссамента могут передаваться ордерные чеки. Индоссамент может быть именным, если в нем указано лицо, которому передается чек, и бланковым, если такое лицо не указано. Передача чека посредством индоссамента может быть совершена любому лицу. Число индоссаментов не ограничивается.
Ранее действовавшее Положение о чеках предусматривало именной индоссамент, содержавший оговорку „не приказу“, что исключало дальнейшую передачу чека. ГК такой индоссамент не предусматривает.
В соответствии с абз.3 п.3 ст.146 ГК РФ индоссамент на чеке может быть поручительским. Так, именной индоссамент на ордерном чеке может содержать слова „валюта к получению“, „на инкассо“, „как доверенному“, что означает поручение получить платеж по чеку, совершить действия, необходимые для охраны и осуществления прав по чеку (например, предоставить чек нотариусу для совершения протеста).
Индоссамент не может быть обусловлен каким-либо обстоятельством. Любое ограничивающее его условие не имеет юридической силы. Индоссант несет ответственность за оплату чека солидарно с чекодателем, авалистами, другими индоссантами.
Содержанием чекового аваля является гарантия (поручительство) платежа по чеку. Однако нормы ГК РФ о поручительстве к чековому авалю неприменимы.
Ценные бумаги могут регулироваться общими нормами гражданского законодательства лишь в случаях, прямо установленных законом. С этих позиций представляется более правильным регулирование расчетов чеками специальным законом.
ГК РФ иначе, чем Положение о чеках, устанавливает ответственность чекового авалиста. Ответственность авалиста определяется ответственностью того лица, за которого дана гарантия. Гарантия платежа по чеку может быть дана за чекодателя либо индоссанта. Авалист освобождается от ответственности лишь в случае, если несоблюдение формы (например, отсутствие какого-либо из обязательных реквизитов) лишает документ силы чека. Недействительность обязательства, вытекающего из чека, по другим основаниям (помимо дефекта формы) не исключает ответственности авалиста.
Предъявление чека к платежу может осуществляться через банк, с которым чекодержатель заключил договор банковского счета. Банк чекодержателя инкассирует чек, т. е. предъявляет его для оплаты банку-плательщику, а при необходимости – совершает протест неоплаченного чека (ст.883 ГК РФ).
В том случае, когда плательщиком является банк, с которым у банка чекодержателя нет корреспондентских отношений, чек для получения платежа сдается в расчетно-кассовый центр (РКЦ) ЦБ РФ. Списание средств со счета чекодателя банк-плательщик производит на основании реестра чеков, поступивших из РКЦ.
Филиалы одного и того же банка производят расчеты по оплаченным чекам непосредственно друг с другом, минуя РКЦ.
В отличие от векселя, отказ от оплаты чека может быть удостоверен не только протестом нотариуса, но и соответствующей отметкой плательщика либо инкассирующего банка.
Протест совершается путем предъявления неоплаченного чека в нотариальную контору по месту нахождения плательщика.
Порядок совершения протеста чека, как и протеста векселя, регулируется Инструкцией о порядке совершения нотариальных действий государственными нотариальными конторами РСФСР, утв. приказом Минюста РСФСР от 6 января 1987 г. N 01/16-01.
Нотариус обязан предъявить чек плательщику. В случае его отказа от платежа нотариус составляет акт по установленной форме о протесте. О нем делается запись в реестре, а также отметка о протесте – на чеке.
При отказе от оплаты по чеку чекодержатель вправе предъявить исковые требования к каждому или ко всем обязанным лицам (чекодателю, индоссантам и авалистам). Эти лица должны быть своевременно извещены об отказе плательщика.
ГК РФ устанавливает иную ответственность по неоплаченному чеку, чем Единообразный закон о чеках. Независимо от того, кто является чекодержателем, он вправе получить:
1) сумму, указанную в чеке;
2) сумму издержек, связанных с получением оплаты по чеку;
3) проценты на сумму чека, равные ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ (ст.395 ГК РФ).
ГК РФ предусматривает сокращенный срок исковой давности для предъявления иска чекодержателем и регрессного иска обязанных по чеку лиц – шесть месяцев со дня возникновения у них права на иск.
Кредитный консалтинг – оказание консультационных услуг в сфере привлечения кредитного и инвестиционного финансирования для юридических и физических лиц.