Банковское право. Шпаргалки
Шрифт:
При перечислении платежей разрешается составлять по одному платежному поручению на общую сумму принятых платежей. В этом случае готовится сводка подсчета итоговых сумм платежей в трех экземплярах.
Два экземпляра сводки, из которых один удостоверяется подписями должностных лиц, заявленных в карточках образцов подписей и скрепляется оттиском гербовой печати, прилагаются к каждому платежному поручению.
112. Ипотека и ипотечное кредитование
Ипотека – залог недвижимости для обеспечения денежного
В нашей стране порядок осуществления ипотеки регулируется законом РФ «О залоге» и Основными положениями о залоге недвижимого имущества – ипотеке.
В июле 1995 года Госдума приняла в первом чтении проект Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Ипотека – это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости.
Федеральное предприятие может осуществлять залог предприятия в целом, его структурных единиц и подразделений как имущественных комплексов, а также отдельных зданий и сооружений только с согласия комитета управления имуществом по месту нахождения закладываемого предприятия.
Имущество, на которое установлена ипотека, остается во владении и пользовании залогодателя, т. е. должника.
В ипотечном договоре предусматриваются различные варианты взаимоотношения между залогодержателем и залогодателем. Так, соглашением может быть установлено право залогодержателя пользоваться доходами от заложенной недвижимости в счет погашения кредита. Договор может предусматривать значительную свободу действий залогодателя: возможность отчуждения заложенного имущества с переводом на приобретателя долга по обязательству, сдача его в аренду; обременение его новыми долгами и т. д.
Договор об ипотеке заключается в виде закладной. Закладная должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке вступает в силу с момента регистрации закладной.
Ипотека может быть установлена на:
• земельные участки;
• предприятия, здания и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской практике;
• жилые дома, квартиры;
• дачи, садовые дома, гараж и другие строения;
• иное недвижимое имущество.
113. Ипотека земельных участков, предприятий и жилых домов
Ипотека земельных участков из состава сельскохозяйственного назначения допускается лишь для обеспечения исполнения кредитных договоров, связанных непосредственно с осуществлением или развитием сельскохозяйственного производства.
Городские земли, на которых в соответствии с градостроительными правилами запрещено возведение зданий и сооружений, не могут быть предметом ипотеки в качестве отдельного земельного участка.
При общей собственности на землю коллектива сельскохозяйственного предприятия ипотека может быть установлена только на принадлежащий
Залогодержателем по договору ипотеку земельного участка по договору залога закладной н а земельный участок может быть банк, имеющий лицензию на осуществление ипотечных операции, выданную Центральным банком России.
Предметом ипотеки предприятий является предприятие в целом как единый имущественный комплекс.
В состав заложенного имущества предприятия входят все принадлежащие ему как юридическому лицу на праве собственности или полного хозяйственного ведения материальные и нематериальные активы, в том числе здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права требования, патенты и другие исключительные права, а также долги предприятия.
В составе заложенного имущества предприятия включаются: полученные доходы; приобретенное им имущество; произведенные залогодателем улучшения имущества, а также приобретенные предприятием долги в период ипотеки.
Ипотека жилого дома или квартиры допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной для строительства, реконструкции или капитального ремонта жилого дома (квартиры).
Жилой дом (квартира) может быть предметом ипотеки также, если гражданин – его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют в этом доме достаточное в соответствии с установленными нормами жилой площади жилое помещение.
114. Основная деятельность ипотечных банков
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, которые обеспечиваются внесением записи ипотек, или ипотечных долгов, на землевладение, под которое выдается ссуда.
Ипотечные кредиты долгосрочны (20–30 лет), а потому особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т. е. небольшими взносами.
Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает от продажи закладных листов, которые обеспечиваются предоставляемыми банком и гарантированными ипотеками или ипотечными долгами, ссудами.
Ипотечные банки имеют в экономике двойное значение: как социальные институты, обеспечивающие долгосрочные земельные кредиты, и как эмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложения капитала и приносящих проценты. Они также являются посредником между вложением капитала и реальным кредитом. Капитал держателя закладных листов обеспечивается не одним объектом, а совокупностью всех объектов банка, гарантирующих его займы. Таким образом, происходит рассеивание риска.
Ипотечные банки предоставляют займы и различным коммунальным общественным структурам. В этом случае заем обеспечивается не ипотеками, а средствами, получаемыми за счет налогов. Источником средств для коммунальных займов являются выпускаемые банком коммунальные закладные листы. От обычных они отличаются лишь способом гарантирования.