Банковское право
Шрифт:
3) зачисление денежных средств исполняющим банком на счет получателя средств и направление информации о совершенной расчетной операции – выписки с расчетного счета клиенту. Моментом исполнения обязательства банка плательщика перед клиентом по платежному поручению является зачисление соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.
39. Банковский вклад
Банковский вклад– денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в кредитных организациях
Депозит(от лат. depositum – «отданное на хранение») – вклад в кредитной организации. Различаются вклады срочные, до востребования, условные.
Стороны договора банковского вклада:
1) кредитная организация (банк);
2) вкладчик.
Вкладчиком может выступать любое юридическое или физическое лицо. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют кредитные организации, обладающие соответствующим разрешением, выданным в порядке, установленном в соответстви с законом. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.
Договор банковского вклада– реальный, ведь для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких—либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому договор является односторонне обязывающим. Если вкладчиком по договору является физическое лицо, договор признается публичным. Кредитная организация не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.
На сумму вклада кредитная организация выплачивает вкладчику проценты в размере, определяемом договором банковского вклада. Если иное не предусмотрено в самом договоре банковского вклада, кредитная организация вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.
Договор банковского вклада заключается в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:
1) сберегательной книжкой.В ней указываются и удостоверяются кредитной организацией наименование и местонахождение банка, его соответствующего филиала, куда был внесен вклад, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, а также остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк;
2) сберегательным или депозитным сертификатом– ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
40. Система страхования вкладов в банках России
Одной из главных гарантий частичной сохранности привлеченных во вклады денежных средств являетсяинститут страхования банковских вкладов.В зарубежных странах с развитой правовой системой такое страхование является обязательным условием предоставления денежных средств во вклад. В РФ отношения по страхованию банковских вкладов находятся на стадии
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.
К участникам системы страхования вкладов относятся:
1) вкладчики банков, разместившие денежные средства во вклады (в случае наступления страхового случая – выгодоприобретатели);
2) банки, в которых физические лица разместили вклады (страхователи);
3) Агентство по страхованию вкладов (страховщик);
4) ЦБ РФ как регулирующий орган.
Права вкладчиков банков:
1) в случаях невозврата вкладов (задержки возврата вкладов) получать возмещение по вкладам;
2) сообщать в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства по страхованию вкладов информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
Страховые случаи, с наступлением которых у вкладчика возникают права требовать возмещения по вкладам:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций;
2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Вкладчик обращается в агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.
Если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам, срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства по страхованию вкладов при наличии определенных обстоятельств.
41. Банковский кредит
Для нормального функционирования товарно-денежных отношений и обеспечения производства товаров и услуг необходим кредит.
Банковский кредит– это форма движения ссудного капитала, денежного капитала, предоставляемого в ссуду.
Банковский кредит– это разновидность банковской операции по размещению привлеченных кредитной организацией денежных средств.
Кредитные организации привлекают денежные средства под определенный процент от юридических и физических лиц и выдают их тем, кто согласен взять их на определенный срок, а затем вернуть с процентами.Проценты– это плата за кредит. Разница в процентах по привлеченным денежным средствам и по процентам кредита – это и есть доход кредитной организации. Поэтому банковский кредит всегда платный. И этим банковский кредит отличается от безвозмездного предоставления денежных средств на определенный срок.