Банковское право
Шрифт:
1) вести банковские счета клиентов;
2) исполнять требования нормативных актов, регулирующих отношения между банком и клиентом по осуществлению расчетов;
3) не вмешиваться в договорные отношения клиентов;
4) осуществлять банковские операции со счетов клиента только по его распоряжению (за исключением случаев безакцептного и бесспорного списания средств);
5) хранить денежные средства клиента на его банковском счете;
6) своевременно и правильно совершать расчетно-кассовые операции;
7) правильно оформлять платежные документы в соответствии
8) своевременно и правильно зачислять поступающие на банковский счет, открытый клиенту, денежные суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении и выдаче со счета, а также о проведении иных банковских операций, предусмотренных законом, банковскими правилами либо договором;
9) осуществлять расчеты на условиях добросовестности и разумности.
Добросовестность при осуществлении расчетов предусматривает деятельность кредитной организации строго в рамках, установленных непосредственно законом либо договором.
50. Работа банка при расчетах аккредитивами
Аккредитив– это условное денежное обязательство, принимаемое банком (банку—эмитенту) по поручению плательщика о производстве платежей в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или о предоставлении полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи.
Банками открываются следующие виды аккредитивов:
1) покрытый (депонированный)– банк—эмитент перечисляет на счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива;
2) непокрытый (гарантированный)– банк—эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания средств с корреспондентского счета банка—эмитента по гарантированному аккредитиву определяется соглашением сторон;
3) отзывный аккредитив– может быть изменен или отменен банком—эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких—либо обязательств банка—эмитента перед получателем средств после отзыва аккредитива;
4) безотзывный аккредитив– это аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств. По просьбе банка—эмитента исполняющий банк может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не мо50бжет быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.
При платеже по аккредитиву сумма, указанная в реестре счетов, зачисляется на счет получателя средств. Сумма использованного непокрытого аккредитива списывается с соответствующего лицевого внебалансового счета № 91305 «Гарантии, поручительства, полученные банком». Один из экземпляров реестра направляется банку—эмитенту для вручения плательщику и одновременного отражения по внебалансовому счету № 90907
Неиспользованная или отозванная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату исполняющим банком платежным поручением банку—эмитенту одновременно с закрытием аккредитива или уменьшением его суммы.
О закрытии аккредитива исполняющий банк должен направить в банк—эмитент уведомление в произвольной форме.
Если документы, принятые исполняющим банком от получателя средств, не соответствуют условиям аккредитива, банк—эмитент вправе требовать от исполняющего банка по покрытому (депонированному) аккредитиву возмещения сумм, выплаченных получателю средств, а по непокрытому (гарантированному) аккредитиву – восстановления сумм, списанных с его корреспондентского счета.
51. Расчеты чеками. Сферы использования чеков
Чеком признаетсяценная бумага, которая содержит ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку, а именно произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ).
Плательщикомпо чеку может быть только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Использование чековой формы расчетов имеет ряд особенностей, в частности:
1) чек согласно действующему российскому законодательству является ценной бумагой по своей правовой природе, т. е. документом, удостоверяющим (при соблюдении установленной формы, а также обязательных реквизитов оформления) имущественные права, осуществление или передача которых возможны лишь при его предъявлении;
2) способностью являться реальным плательщиком по чеку наделены лишь кредитные организации, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью;
3) чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.
В настоящее времясфера обращения чеков несколько ограничена.Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться для безналичных расчетов, однако они не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Центрального банка РФ.
Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения расчетных операций.
Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать:
1) условия обращения чеков при осуществлении расчетов;
2) порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;
3) состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;
4) порядок подкрепления счетов кредитных организаций – участников расчетов;
5) обязательства и ответственность кредитных организаций—участников расчетов.
Внутрибанковские правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать: