Богатый папа, бедный папа
Шрифт:
Стрелки на схемах показывают, как движутся деньги, или денежный поток. Цифры сами по себе значат очень мало, так же как слова, вырванные из контекста. Важна история, которую они рассказывают. Умение читать цифры в финансовых отчетах заключается в видении всей сути рассказа. Рассказа о том, куда текут деньги. Финансовая история 80 % семей – это рассказ о тяжелой работе и попытках пробиться наверх. Однако эти попытки оказываются напрасными, потому что люди всю жизнь покупают пассивы вместо активов.
Вот схема денежного потока бедного человека:
Вот схема
А вот как выглядит денежный поток богатого человека:
Все эти схемы, конечно, максимально упрощены. У каждого человека есть расходы на жизнь: деньги уходят на пищу, крышу над головой, одежду. На этих схемах показаны общие тенденции движения денег в жизни представителей разных классов.
Схема денежного потока демонстрирует, как человек распоряжается своими деньгами.
Я начал главу с рассказа о самых богатых людях Америки, чтобы показать, как сильно ошибаются те, кто верит, что деньги решат все проблемы. Поэтому меня передергивает всякий раз, когда я слышу от людей вопросы о том, как им побыстрее разбогатеть. Мне часто говорят: «Я по уши в долгах, поэтому мне нужен способ заработать большие деньги».
Но «большие деньги» чаще всего не решают проблему. Они могут ее даже усугубить. Часто деньги делают очевидными самые трагические ошибки, выявляя то, о чем мы даже не подозревали. Поэтому так часто люди, на голову которым сваливается неожиданное богатство – например, наследство, большая прибавка к зарплате или выигрыш в лотерею, – вскоре снова возвращаются в такое же, если не худшее, плачевное финансовое состояние. Деньги лишь усиливают эффективность схем денежного потока, которые использует ваш мозг. Если ваша схема работает по принципу «все, что получаешь, нужно потратить», то увеличение доходов, скорее всего, просто приведет к росту расходов.
Наверное, это и породило пословицу «У дурака деньги долго не держатся».
Я уже не раз говорил, что мы идем в школу за научными знаниями и профессиональными навыками. И то и другое очень важно. Мы учимся зарабатывать деньги с помощью профессии.
В 1960-е годы, когда я учился в старших классах, все считали, что лучшие ученики должны выбирать карьеру врача, потому что эта профессия сулила самое большое финансовое вознаграждение.
Сегодня врачи столкнулись с такими финансовыми трудностями, которых я не пожелал бы злейшему врагу. Контроль страховых компаний, система регулируемого медицинского обслуживания, вмешательство государства и судебные иски о профессиональной небрежности лишили эту профессию всякой привлекательности.
Сегодня дети мечтают стать звездами в мире спорта, кино и рок-музыки, королевами красоты или топ-менеджерами, поскольку именно там сейчас можно найти славу, деньги и престиж. Вот почему в наши дни очень трудно вызвать у детей стремление к учебе. Они знают, что профессиональный успех уже не зависит от академических успехов так сильно, как раньше.
Выпускники школ не получают финансовых навыков. Миллионы образованных людей успешно начинают карьеру, но впоследствии сталкиваются с финансовыми проблемами. Они работают все упорнее, но не могут продвинуться ни на шаг в финансовом плане. Серьезным пробелом в их образовании стало не отсутствие знаний о том, как делать деньги, а незнание того, как ими управлять.
Я говорю о финансовых способностях – умении правильно распоряжаться деньгами, которые вы заработали, не позволять другим отобрать их у вас, удерживать их у себя как можно дольше и заставлять их работать на вас с максимальной отдачей.
Большинство людей не понимают, в чем причина их финансовых проблем, потому что они понятия не имеют о денежном потоке.
Человек может быть высокообразованным, успешным в профессиональном плане и в то же время безграмотным в финансовом отношении.
Часто такие люди работают больше, чем нужно, потому что научились упорно трудиться, но не научились заставлять деньги работать на себя.
История о том, как поиск финансовой мечты превращается в финансовый кошмар
История жизни упорных тружеников проходит по классическому сценарию. Счастливые высокообразованные молодожены начинают жить вместе в тесной квартире, которую раньше снимал один из них. Им сразу становится ясно, что так они экономят деньги, поскольку теперь они вдвоем могут платить за квартиру столько же, сколько прежде платил один.
Проблема в том, что квартира очень тесна. Они решают накопить денег на дом своей мечты, чтобы можно было завести детей. Теперь у них два источника дохода вместо одного, и они посвящают больше времени карьере. Их доходы начинают расти.
По мере увеличения их доходов расходы тоже растут.
Самая крупная статья расходов для большинства людей – это налоги. Многие думают, что речь идет о подоходном налоге, но для большинства американцев самый высокий налог – это налог на социальное страхование. Считается, что налог на социальное страхование вместе с медицинской страховкой обходится работнику примерно в 7,5 % зарплаты, но на самом деле эта цифра составляет 15 %, потому что такую же сумму перечисляет в фонд социальной защиты работодатель. По сути, это деньги, которые он не может заплатить вам, то есть тоже часть вашей зарплаты. Плюс ко всему вы платите подоходный налог с отчислений в фонд социальной защиты, которые даже не фигурируют в расчетной ведомости, потому что перечисляются напрямую из общего фонда заработной платы предприятия.
Но вернемся к молодой супружеской паре. Их доходы увеличились, и они решают купить дом своей мечты. Вместе с собственным домом у них появляется новый налог – на собственность. Потом они покупают новую машину, мебель и бытовую технику, чтобы обставить свой новый дом. В конце концов они обнаруживают, что колонка пассивов в их балансовом отчете заполнена ипотечным кредитом и долгами по кредитным карточкам. И эти пассивы продолжают неуклонно расти.
Другими словами, они попали в ловушку крысиных бегов. Вскоре на свет появляется ребенок, и они начинают работать еще усерднее. Процесс повторяется: дальнейший рост доходов приводит к повышению налоговых ставок (это называется движением налогового разряда). По почте приходит кредитная карточка. Они используют ее до предела. Им звонят из ссудно-кредитной компании и сообщают, что их главный «актив» – дом – вырос в цене. Принимая во внимание их отличную кредитную историю, компания предлагает им консолидирующий кредит и советует погасить задолженность по потребительскому кредиту, выплатив долг по кредитной карточке, с которого берут высокие проценты. К тому же ипотечный процент вычитается из налогооблагаемой суммы. Они испускают вздох облегчения. Долги по кредитным карточкам погашены. Теперь потребительский долг становится частью закладной на дом. Платежи уменьшаются, потому что они растянули выплату долга на тридцать лет. Такое решение считается очень разумным.