Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена
Шрифт:
Но если посмотреть назад, становится понятно, что можно было бы распределить прибавку иначе. Тогда хватило бы на всё: большую часть направить на досрочное погашение кредитов или на закрытие финансовых целей, а меньшую – начать откладывать на регулярной основе. И так, в фоновом режиме, каждый сможет прийти к финансовой свободе.
Давайте перестанем обвинять в финансовых трудностях правительство, экономику, чиновников, предпринимателей, бандитов и признаем – мы сами создаём себе денежные проблемы.
В среднем человек, которого жизнь не заставляла считать каждую копейку, транжирит от 20 до 40 процентов доходов. Деньги тратятся,
Нехватка денег приводит к необходимости снижать качество жизни, к отказу от приятных покупок. О накоплениях на квартиру или удобную машину не может быть и речи. Подобные приобретения возможны разве что с помощью кредитов, которые удорожают стоимость покупки от 50 до 500 процентов (в 5 раз при ипотеке сроком на 30 лет). В результате – не получается создать резерв денег на случай перебоя с доходами, застраховать свою жизнь и здоровье. Об инвестициях в такой ситуации лучше вообще не заикаться. В семьях регулярно возникают конфликты на финансовой почве.
Подобная финансовая жизнь похожа на борьбу с пожаром: тушим что горит. Подошёл срок оплаты по кредиту – затянули пояс и заплатили. Бежим дальше. Пришло время поехать в отпуск – ещё раз пояс затянули, купили путёвку. Ребёнка в школу собрать или оплатить обучение в вузе – выхода нет, берём кредит. В результате нет понимания, как достигать целей и при этом откладывать, как долго копить, в какие финансовые инструменты вкладывать сбережения, чтобы купить квартиру, машину, реализовать другие крупные материальные цели. Так происходит из-за отсутствия финансового плана, который бы позволил увидеть кратчайший маршрут до ваших целей и желаний.
Именно поэтому машины, квартиры и дома становятся недостижимы. Небольшие накопления тратятся на разные гаджеты и другую технику, качество жизни кардинально не растёт, люди топчутся на месте. Кредиты приводят к удорожанию крупных покупок. Больше денег уходит банкам, меньше тратится на себя любимого. Но даже с хорошими доходами при достижении крупных целей возникают кассовые разрывы, когда на всё денег не хватает.
В результате мы живём в постоянной тревоге, с неуверенностью в завтрашнем дне. И вырваться из замкнутого круга сложно.
Пандемия 2020 года убедила многих, что финансовый резерв минимум на полгода обязательно должен быть. Я рекомендую к нему добавить полис долгосрочного страхования, чтобы защитить резерв от растраты в случае проблем со здоровьем. Вместе эти два инструмента создают фундамент финансовой свободы.
И вот вы полны решимости управлять деньгами. Но я вас остановлю – не торопитесь. Ведь делать вы это будете исходя из своего негативного опыта, поэтому можете не получить хороших результатов. Ниже я привела список ошибок, которые совершают люди в попытке стать финансово грамотными.
Топ-8 ошибок при попытках начать правильно управлять деньгами
«Теперь я буду на всём экономить». И понеслась… Редкие встречи с друзьями и отпуск отменяем – экономия? Конечно! А то о том, что жизнь становится днём сурка, крутится только вокруг работы и дома – стараемся не думать. На обед идём в дешёвую столовку с жирной едой, а не в нормальное кафе с бизнес-ланчем – экономим 100–150
Такая неверная экономия приводит к резкому снижению качества жизни. Так и горе-эконом – за неделю наэкономил 1,5 тысячи рублей ценой потери качества жизни. Затем решил: «Пропади пропадом такая экономия!»
И побежал в ближайший торговый центр, чтобы привычными способами поднять настроение, спустил накопленные 1,5 тысячи и ещё 3 сверху. После чего убедил себя: «Нет, финансовая грамотность не работает».
Но грамотность-то ни при чём! Просто не стоит кидаться из одной крайности в другую – из транжирства в тотальную экономию и обратно. Это неверный подход, поэтому человек срывается.
Рассмотрим на примере. Человек зарабатывал 35 тысяч и тратил 30. Откладывал 5 тысяч в месяц, за год это 60 тысяч рублей. Вам хватит этих денег, чтобы купить квартиру? Вопрос риторический. Нет, не хватит – понял человек на третий месяц. Но положительных эмоций-то хочется. И что он сделал? Купил новый телевизор, IPhone, планшет или ещё что-то. Количество гаджетов растёт, а качество жизни кардинально не меняется.
Человеку приходит озарение: просто надо больше зарабатывать. И он увеличил доходы на 10 тысяч. Половину прибавки направил на потребление и теперь тратит 35 тысяч рублей. А другую половину – на достижение крупных материальных целей – всё по науке. Теперь он откладывает в месяц 10 тысяч, в год – 120. Кому этого хватит на покупку квартиры? Ещё один риторический вопрос.
Получается тупиковая ситуация. Вроде всё делает правильно: зарабатывает немаленькие деньги, откладывает существенную часть дохода, накапливает, но к квартире не приблизился. Странно.
То, что не хватит на квартиру, человек опять же понял на третий месяц. Но теперь хотя бы хватает на автомобиль в кредит. Правда, стоимость машины выросла в полтора раза за счёт переплаты по кредиту, и достижение следующей цели отодвигается. И так далее.
С ростом доходов деньги начинают тратиться на одежду подороже, на съём более комфортного жилья, на телефон с камерой получше, на более дорогие путешествия. Квартира покупается в лучшем случае с помощью ипотеки. Но её стоимость растёт в 2–5 раз в зависимости от срока погашения. Только вдумайтесь: за пятимиллионную квартиру заплатить 25 миллионов. Это же караул!
А если с доходами возникают перебои? Высокие доходы – как высокая скорость у автомобиля: если не сможешь с ней совладать, то разобьёшься. При потере доходов люди загоняют себя в огромные долги, потому что платежи по ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту, кредитным карточкам уже никуда не деть. Да и тратить на отдых хотелось бы как раньше. Не зря говорят: «Богатые тоже плачут».
Помните, как весной 2020-го народ закупался гречкой, туалетной бумагой и прочими товарами впрок? В тот период можно людей оправдать – паника, непонимание, что будет дальше, а так хоть что-то сделано для защиты семьи. А как оправдать тех, кто до сих пор закупается впрок в отделе бытовой химии или в крупах? Основной аргумент: «Так ведь акция, надо брать! Всё равно на это тратить придётся!»