Электронные платежи в интернете
Шрифт:
6.1.1. Риски держателей карт
У держателей карт основной риск сводится к тому, что их денежные средства могут достаться злоумышленникам. Для этого достаточно перехватить данные карточки, поскольку при операциях во многих интернет-магазинах банк-эмитент принимает решение о возможности списать средства со счета клиента без участия последнего. Вероятно, сейчас читатель подумал: «Но ведь существует механизм 3-D Secure, когда плательщик подтверждает свои операции посредством одноразового пароля, полученного от банка через SMS!» Однако система 3-D Secure была разработана в первую очередь для защиты банков-эквайеров от Friendly Fraud (англ. дословно – «дружественное мошенничество»), хотя достаточно часто она преподносится держателю карты как выгодная
6.1.2. Риски банка-эквайера
Банк-эквайер несет всю ответственность за свои торговые точки в платежных системах. И если МПС штрафует за, к примеру, продажи запрещенного товара, то штраф списывается с банка-эквайера, а не с интернет-магазина. Разумеется, банк приложит все усилия, чтобы переложить штраф непосредственно на торговую точку, если к этому моменту та еще будет существовать и на ее счетах будут средства. К примеру, в России принято переводить возмещение торговой точке на второй день. Но при этом платежная система рассчитывается с участниками только на третий день. Ведь, по сути, банки-эквайеры кредитуют свои торговые точки. За chargeback’и в первую очередь платит банк-эквайер. Это происходит в случаях, если услуга не была оказана или транзакция прошла без подтверждения ввода держателем карты пароля (3-D Secure).
Как уже упоминалось выше, технология 3-D Secure была разработана для защиты банков-эквайеров (и торговых точек) от Friendly Fraud – для ситуаций, когда держатель карты сам опротестовывал свою же транзакцию. Поскольку законодатель переложил ответственность за мошенничество на банк, выпустивший карту, а платежные системы в конечном счете переадресовали ее банкам-эквайерам, проблема Friendly Fraud’а встала достаточно остро.
Возможно возникновение следующей ситуации: магазин продал товар покупателю, покупатель расплатился картой, а на следующий день банк-эмитент обанкротился. Такие риски в платежных системах компенсируются созданием страхового фонда, куда каждый участник вносит определенные суммы. Следует пояснить, что часть правил, касающаяся депозитов для участников Visa и MasterCard, закрыта для общего доступа. Тем не менее, она прекрасно скопирована системой МИР.
6.1.3. Риски торговой точки
У торговой точки возникает риск неполучения возмещения. Этот риск компенсируется страховыми фондами в самой платежной системе, а дальнейшая судьба зависит непосредственно от «совести» банка или Payment Facilitator, с которым торговая точка подписала договор. При этом величина рисков прямо пропорциональна числу посредников в цепи прохождения денег. Больше посредников – выше риски.
Здесь следует отметить, что PSP в данном контексте обычно не является посредником, поскольку непосредственно в процедуре движения финансовых средств в процессе платежа от покупателя к продавцу, как правило, не участвует, а лишь является информационным шлюзом, обеспечивающим прохождение данных о движении средств между плательщиком, эквайером и торговой точкой. Проще говоря, не существует момента, когда средства, движущиеся от покупателя к продавцу, хотя бы на мгновение оказываются на расчетных счетах PSP. Задача PSP в общем случае заключается в том, чтобы сообщить эквайеру карточные данные покупателя, получить от него подтверждение об успешном списании средств, после чего сообщить торговой точке, что платеж произведен и можно отгружать покупателю товар или оказывать услугу, а покупателю сообщить, что платеж произведен и он может ожидать от торговой точки получения товара или оказания услуги.
Одним из рисков торговой точки является и то, что, как правило, банк-эквайер переадресовывает ей штрафы МПС за нарушение правил платежных систем и за превышение количества chargeback’ов.
7. Стоимость проведения интернет-платежей
Стоимость проведения операций определяет непосредственно платежная система. Эта стоимость может складываться из различных факторов. В начале развития карточной отрасли Visa и MasterCard избрали стратегию, при которой на картах мог заработать
Именно эти две составляющие и определяют стоимость платежей по картам Visa и MasterCard. При этом отчисления эмитенту обычно в разы превышают комиссию, которую зарабатывает банк-эквайер. Комиссия эмитента называется interchange (IF, Interchange Fees). В США Visa и MasterCard раскрыли данные по размерам interchange только в 2006 году после длительных сражений с ритейлерами. В России данные по IF опубликовал только MasterCard.
По всему миру не утихают баталии, которые ведут между собой карточные платежные системы и ритейлеры. Последние постоянно возмущаются непомерно высокими размерами IF. Банки же оправдывают свои решения тем, что им нужно поддерживать инфраструктуру: службу поддержки, офисы, банкоматы. Я никогда не старался подсчитать реальную себестоимость обслуживания карт, но твердо уверен, что от снижения IF выиграют только сами магазины, а не какие-либо другие участники платежной системы. Очевидно, что при снижении IF конечная цена товара для покупателя не изменится. Однако это позволит снизить себестоимость товаров, в которую также закладывается IF, поэтому при ее снижении прибыль магазина вырастет, мерчант останется в выигрыше. В свою очередь, эмитент карт окажется в проигрыше, что снизит его мотивацию на выпуск новых карт. Другими словами, борьба за снижение IF неизменно ведет к серьезным ухудшениям положения дел на рынке карточных платежей.
В 2016 году, после целого месяца переговоров с Visa о снижении IF, торговая сеть Wallmart на 6 месяцев отказалась принимать карты Visa в ряде своих канадских магазинов. По данным, предоставленным Wallmart, сеть выплачивала за Interchange более $100 млн ежегодно. Только в начале 2017 года этот крупнейший мировой ритейл-гигант и Visa пришли к взаимному соглашению.
В России пониженные ставки IF получила компания АШАН.
8. Список использованных источников
1. https://ru.wikipedia.org/wiki/Почтовый_перевод
2. https://ru.wikipedia.org/wiki/Мир_(платежная_система)
3. https://ru.wikipedia.org/wiki/Биткойн
4. Гамов И. А., Дик В. В., Касаткина С., Михайлов А. С., Павлековская И. В., Печенкин А. Е., Суспицын П. Ю., Уринцов А. И., Устинов И. Г. Электронные расчеты в коммерческой деятельности.
5. https://searchsecurity.techtarget.com/feature/The-history-of-the-PCI-DSS-standard-A-visual-timeline
Часть вторая. Основы финансовой системы
Для понимания взаиморасчетов внутри любой платежной системы важно знать основы движения денег между банками, а также понимать, что собой представляют кредитные организации и каковы законы, регулирующие их деятельность.
1. Кредитная организация
Кредитная организация (КО), кредитное учреждение, в соответствии с законодательством Российской Федерации, – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Виды кредитных организаций (в соответствии с ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»):
• Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
– привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
– размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.