Электронные платежи в интернете
Шрифт:
SWIFT – кооперативное общество, созданное по бельгийскому законодательству, принадлежащее его членам (согласно данным на 2010 год, свыше 9000 банков из 209 стран). Главный офис расположен в Брюсселе. В настоящий момент членами SWIFT являются более 10 000 организаций, в том числе около 1000 корпораций.
В день через SWIFT проходит более 1 млн транзакций о денежных переводах, межбанковских платежах, ценных бумагах. Ежегодно через SWIFT проходит 2,5 млрд платежных поручений.
Каждый банк, включенный в систему, имеет свой уникальный SWIFT-код. На практике для совершения платежа в Европе достаточно знать наименование и IBAN-код банковского счета получателя, уже содержащий интерпретированный SWIFT-код.
После событий 11 сентября 2001 года ЦРУ и Министерство финансов
Преимущества:
• высокая скорость прохождения перевода. Среднее время прохождения SWIFT-перевода в любую точку мира составляет в среднем от 1–3 суток до 1 минуты;
• отсутствие ограничений по сумме платежа;
• надежное сохранение конфиденциальности информации, которая обеспечивается рядом организационных и технических мер;
• большой выбор валют для расчетов внутри системы;
• существенно более низкие тарифы по сравнению с другими платежными системами;
• возможность осуществить перевод практически в любую точку планеты благодаря высокой популярности SWIFT мире;
• отсутствие условия обязательного наличия у отправителя счета в банке.
Недостатки:
• сроки прохождения платежа. Поскольку платеж обрабатывается разными банками с разной скоростью, то всегда присутствует риск того, что он «застрянет» на одной из инстанций. Причиной задержек служат санкции, применяемые по отношению к юрисдикциям и банкам – участникам транзакции. К этому сводится, пожалуй, единственный отрицательный момент.
Суть SWIF-системы достаточно проста. Как мы уже упоминали, каждому банку-участнику платежной системы присваивается свой уникальный SWIFT-код, который и является идентификатором для перечисления средств между банками в пределах и за пределами государства. Путь от банка отправителя до банка получателя платежа называется цепочкой или «трассой» платежа. В цепочке могут принимать участие от двух до нескольких банков по всему земному шару. Расчет между ними происходит через корреспондентские счета. SWIFT-путь строится следующим образом: банк-отправитель посылает SWIFT-сообщение своему корреспонденту, корреспондент отправляет сообщение в банк-корреспондент, географически расположенный как можно ближе к банку той страны, в которой находится получатель денежных средств. Для примера рассмотрим перевод из России в Аргентину. Банк-отправитель будет стараться отправить деньги в банк-корреспондент в Аргентине. Если же прямых корреспондентских отношений у этих банков нет, будет выбрана максимально близкая страна, где таковые имеются, например банк в Бразилии. Цикл будет повторяться до тех пор, пока средства не достигнут получателя. Также существуют крупные банки-корреспонденты (узловые точки), к которым прочие банки обращаются в первую очередь при осуществлении SWIFT-платежей. Местное законодательство, в свою очередь, может регламентировать прохождение SWIFT-перевода через определенные обязательные точки. В трассе платежа также могут присутствовать и другие участники.
6. Список использованных источников
1. https://ru.wikipedia.org/wiki/Кредитная_организация
2. https://ru.wikipedia.org/wiki/Небанковская_кредитная_организация
3. http://www.banki.ru/wikibank/bank/
4. Свиридов О.Ю. Банковское дело. Ростов н/Д: Издательский дом «МарТ»; Феникс, 2010 Электронный ресурс – http://be5.biz/ekonomika/b010/69.htm
5. http://www.banki.ru/wikibank/vidyi_bankovskih_schetov/
6. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_164723/
7. http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/platezhnaya-sistema.html
8. http://www.cbr.ru/PSystem/obzor/sys_review.pdf
7. Вопросы для самоконтроля
1. Дайте определения кредитной организации.
2. Какие виды кредитных организаций Вы знаете?
3. Дайте определение НКО.
4. Какова основная функция
5. Дайте определения Банка.
6. Является ли банковской операцией перевод денежных средств с открытием счета без поручения юридического лица?
7. Что такое корреспондентский счет?
8. Опишите этапы осуществления перевода платежной системой Банка России.
9. Что такое SWIFT?
10. Опишите, как осуществляются переводы в системе SWIFT.
Часть третья. Visa и MasterCard
1. История платежных систем
1.1. История Visa
Первая версия этой главы была достаточна краткой. Но я решил процитировать фрагменты истории создания самой большой финансовой структуры в мире из книги ее основателя Ди Хока «Философия твоей кредитки. История Visa» («One from Many: VISA and the Rise of Chaordic Organization») [6] . Успех этого человека потрясает – он сумел сплотить в одну организацию сотни банков по всему миру и, несомненно, заслуживает уважения! Каждый специалист платежной отрасли должен знать его имя и историю компании Visa.
6
В России книга Ди Хока была выпущена в 2006 г. издательством «Секрет фирмы».
Курсивом выделены цитаты из книги. История разбита на четыре части, поскольку объем информации достаточно велик.
1.1.1. Часть первая
Сегодня я знаю: в какой бы стране я ни оказался, перед какой бы аудиторией ни выступал, если я покажу кредитную карту Visa и спрошу: «Кто из вас знает, что это такое?» – в ответ поднимется лес рук. Но стоит мне спросить: «А скажите, кому принадлежит Visa, как она управляется и где можно купить ее акции?» и в зале наступит гробовая тишина. Мы имеем дело с чем-то совершенно непонятным. С чем же именно? И с чего все начиналось?
Как пишет сам Ди Хок, на протяжении двух лет он создавал организацию нового типа, а затем еще 14 лет потратил на то, чтобы довести свое детище до ума. После 16 лет работы на посту генерального директора Visa Ди Хок оставил свою должность и покинул мир бизнеса, чтобы провести около десятка лет в относительной изоляции, работая на участке в 200 акров земли на побережье Тихого океана к западу от Кремниевой долины.
Сильный порыв ветра и ледяные капли дождя возвращают меня к реальности. Пока мы с Мартышкой бродили по дебрям раздумий, небо заволокло, поднялся ветер, солнце спряталось. Скоро начнется сильнейший ливень. Надо быстрее заканчивать: скоро земля набухнет от дождя и работать станет невозможно. Я врубаю зажигание, и Железяка, взревев, оживает. Мы медленно ползем по полю, сталкиваем в овраг огромную кучу ветвей. Мне сейчас не до красот природы: нужно спешить. Мы делаем один заход, потом второй, третий. Через 15 минут должны закончить.
И тут раздается скрежет металла о металл. Железяка резко останавливается. Слышно, как с ведущего колеса соскакивает гусеничная цепь. Проклятие! Какой же я дурак! Идиот! Я, должно быть, хотел контролировать ситуацию и слишком сильно нагрузил Железяку, больше, чем он мог выдержать. Я выключаю мотор и сижу молча. По кабине хлещет дождь, злость понемногу отступает. Я сижу и хитро улыбаюсь. Ну что, Старая Железяка, 1:0 в твою пользу, твой старый хозяин проиграл!
Через три года воздух и солнце сделают свое дело, и аргиллит, потревоженный рыхлителями Железяки, превратится в глину. Глина начнет всасывать азот из корней травы, смешиваясь с гниющими стеблями. Тысячи сусликов, мышей и кротов уже усердно трудятся, таскают жухлую траву под землю, выгребая на поверхность перегной.