Электронные платежи в интернете
Шрифт:
Основными участниками платежной системы являются Центральный Банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на Центральный Банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией важной цели деятельности ЦБ – обеспечением эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
К компетенции ЦБ, как правило, относится управление рисками платежных
• применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;
• контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;
• разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;
• создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации.
Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления ими может привести к серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом вплоть до кризиса платежной системы.
В настоящее время в Российской Федерации параллельно существуют несколько систем межбанковских расчетов, которые могут рассматриваться в качестве основного инструмента, используемого в расчетных системах технологии проведения платежей:
• Платежная система Банка России, в которой межбанковские расчеты осуществляются в централизованном порядке, ведутся через его расчетную сеть. В соответствии с российским законодательством, при получении лицензии на осуществление банковских операций каждый коммерческий банк открывает корреспондентский счет в Банке России. На нем хранятся свободные денежные резервы коммерческого банка. Расчеты ведутся через расчетно-кассовые центры.
Системы межбанковских расчетов основаны на установлении прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками.
В клиринговых системах расчеты осуществляются независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами, т. е. небанковскими кредитными организациями. Между коммерческими банками и клиринговыми центрами устанавливаются отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.
При помощи внутрибанковских расчетных систем осуществляются расчеты между головными конторами банков и их филиалами. Они включают технические, телекоммуникационные средства и организационные мероприятия, обеспечивающие возможность проведения расчетных операций между подразделениями кредитной организации с использованием счетов межфилиальных расчетов (счета МФР). Последние представляют собой счета филиалов, открываемые на балансе головной организации для учета взаимных расчетов.
Платежная система Банка России носит централизованный характер. Остальные три относятся к децентрализованным системам. Рассматривая все существующие в России системы, необходимо отметить, что только клиринговая система основана на нетто-расчетах.
Система расчетов через расчетную сеть
5.2. Платежная система Банка России
Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России. Он определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России.
Перевод денежных средств в системах расчетов платежной системы Банка России осуществляется без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Для осуществления перевода денежных средств клиентам Банка России – кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями (их филиалами), в том числе Федеральному казначейству и его территориальным органам, – открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в Банке России.
Перевод осуществляется в пределах остатка денежных средств на банковском (корреспондентском) счете клиента Банка России, имеющегося на счете к моменту осуществления перевода, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен Банком России по корреспондентскому счету кредитной организации.
Рассмотрим пример: со счета А в банке Банк-А делается перевод 1000 руб. на счет Б в банке Банк-Б:
1. Банк-А списывает 1000 руб. со счета А.
2. Банк-А отдает поручение Банку России перевести 1000 руб. в Банк-Б.
3. Банк России переводит 1000 руб. с корреспондентского счета Банк-А на корреспондентский счет Банк-Б.
4. Банк-Б зачисляет 1000 руб. на счет Б.
За денежные переводы Банком России взимается фиксированная комиссия в размере от 7 до 13 руб. за один перевод.
5.3. SWIFT
Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (от англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), произносится как свифт) – это международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Также известна как SWIFT-BIC (англ. Bank Identifier Codes), BIC code, SWIFT ID или SWIFT code. Платежная система SWIFT была основана в 1973 году, соучредителями выступили 239 банков из 15 стран мира. Она обеспечивает оперативную, безопасную и абсолютно надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.