Финансовый тезаурус
Шрифт:
В финансовой сфере эта ответственность непосредственно вытекает из ответственности субъектов экономики по их долгам. Нынешняя действительность западного мира сводится к накоплению долгов, значительная часть которых никогда не будет погашена.
И этот факт закладывает мощнейшую мину под все здание мировой экономики – несмотря на то, что в значительной ее части (Восток, Арабский мир) этот процесс еще не зашел столь далеко. А экономические кризисы, основанные на углублении противоречий между большими странами и регионами мира, чреваты большими войнами. Пока наличие ядерного оружия сдерживает соперников от развязывания серьезных конфликтов, но появление зарядов малой мощности, доступных по технологии
Поэтому правильное понимание основ финансов важно как для экономистов, так и для политиков. Все это определяет особую важность и актуальность постулатов и принципов, представленных в данных трактатах.
Настоящий сборник предназначен для студентов, аспирантов, исследователей и практических работников в сфере экономики, финансов и государственного управления.
ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ
Basics of Personal Finance
Тайна финансового благополучия: и галере, и яхте без Лоцмана не дойти до цели
Пусть и галеры, и яхты отходят от одного причала. Пусть и те, и другие – идут в один порт назначения.
Галеры сразу ложатся на прямой курс, вахты на них – неизменны, рацион – постоянен, капитан – суров, но справедлив. Встречаются рифы, налетают шквалы, трещат борта, ломаются весла, гребцы теряют силы, но поломки – чинятся, гребцы – меняются, и судно все же, в конце концов, приходит в порт к установленной дате.
Яхты отчаливают от того же причала, но им не всегда сразу удается лечь на курс, они ждут удобного ветра, могут лечь в дрейф, иногда вынуждены лавировать с минимальным продвижением вперед или даже отступить перед бурей, они могут терять от тех же шквалов мачты, затем тратить время на замену парусов и рангоута, и они приходят в тот же порт. Правда, по погодным условиям, может быть и некоторое опоздание, но при удаче может быть и заметный выигрыш во времени.
И на галерах, и на яхтах труд нелегок, но одни работают на износ, постоянно, по железному графику, с ограниченными перерывами на восстановление сил. У команды на галерах нет выбора, за них все решает капитан, их дело – грести и грести.
Другие – которые на яхтах, они свободны в выборе своих действий. Они могут пойти надежным и проверенным маршрутом, обещающим удобные, но сильные ветра, требующие постоянной работы с парусами, и гарантирующим прибытие в пункт назначения в точные сроки, или избрать маршрут, где будет меньше работы с парусами и ветра менее сильные – но есть риск попасть в штиль и, значит, придти в конечный пункт с некоторым опозданием, или, наоборот, ввязаться в авантюру, пойти к цели «напрямую», не взирая на рифы и шторма, в надежде, что судно не подведет, удача их не оставит – и тогда они будут первыми, придут раньше всех, и лучшие места в барах и на пляже – все будут их.
Но, вы скажете, порт прибытия – для всех один, и в конечном счете и те, и другие могут оказаться на одном и том же пляже, под одним и тем же солнцем. Правильно, маршрут этот – наша трудовая жизнь, а конечный порт, порт прибытия – ее завершение.
И эту жизнь мы можем провести, работая «по указаниям», получая установленный «паек» и ожидая, что наш «начальник» (государство или частный работодатель) не оставит нас своими заботами и в наши «после-трудовые» будни.
Но можно и взять ее в свои руки – и тогда наши требования к «начальству», к государственной власти, будут другими – не «дать работу и жилье», «не задерживать зарплату», «не повышать тарифы ЖКХ», «индексировать пенсии», а поддерживать правопорядок (ограждать нас от воров и мошенников), регулировать взаимоотношения между субъектами хозяйственной деятельности (устанавливать справедливые «правила игры» и следить за их соблюдением) и помогать тем, кто не по своей вине был вынужден преждевременно «сойти с дистанции» (по болезни или по причине преклонного возраста).
И именно сейчас, в наши дни, выбор такой у нас у всех есть и он обеспечивается колоссальным ростом производительности труда в мире – когда каждый может владеть сотнями лошадей (в двигателе своего автомобиля), заставить работать на себя тысячи счетчиков, математиков, редакторов, дизайнеров (в своем персональном компьютере), перемещаться по миру с невероятной скоростью, иметь свободный доступ к знаниям и опыту миллионов людей (с использованием Интернета и социальных сетей). Материально эти возможности таковы, что менее трех процентов всего населения мира в состоянии обеспечить продовольствием весь остальной мир, 15 % занятых обеспечивают нас всеми необходимыми промышленными товарами, средняя обеспеченность жильем достигает 30-40 кв. м на человека. Пока это – показатели только для группы развитых стран, но, как мы видим, при правильной организации дел к ним легко подтягиваются и другие страны (достаточно привести пример огромного Китая, который не грабил колонии, не торговал рабами и не имеет даровых природных богатств).
И на этой основе мечта многих прошлых поколений людей – стать миллионером и обрести таким образом финансовую независимость, сейчас становится банальной реальностью. Не в игре, а в жизни, за 40-50 лет трудовой деятельности практически каждый может заработать миллион долларов. Для этого в год в среднем надо зарабатывать не более 20-25 тыс. долларов а это – начальный уровень для квалифицированного работника практически в каждой отрасли деятельности.
А что такое миллион долларов в наше время? При размещении этой суммы в надежные активы можно иметь с них ежегодный доход порядка 30 тыс. дол., что в принципе вполне достаточно для обеспечения всех основных жизненных потребностей семьи из 3-4 человек.
Да, есть инфляция, есть налоги, есть кризисы. Но все эти вещи – рукотворного происхождения, и при правильной организации общественной жизни их неблаготворное влияние можно свести до минимума. Да, есть воры, можно заболеть, случаются природные бедствия и катастрофы. Здесь нам должно помочь государство – разными средствами для разных ситуаций.
Но и разве можно считать все заработанные за жизнь деньги как свободный финансовый ресурс? Ведь они в этой же жизни и тратятся!
И очень легко и часто – абсолютно безалаберно! Но как раз в этой части – все в наших руках. При правильном подходе к этому нашему потенциальному миллионному капиталу он может стать реальным буквально для каждого. Об этом мы и хотим поговорить в этой нашей работе – как все наладить, как обеспечить, чтобы все работало на нужный результат, в нужном нам направлении – и государство, и его институты, и мы сами.
Таким образом, выбор в нашем примере между галерами и яхтой – это выбор между самостоятельностью и привычкой полагаться «на дядю», выбор между трудом на хозяина – и ожиданием от него компенсации этого труда «по справедливым расценкам», и работой непосредственно на себя – когда сам и оцениваешь свой труд, сам и выбираешь, как и на какие цели распределять его результаты. Последнее не каждому доступно сразу и прямо с начала, но при правильно выбранной стратегии жизнедеятельности на эту дорогу можно постепенно, поэтапно, за счет своих усилий и используя обязательно случающиеся благоприятные обстоятельства внешнего мира.