Финансовый тезаурус
Шрифт:
Дело в том, что для составления надежного, диверсифицированного портфеля финансовых активов нужно как раз примерно 5-10 миллионов долларов. Это – гарантированные государством вклады в банках, недвижимость до 1 одного миллиона долларов, портфель наиболее надежных акций, необходимые страховые полисы – все, за чем можно присматривать «в приглядку», не тратя на все это особого времени и в то же время обеспечивая везде «личное присутствие».
Состоянием, исчисляемым в десятки миллионов долларов, нужно уже управлять на профессиональном уровне. Значит, этому надо учиться и этому надо посвящать достаточное время. Фактически, собственник такого состояния уже должен «работать на него», становиться управляющим при своем
Конечно, управление таким состоянием можно поручить наемным управляющим. Но это создает для собственников таких состояний ситуацию особого риска. Действительно, для создания более или менее надежной структуры управления состоянием, которую имеют миллиардеры и люди близкой к ним категории богачей, необходимо содержать штат высокопрофессиональных управляющих и еще – контролеров за их действиями. Без этого легко быть обманутым – и этому есть масса примеров.
Но для содержания всех этих контрольно-административных структур требуется не менее 3-5 миллионов долларов ежегодно. А для собственников состояний в несколько десятков миллионов долларов – это фактически весь их годовой доход. Поэтому для них нет выбора и если они не хотят потерять свои деньги, им придется управлять своим состоянием самим и фактически в режиме полного рабочего дня. Интересно, что Билл Гейтс недавно объявил, что оставит своим детям только по 15 млн. долларов – из всего своего колоссального состояния. Очевидно – как раз из тех соображений: чтобы его дети были достаточно обеспечены и в то же время не превратились бы в заложников своего богатства.
Теперь назовем в нашей классификации финансовой независимости первый диапазон, от 1 миллиона долларов для индивидуума до 3-5 для семьи зоной гарантированного выживания, второй диапазон, 5-10 миллионов долларов – зоной надежного благосостояния, и свыше 100 миллионов долларов –состоянием стабильности и процветания (и как уже отмечалось, диапазон от 5-10 и до 100 миллионов долларов – зона особого риска).
Таким образом, реальный путь достижения финансовый независимости вырисовывается следующим: постараться заработать своим трудом один миллион долларов (в развитых странах – это зарплата квалифицированного работника за 30-35 лет работы; но это – в среднем, а желающий стать миллионером должен постараться подняться над средним уровнем) или воспользоваться удачным случаем (выигрыш в лотерее, наследство, и т.д.) и затем постараться искусным управлением превратить эту сумму в состояние из 3-5 миллионов долларов. Что реально за период от 5 до г лет, а при удачной конъюнктуре – и меньше.
Однако к этим примерным расчетам нужны еще и некоторые оговорки. Во-первых, миллион долларов 1900 года, 1950 года и 2000 года, как очевидно, сильно различаются. И мы также не знаем, что будет означать сумма в миллион долларов, например, в 2030 году. Соответственно, все эти вопросы относятся и к ежегодному доходу в 50 тыс. дол. – сейчас его хватает, а как будет дальше.
Иначе говоря, мы видим риск падения покупательной способности доллара США, который не может быть устранен никакими индивидуальными усилиями любого собственника любых долларовых активов.
Во-вторых, есть еще и определенные политические риски, связанные с возможностью изменения ситуации и вообще условий жизни в каждой данной стране: революции, национализации, денежные реформы, и т.д. Индивидуальный гражданин не в состоянии справиться с последствиями всех этих событий, но в его силах предвидеть эти события и постараться избежать их последствий – например, перевести свои сбережения в другую страну или самому перебраться жить за границу.
В-третьих, есть
Инфляция – это рост цен, который уменьшает реальную стоимость финансовых активов и получаемых от них доходов.
Налоги – это изъятия государством части собственности и доходов граждан при различных ситуациях и в разных обстоятельствах, описанных в налоговом законодательстве.
Коррупция – это налоги, которые вынуждены платить граждане чиновникам при совершении определенных обязательных действий со своими активами и доходами.
Преступность – это потери и изъятия из собственности граждан, вызываемые действиями преступных элементов: воров, лишающих граждан их собственности; мошенников, создающих угрозы при совершении обычных действий и операций с финансовыми и денежными активами; других действий преступности, в результате которых для населения создаются различные дополнительные затраты и потери (необходимость страхования активов и операций от краж и мошенничества, удорожание транспортных услуг из-за расходов на меры безопасности, расходы на укрепление безопасности жилищ, и т.д.).
Банковская система фактически лишает граждан их законных сбережений, устанавливая завышенные размеры комиссий за оказываемые услуги или предлагая проценты по депозитам, в размерах ниже темпов инфляции. Государство при этой практике фактически потворствует банкам, допуская злоупотребления с их стороны (для сравнения: в не столь далеком прошлом церковь осуждала и прямо запрещала ростовщичество) или даже поддерживает их, устанавливая монополию банков на определенные виды действий (к примеру, требования уплачивать налоги, проводить операции на
фондовых рынках, получать доходы от государственных облигаций, и т.п. исключительно через посредничество частных банков).
Наконец, никакие активы и собственность не могут быть совершенно защищены от непредусмотрительности и небрежности со стороны их собственников.
Особенности всех этих угроз – с точки зрения обеспечения «финансовой независимости» – состоят в том, что с ними можно бороться, их можно предвидеть, и у каждого гражданина всегда есть доступ к изучению мер и действий, которые, при правильном применении, могут обеспечить ему эффективную защиту для него самого и для его сбережений.
Перейдем теперь к количественному исчислению показателей «финансовой независимости». Почему мы даем его в долларах США? Просто потому, что пока американский доллар – это наиболее стабильная денежная единица в мире, по крайне мере, из тех, с которыми мы реально можем иметь дело. Но и с долларом мы имеем риск инфляции, который нельзя игнорировать, плюс еще и риск, связанный с особенности эмитента этих долларов. Действительно, эмитентами долларов являются банки ФРС, по обязательствам которых государство не отвечает, и доллары практически всегда сохраняют свою связь с американскими банками, на деятельность которых могут быть наложены разного рода ограничения со стороны американского правительства.
И это вовсе не виртуальные угрозы. Так, правительство США уже замораживало в американских банках активы Ирана, Ирака, Ливии, Сербии и других стран, активы организаций и компаний, объявленных как «поддерживающих связи с террористическим организациями», такие же меры предусмотрены в отношении лиц, включенных в пресловутый «Список Магницкого», и т.д. Кроме того, в деловых кругах уже неоднократно циркулировали слухи о том, что США намерены вместе с Канадой и Мексикой выпустить новую денежную единицу – «амеро», бросив нынешний доллар просто на произвол судьбы. И, как мы уже подчеркивали, юридически для этой меры нет никаких особых препятствий.