Как научиться жить на полную мощность
Шрифт:
Моя работа доставляла мне много радости и удовлетворения, так как я знала, что способна помочь людям, таким как моя подруга-бухгалтер, планировать их финансовое будущее, предлагая им программы, которые защитят их бизнес и имущество. Я ощущала профессиональную гордость и самоуважение. Страховой полис не покупается, он продается. За долгие годы работы я узнала, что презентации подобны марочным винам – компоновка и подача источает вкус и аромат, хороший или плохой. Торговый агент должен задействовать три основных эмоциональных потребности: страх перед потерей, защиту близких и гордость обладания собственностью. Используя воображение, творческий потенциал и наглядные примеры, успешный торговый агент завладевает вниманием потенциального клиента, заинтересовывает его и рассказывает эмоционально захватывающую историю, периодически приправляя ее щепотками юмора. (Помните про индикатор радости?)
Работая в отделе трастовых операций, я страховала достаточно крупное имущество, которое могло иметь проблемы с ликвидностью; определяла потребности владельцев компаний; занималась страхованием ключевых фигур; обеспечивала финансирование договоров купли-продажи и разрабатывала стратегии прижизненного приобретения контрольного пакета акций для закрытых корпораций. Рынок программ административных вознаграждений без налоговых льгот резко увеличился для тех, кто нуждался в более мощных ресурсах, чем ограниченные планы, отвечающие требованиям получения налоговых льгот, которые допускались в планировании пенсионного обеспечения. В процессе представления инновационных страховых программ и услуг я обнаружила, что пользуюсь повышенным спросом со стороны корпоративных клиентов.
Распределение
Третьим этапом является распределение. На этом этапе вы работаете над надлежащим распределением вашего имущества между вашими наследниками, детьми, внуками или, возможно, благотворительными организациями. Ключевым принципом этого этапа является минимизация федеральных налогов и налога на передачу имущества в наследство наряду с конечными затратами, связанными со страхованием надлежащего распределения имущества. Для этого может потребоваться группа экспертов, включая информированного и знающего страхового агента, выступающего в качестве наставника, направляющего действия вашего адвоката по имущественному планированию, дипломированного бухгалтера и работника трастового отдела банка на исполнение заранее определенного перечня целей, которые вы хотите осуществить.
Когда вы будете хорошо осведомлены о многочисленных факторах, влияющих на прохождение третьего этапа финансовой стороны вашей жизни, вы сможете, наконец, «занять место водителя». Вам также полезно внимательно относиться к «дорожным препятствиям», оказывающим влияние на собственность ваших родителей.
Налоговое управление США очень требовательное. Если стоимость вашего имущества превышает 3,5 миллиона долларов, то они хотят получить наличные деньги через девять месяцев после смерти оставшегося из супругов. Их мало интересуют имущественные трудности, возникающие при ликвидации предприятия, фермы или ранчо. Главное, чтобы налоговые обязательства были выполнены. Ваши дети должны будут наполнить кузов грузовика наличностью и выгрузить ее в ближайшем офисе налогового управления.
Я предлагаю своим клиентам другой вариант, который позволяет полностью сохранить наличные деньги, предприятие, ранчо или ферму. Вместо того чтобы нести в офис налогового управления то, что у нас называется 100-центовыми долларами, вы можете получить налоговую льготу, предварительно оплатив полис страхования жизни, называемый полисом «второго на очереди умирать» или полисом оставшегося в живых. Его стоимость обычно ниже, чем стоимость полиса страхования жизни одного человека, потому что он выписывается на двоих, но оплачивает только одно страховое требование при наступлении смерти второго человека. Этот полис используется, как правило, для финансирования обязательств по уплате налога на имущество, тем самым снижая стресс, связанный с ликвидацией имущества во время финансового кризиса. В решающий момент в игру вступает страховая компания. Она передает налоговому управлению не облагаемые налогом доллары, а все неликвидное имущество остается в целости и сохранности для будущего поколения, предоставляя ощутимую скидку при максимальном использовании страховых выплат.
Похожая проблема возникает в семейном бизнесе. Предположим, что один из братьев занимается текущей деятельностью, а другой является успешным торговым агентом или, как я их называю, «чудотворцем», обеспечивая процветание за счет продаж. Если бы «чудотворец» умер, то финансовые обязательства сохранились бы наряду с обязательствами его семьи, подвергая финансовому стрессу оставшегося в живых партнера. Это именно тот случай, когда необходимо тщательное планирование и финансирование договора купли-продажи. Наряду со страхованием жизни, обеспечивающим необходимую ликвидность для обеих сторон, страхование ключевой фигуры в бизнесе компенсирует потерю доходов и дает возможность бизнесу успешно продолжаться.
Заключение договора страхования жизни для того, чтобы оплатить налоги на имущество, и финансирование договора купли-продажи для того, чтобы оплатить обучение внуков в колледже или обеспечить содержание ребенка с особенностями развития, является очень полезным (и очень выгодным) приобретением. Выкиньте из головы дорогие шубки и эффектные автомобили. Женщины сейчас хотят знать о том, что им доступно и что защитит их в «золотые годы». Или как сказала одна моя клиентка: «Какие золотые годы? Как бы не так! Я хочу иметь более высокий доход!»
Скрытые источники дохода для ухода на пенсию
У меня есть хорошие новости. Подсчитано, что 82 процента женщин используют Интернет для совершения покупок, знакомства и поиска информации. Впервые в истории среднестатистическая женщина стала хорошо образованной, обладающей постоянно растущим показателем полученных ученых степеней. Годовой доход типичной деловой женщины приблизился к 55 000 долларов. Ниже приводятся творческие идеи, способные повысить пенсионный доход, и таким образом, обеспечить вам более интересную и яркую жизнь с множеством возможностей.
Социальное обеспечение
Впервые я осознала возможности, которыми располагает Администрация социального обеспечения в оказании помощи женщинам, выходящим на пенсию, когда предложила подруге из Санта-Фе, готовившейся в скором времени получить свою первую пенсию, пройти предварительную регистрацию на получение пособия по социальному обеспечению. Сьюзан жила в одном из лучших районов Альбукерке, на отдаленных северо-восточных возвышенностях. У нее была благополучная жизнь, полная увлекательных путешествий и подкрепленная высоким материальным достатком. Однако после развода ее финансовое благополучие рассыпалось вдребезги. Я знала, что время, потраченное на подготовку к получению пособия по социальному обеспечению, не будет потеряно впустую. Я посоветовала Сьюзан привести в порядок всю документацию. Ева Льюджан, специалист отдела социального обеспечения Альбукерке по работе с общественностью, сообщила мне, что недостающие даты, переставленные местами числа и утраченные документы, такие как судебное решение о разводе, свидетельство о браке и документы на выплату пенсии вдове, тормозят процесс получения первого социального пособия. Она также советовала женщинам не носить свои карточки социального обеспечения в кошельке (несмотря на то, что они требуются в качестве второго документа, удостоверяющего личность, при обращении за пособиями), так как они являются главной приманкой для воров.
Когда Сьюзан пришла в отдел социального обеспечения, приветливая сотрудница отдела задала ей несколько основных вопросов, касающихся даты рождения, полного имени, количества браков, а затем начала без остановки печатать. Ее первым зондирующим вопросом был такой: «Сколько лет вы состояли в браке до последнего замужества?» Сьюзан ответила: «Одиннадцать лет, – и добавила, – мой первый муж умер». Сотрудница снова застучала по клавишам. Потом она подняла голову и сказала: «Вы будете получать около 1150 долларов в месяц. Поскольку ваш первый муж умер, вам полагается повышенное пособие, выплачиваемое вдовам (от 70 до 100 процентов в зависимости от возраста, в котором вы решите начать получать ваше пособие в связи с потерей кормильца)». Отдел социального обеспечения всегда выплачивает работающему человеку его собственное пособие и делает дополнительные начисления в том случае, если пособие супруга или супруги выше, чем его. Сьюзан работала и имеет право на получение ежемесячного пособия в размере 500 долларов, но как вдова может получать 1000 долларов за умершего супруга. Отдел социального обеспечения будет выплачивать Сьюзан ее 500 долларов и еще 500 долларов за умершего супруга.