Как составить личный финансовый план и как его реализовать
Шрифт:
– Лучше всего инвестировать все ваши деньги в компанию Steppen Wolves [3] . Это самое надежное и самое доходное вложение.
– Какой доход я получу?
– Не менее 25 % годовых.
– Отлично. Говорите, куда нужно переводить деньги.
– Никуда не нужно переводить – давайте их мне наличными, а я сама переведу, куда нужно.
– А мне какой-нибудь документ оставите взамен?
– Вы что, мне не верите? Думаете, я ваши деньги украду?
– Нет, нет, что вы! У меня и мысли такой не было! Я вам полностью доверяю. Вот вам $5000. Инвестируйте их туда, где дают 25 % годовых.
3
Название
Вы не поверите, но такие диалоги происходят очень часто. Людям говорят умные слова, используя при этом множество финансовых терминов, после чего слушатели думают, что они просто ничего не понимают, а вот их собеседник сможет инвестировать деньги правильно и с хорошей доходностью. Обычно получается наоборот: вручая деньги такому «консультанту», люди доверяют их мошеннику. Но главная беда в том, что сам «консультант» иногда не понимает, какой продукт предлагает клиенту.
Как вы считаете, Людмила действительно финансовый консультант? Нет, Людмила – продавец услуг компании. Чем же отличается консультант, продающий услуги одной компании, от настоящего финансового консультанта?
Настоящий финансовый консультант ищет и предлагает своему клиенту пути достижения его целей. Настоящий консультант, безусловно, дает рекомендации по инвестированию, но это советы, как сделать вложения в разные инвестиционные инструменты (а не в один, как в приведенном примере).
Иными словами, он дает своему клиенту советы, касающиеся банка, ПИФа, страховой компании, фонда, при этом обосновывая свои рекомендации.
Что должен уметь финансовый консультант?
Он должен прекрасно разбираться во всех видах инвестирования. Финансовый консультант предоставляет выбор не только между конкретными инструментами, но и банками, управляющими компаниями, брокерами – он может показать весь спектр возможностей в управлении финансами. Работа финансового консультанта сродни работе страхового брокера: он знает, какие опасности может таить тот финансовый инструмент, в который клиент решил инвестировать, и помогает оптимально распределить капитал. И главное: финансовый консультант независим, он способен объективно рассказать о каждом из предлагаемых инструментов. Обычно его гонорар составляет небольшую фиксированную сумму.
Финансовый консультант поможет вам:
– разобраться с тем, чего вы хотите в будущем, и сформулировать ваши цели;
– сделать анализ вашего финансового состояния и, если необходимо, подкорректировать;
– построить ваш личный финансовый план;
– избежать мошенников на рынке, которых сегодня немало.
Это основная работа финансового консультанта. Он должен лучше других понимать ситуацию на разных рынках, оценивать риски при инвестировании и хорошо понимать, что нужно именно вам. Остерегайтесь консультанта, который при первой же встрече пытается продать вам какую-либо услугу. Это значит, что его интересует не то, что вам нужно, а только ваши деньги.
Предположим, вы решили воспользоваться услугами финансового консультанта и навести наконец порядок в ваших финансах. Как разговаривать с консультантом и как понять, хороший он или плохой?
При первой встрече, которая всегда является бесплатной для вас, финансовому консультанту необходимо задать пять основных вопросов:
1. Насколько велик ваш бизнес? Выясните, не станете ли вы маленькой лягушкой в огромной бочке. От этого зависит, насколько важным клиентом вы будете, уделят ли вам время или просто отмахнутся, как это часто делают в крупных компаниях.
2. Кто конкретно будет работать со мной: вы или кто-то другой? Если у меня возникнут вопросы, могу ли я обратиться к вам или я буду перенаправлен на кого-то еще? Вы должны разговаривать с тем человеком, который будет работать с вами, иначе получится как в игре «Испорченный телефон». По собственному опыту знаю, что при личном общении всегда обнаруживается много мелких деталей, которые невозможно прояснить по электронной почте. К тому же только при личном общении можно понять, симпатичен ли вам ваш финансовый консультант.
3. Как долго вы работаете в данной сфере? Чем дольше, тем лучше. Хорошо, если более двух лет: если за это время никто из клиентов не бросил его под поезд, значит, он все делает правильно. Хотя сегодня в России и других странах – участниках СНГ трудно найти консультанта с практическим опытом работы более энного количества лет.
4. Какова процедура работы? Какую информацию вы ждете от меня и что я получу в результате? Как часто мы будем с вами встречаться? Из ответа вы должны понять, какими будут ваши дальнейшие отношения с консультантом. Будете ли вы раз в год высылать ему необходимые бумаги по почте и получать через несколько недель готовое заключение или консультант будет встречаться с вами лично каждый раз, когда возникают какие-то вопросы? Будете ли вы получать в течение года какие-либо рекомендации и полезные советы? Мы работаем с клиентами по разным схемам. Иногда мы действительно лишь помогаем им составить личный финансовый план, а далее клиент сам занимается его реализацией и корректировками. Но чаще бывает по-другому: клиент хочет, чтобы мы вместе с ним контролировали воплощение его плана и во время реализации вносили коррективы. Но при таких условиях, безусловно, консультант берет дополнительную плату, так как размер комиссионных финансового консультанта напрямую зависит от затраченного на работу времени.
5. Как и сколько вы берете за свою работу? Вы заранее должны все выяснить, чтобы не оказаться в неприятной ситуации к моменту окончания работы. Вы должны понять, во что вам обойдутся услуги консультанта и каков может быть минимальный и максимальный размеры оплаты его труда.
Вы удовлетворены ответами финансового консультанта? Тогда можете смело начинать с ним работать. Если услуги консультанта кажутся вам дорогими и вы думаете, что не можете воспользоваться ими, скорее всего, вы заблуждаетесь. Как правило, услуги финансового консультанта окупаются в течение ближайших двух-трех месяцев, потому что, восстановив контроль над своими финансами, вы начнете создавать реальный капитал.
III. Как реализовать личный финансовый план
Четвертым шагом при разработке ЛФП является определение путей достижения целей (построение плана инвестирования). Если бы не этот на первый взгляд немудреный пункт, любой мог бы самостоятельно разработать и реализовать свой план. Но один из основных вопросов, который возникает в процессе работы над ЛФП: куда инвестировать капитал? Прежде чем инвестировать, необходимо правильно оценить риски. Из-за неверной оценки рисков многие инвесторы теряют свои деньги и разочаровываются в фондовом рынке или рынке недвижимости.