Как составить личный финансовый план и как его реализовать
Шрифт:
Таким образом, при инвестировании в страховую компанию вы в среднем можете рассчитывать на 5–8% годовых. Но это еще не все! Получите ли вы эти 5 % на свой счет? Нет, не получите. Вам как клиенту страховой компании будет начислен доход (например, 5 % годовых), но одновременно из вашего взноса компания возьмет определенный процент в страховой резерв, который является своего рода коллективной кассой. Туда отчисляется часть взноса каждого клиента, и из этой кассы компания делает страховые выплаты при наступлении страхового случая. И вот что получается в результате. Вы переводите ежегодный взнос на свой счет в страховой компании (например, 30 000 рублей), и этот взнос делится на три части:
– накопительная,
– страховой резерв компании;
– отчисление на административные расходы компании.
От чего зависит сумма, отчисляемая в страховой резерв? От рисков, которые берет на себя страховая компания. Чем больше рисков принимает на себя компания, тем большую часть взноса она забирает в страховой резерв. Эта сумма зависит в первую очередь от того, какие страховые тарифы клиент указал в заявлении. Например, один клиент может выбрать один тариф – «Страхование жизни – смерть по естественным причинам». Другой клиент выбирает несколько страховых тарифов: «Страхование жизни – смерть по естественным причинам», «Страхование жизни – смерть в результате несчастного случая», «Страхование потери трудоспособности». Это значит, что второй клиент застрахован по трем тарифам, в то время как первый – лишь по одному. Следовательно, страховая компания берет на себя больше рисков при открытии программы накопительного страхования для второго клиента. И соответственно она возьмет с него большую сумму в страховой резерв (например, 3 % от суммы). А с первого клиента страховая компания возьмет лишь 1 % от суммы.
Как это отражается на гарантиях компании по начислению дохода клиентам? Чем больше страховых тарифов выбирает клиент, тем меньшую сумму он получит по окончании своей программы. Следовательно, если компания гарантирует второму клиенту (из приведенного выше примера) доходность 3 % годовых, то по окончании программы ему будет гарантирован возврат суммы внесенных взносов без процентов. Расчеты понятны: клиент вносит сумму, из которой 3 % вычитаются в страховой резерв. 3 % гарантированного дохода равны 3 % отчислений в страховой резерв. В действительности страховые компании делают более сложные расчеты и указывают, что процент дохода начисляется на математический резерв.
В каких еще случаях риски страховой компании увеличиваются и компания забирает больший процент из взноса клиента?
– При страховании клиентов в солидном возрасте. Чем старше клиент компании, тем больше рисков у компании.
– Если у клиента есть проблемы со здоровьем.
– Если клиент работает в опасных для жизни и здоровья условиях.
– Если у клиента есть опасные для жизни и здоровья хобби.
Еще раз обращаю ваше внимание на этот нюанс при начислении дохода по программам накопительного страхования: процент дохода, гарантируемый страховой компанией, рассчитывается не на всю сумму, вносимую клиентом на счет в страховой компании, а на сумму математического резерва. Закономерен вопрос: какую же сумму на самом деле получит клиент по окончании программы накопительного страхования? Ответ на этот вопрос указан в страховом полисе, который получает клиент при заключении договора со страховой компанией. Именно в страховом полисе указана сумма, которую компания гарантирует вернуть клиенту по окончании программы. Если вы хотите открыть программу в страховой компании, но сами не очень хорошо разбирается в деталях, проконсультируйтесь с работником страховой компании или независимым финансовым консультантом.
Страховая защита. Программа накопительного страхования предоставляет клиентам страховую защиту. Это одно из условий плана финансовой защиты. Особенно важно, чтобы такая защита была у кормильцев семьи. Если ваш доход составляет более 60 % общего дохода семьи, вам следует иметь полис страхования жизни.
Страховка – очень важное средство
Страховые компании предоставляют своим клиентам самые разные страховые тарифы, в том числе на случай:
– естественной смерти (по причине возраста, болезни);
– смерти в результате несчастного случая;
– постоянной потери трудоспособности в результате несчастного случая;
– временной потери трудоспособности.
Каждая компания работает по своим стандартам и предлагает клиентам разные тарифы и выплаты по страховым случаям. В «Общих условиях» страховые компании указывают, что является несчастным случаем. В том же документе они оговаривают случаи, которые не могут считаться страховыми. Например, если человек погибает в зоне боевых действий или в результате самоубийства. Страховые компании не страхуют людей, профессионально занимающихся опасными видами спорта или увлекающихся опасными хобби. Например, нельзя застраховать альпиниста или гонщика.
Насколько важна для вас такая страховка? Настолько, насколько вы сами считаете ее важной. Зависят ли ваши близкие от вас финансово? Что будет с ними и с вами, если вы по каким-то причинам не сможете работать и зарабатывать деньги? Хотите ли вы защитить своих близких от непредвиденных обстоятельств? Только вы сами можете ответить на эти вопросы. И именно поэтому я вам их и задаю.
Я всегда рекомендую иметь полис страхования жизни кормильцам – тем, кто приносит в семью 60 % дохода и более. Основная цель – получение страховой защиты. Следующая цель – консервативное накопление средств. У каждого западного бизнесмена независимо от величины его капитала есть полис страхования жизни. И не один. Таким образом, открыв программу накопительного страхования, вы выполняете все задачи, поставленные в плане защиты. Кроме того, многие открывают накопительные счета для своих детей: на обучение, квартиру, свадьбу. Чем раньше вы начнете откладывать деньги на будущее, тем выше вероятность того, что в конце концов вы достигнете финансовой независимости.
Страховая компания как пенсионный фонд. Предположим, что клиент страховой компании благополучно прожил весь срок программы и программа накопительного страхования завершилась. Что дальше? Компания сообщает клиенту, что на его счете накопилась определенная сумма, и спрашивает его, что дальше делать с этими деньгами. У вас как у клиента компании есть выбор:
– снять все накопленные деньги и поехать развлечься на недельку в Лас-Вегас – запомнится на всю оставшуюся жизнь;
– перезаключить договор с компанией и открыть программу на новый срок (если вы еще молоды и не собираетесь пока на пенсию);
– дать компании ваши банковские реквизиты, и компания переведет деньги на ваш банковский счет;
– заключить со страховой компанией договор пенсионного страхования, и в этом случае компания будет выплачивать вам пожизненную пенсию из накопленного вами капитала.
Только два института предлагают клиентам заключение договоров пенсионного страхования: пенсионные фонды и страховые компании. Иными словами, только эти два института могут дать своим клиентам гарантии пожизненных пенсионных выплат (пенсионной ренты).
Тому, что страховая компания и пенсионный фонд служат одними из основных инструментов для инвестирования на пенсии (пенсионный план), есть очень веская причина: и страховая компания, и пенсионный фонд дают своим клиентам гарантии пожизненной выплаты пенсии. Такая гарантия на пенсии очень важна. Банк, недвижимость, бизнес – ни один из этих активов не дает такой гарантии. Между тем в периоды экономических кризисов, когда с бизнесом и с недвижимостью могут возникнуть проблемы, жить на что-то нужно. Эти выплаты производятся пожизненно.